Tinjauan modal pribadi

Penghargaan Robo-Advisor 2019

Personal Capital memenangkan penghargaan dalam kategori berikut:

Pertama-tama, kita harus perhatikan bahwa Personal Capital tidak ingin diklasifikasikan sebagai penasihat hukum dan lebih suka dianggap sebagai layanan manajemen aset digital yang juga mencakup saran pribadi dari perencana keuangan. Yang mengatakan, perusahaan adalah salah satu yang pertama menempatkan alat di tangan investor dan mengotomatisasi elemen manajemen portofolio.

Ada dua cara untuk berinteraksi dengan Modal Pribadi. Yang pertama adalah alat perencanaan gratis yang mengumpulkan data dari semua akun keuangan Anda dan membuat beberapa rekomendasi untuk meningkatkan pengembalian. Layak untuk dicoba, di mana pun Anda bank atau berinvestasi. Cara kedua untuk berinteraksi dengan Personal Capital adalah layanan manajemen aset dengan ukuran akun minimum $ 100.000 untuk memulai. Jelas, ini bukan layanan bagi pendatang baru untuk menabung dan berinvestasi.

Pro

• Klien dicocokkan dengan perencana keuangan yang dapat dihubungi tanpa batas

• Strategi optimalisasi pajak menjaga beban pajak seminimal mungkin

• Klien yang bernilai tinggi dapat menggunakan layanan Klien Pribadi

• Perencanaan pensiun yang hebat

Cons

• Pelanggan yang membutuhkan akun investasi a minimum sangat tinggi $ 100.000

• Aplikasi seluler tidak memiliki beberapa fitur utama yang hanya tersedia di halaman web desktop

• Tidak ada cara mudah untuk tidak menerima panggilan telepon selama proses pendaftaran

• Biaya tinggi untuk robo-advisory

Pengaturan akun

3.2

Modal Pribadi menjadi pribadi dengan cepat. Layar pertama yang Anda lihat ketika membuat akun investasi menanyakan alamat email dan nomor telepon Anda. Dua layar kemudian, Anda akan ditanya tanggal lahir Anda. Proses pengaturan mengharuskan Anda untuk menjadwalkan panggilan dengan penasihat bahkan jika semua yang ingin Anda lakukan adalah menggunakan dasbor untuk menjalankan pemeriksaan investasi. Anda dapat membatalkan panggilan yang dijadwalkan, tetapi Anda tidak bisa melewati layar kecuali Anda memilih tanggal dan waktu. Biografi singkat dari penasihat Anda yang ditugaskan ditampilkan, meskipun tidak ada cara untuk memilih yang berbeda.

Setelah Anda mengatur janji temu dengan penasihat Personal Capital, Anda akan diminta untuk mengimpor akun keuangan Anda, termasuk perbankan, investasi dan kartu kredit, untuk menghasilkan gambaran keuangan Anda dan menganalisis alokasi aset Anda saat ini.

Personal Capital memiliki 12 alokasi portofolio yang berbeda dan variasi strategis yang hampir tidak terbatas pada alokasi tersebut berdasarkan personalisasi untuk masing-masing klien, dengan mempertimbangkan kehidupan keuangan masing-masing investor dan tujuan spesifik. Namun, Anda tidak akan dapat melihat rekomendasi portofolio sampai setelah Anda berbicara dengan penasihat yang ditugaskan.

Penetapan tujuan

3.9

Tujuan utama yang dirancang oleh Personal Capital untuk klien adalah yang besar — ​​pensiun Anda. Anda akan ditanya berbagai pertanyaan tentang penghasilan saat ini dan apa yang akan Anda belanjakan setelah pensiun.

Perencanaan pensiun mencakup alat Penarikan Cerdas milik Personal Capital, yang dirancang untuk memaksimalkan pendapatan pensiun dengan membobol penghasilan kena pajak, pajak tangguhan, dan bebas pajak. Selain itu, Modal Pribadi dapat memberi saran kepada klien tentang pilihan investasi di 401 (k) akun mereka.

Anda dapat menambahkan tujuan non-pensiun ke platform, meskipun ada sedikit bantuan dalam menentukan ukuran tujuan. Personal Capital juga dapat memberi saran tentang hadiah amal, yang merupakan penawaran langka untuk manajemen aset digital dan layanan penasihat-robot yang kami tinjau, tetapi cocok dengan target pasar klien bernilai tinggi.

Layanan Akun

4.9

Anda dapat mengatur setoran otomatis untuk mendanai akun Modal Pribadi Anda, dan Anda dianjurkan untuk melakukannya. Tidak ada margin yang tersedia melalui Personal Capital, tetapi mereka meluncurkan Personal Capital Cash pada Juni 2019. Personal Capital Cash adalah akun dengan hasil tinggi dengan asuransi FDIC teragregasi yang mencakup saldo hingga $ 1, 25 juta. Tidak ada saldo minimum untuk membuka akun Personal Capital Cash, jadi penawaran ini tidak terikat pada sisi manajemen investasi. Saat ini tidak ada kartu debit atau layanan perbankan lain yang tersedia di luar akun dengan hasil tinggi.

Alat analisis Personal Capital juga harus dianggap sebagai layanan akun, dan yang Anda tidak perlu membayar. Penganalisa biaya melihat alokasi dan biaya Anda untuk menyarankan alternatif yang dapat menghemat biaya atau meningkatkan diversifikasi Anda — dan terkadang keduanya. Pemeriksaan Investasi dapat menjadi lebih berharga karena menarik semua akun Anda, menganalisanya, dan membuat rekomendasi tentang gabungan portofolio Anda secara keseluruhan. Jika ulasan ini hanya didasarkan pada layanan gratis dan nilai yang diberikannya, Personal Capital akan mendapat skor di atas semua robo-advisories lainnya dalam hitungan ini.

Isi Portofolio

4.9

Personal Capital menciptakan portofolio dari saham, obligasi, dana, investasi alternatif, dan uang tunai. Seperti yang Anda harapkan dari layanan manajemen kekayaan, Personal Capital juga dapat menambahkan investasi ekuitas swasta ke portofolio investor yang memenuhi syarat. Hubungan penasihat juga berarti Anda dapat menyesuaikan portofolio Anda di luar pertandingan yang dilakukan melalui profil Anda. Portofolio Anda dapat mencakup investasi yang bertanggung jawab secara sosial, baik dalam saham individu atau ETF yang bertanggung jawab secara sosial, dan penasihat Anda dapat melakukan transaksi untuk saham individu atau ETF atas permintaan Anda.

Manajemen portofolio

5

Adalah sebuah pernyataan yang meremehkan untuk mengatakan bahwa Personal Capital sangat bergantung pada Teori Portofolio Modern (MPT) untuk mengelola uang Anda. Harry "Bapak Teori Portofolio Modern" Markowitz terdaftar sebagai pakar strategi portofolio perusahaan. Portofolio dipantau setiap hari dan diseimbangkan kembali ketika mereka bergerak di luar batas alokasi aset. Selain itu, Personal Capital menggunakan apa yang disebutnya "Pembobotan Pintar" untuk memastikan diversifikasi yang sebenarnya dengan memantau dan mengurangi eksposur terkonsentrasi ke sektor atau gaya investasi tertentu, sesuatu yang tidak mungkin ketika berinvestasi semata-mata dalam ETF dengan bobot kapitalisasi. Tujuan keseluruhan untuk pergantian dalam portofolio Modal Pribadi adalah 15% atau kurang, yang dimaksudkan untuk meminimalkan konsekuensi pajak.

Filosofi manajemen investasi Personal Capital melangkah lebih jauh dari pemanenan rugi pajak, alih-alih berusaha mengoptimalkan beban pajak Anda alih-alih hanya bergantung pada pemanenan rugi pajak. Portofolio dirancang agar efisien pajak, dan Personal Capital menggunakan saham dan obligasi individual bersama dengan status pajak akun yang berbeda untuk melindungi pengembalian yang lebih baik. Investasi dengan hasil lebih tinggi ditempatkan di rekening pajak tangguhan, seperti IRA, untuk menjaga tagihan pajak hari ini lebih rendah. Reksadana dapat menjadi tidak efisien dari perspektif pajak dan tidak digunakan dalam portofolio yang dikelola oleh Personal Capital. Sebaliknya, ETF berdiri untuk reksa dana dalam campuran portofolio.

Pengalaman pengguna

3.7

Pengalaman Seluler:

Aplikasi seluler dirancang dengan sangat baik dan ini tercermin dalam ulasan aplikasi yang bersinar baik di platform Apple maupun Google. Ada beberapa fitur yang tidak tersedia di aplikasi seluler, termasuk Pemeriksaan Investasi dan statistik kinerja. Dasbor yang menunjukkan situasi keuangan Anda saat ini ada di aplikasi seluler, dan inilah yang mungkin paling Anda periksa.

Pengalaman Desktop:

Semua fitur yang ditawarkan oleh Personal Capital ada di situs web. Menambahkan akun keuangan jauh lebih mudah di desktop daripada di aplikasi seluler. Situs web tersebut memang menggunakan beberapa bahasa keuangan dan deskripsi yang mungkin melampaui apa yang mungkin diketahui oleh investor tingkat pemula.

Pelayanan pelanggan

3.8

Semuanya ditangani melalui penasihat yang ditugaskan ke akun Anda. Tidak ada saluran layanan pelanggan generik untuk dihubungi begitu akun Anda dibuat karena Anda dapat menghubungi penasihat Anda secara langsung. Sebelum membuat akun, jika Anda perlu menelepon perusahaan untuk mengajukan pertanyaan, peneliti kami menemukan bahwa Personal Capital menjawab telepon dengan cepat dan pertanyaan dijawab oleh orang-orang yang membantu dan berpengetahuan.

Pendidikan & Keamanan

4.2

Situs web Personal Capital berisi artikel dan panduan untuk perencanaan tujuan. Artikel-artikelnya cenderung komprehensif dan bisa rumit, tetapi mereka juga sangat baik dalam hal kualitas konten. Anda mungkin merasa seolah-olah Anda telah mendapatkan gelar MBA setelah membaca selusin dari mereka. Personal Capital juga memiliki blog hampir setiap hari yang diperbarui dengan berita dan perkembangan pasar.

Personal Capital sangat memperhatikan keamanan, bahkan terlibat dalam program bug bug untuk memastikan tidak ada celah dalam perlindungannya. Perusahaan mengenkripsi semua data dengan manajemen kunci multi-layer AES-256 dan memiliki kontrol internal yang ketat pada data klien. Dari semua robo-advisories yang ditinjau, Personal Capital memiliki salah satu rezim keamanan dan perlindungan data yang paling komprehensif.

Komisi & Biaya

1.4

Biaya untuk Modal Pribadi ditentukan oleh nilai dolar dari aset yang Anda miliki. Ada tiga tingkatan manajemen aset. Tingkat terendah, Layanan Investasi, adalah untuk mereka yang memiliki aset $ 100.000 hingga $ 200.000; portofolio terdiri dari ETF dan Anda diberikan akses ke layanan dukungan prioritas. Tingkat menengah, yang disebut Wealth Management, adalah untuk mereka yang memiliki antara $ 200.000 hingga $ 1.000.000. Klien-klien ini mendapatkan dua penasihat keuangan yang berdedikasi dan desain portofolio yang jauh lebih fleksibel yang mencakup saham individu dan panen pajak rugi, serta fasilitas lainnya.

Untuk memenuhi syarat untuk tingkat layanan tertinggi, Klien Pribadi, Anda harus mulai dengan $ 1.000.000 atau lebih dalam aset. Portofolio Klien Pribadi dapat berisi obligasi individu dan investasi ekuitas swasta. Tingkat Klien Pribadi bersaing secara langsung dengan perusahaan manajemen kekayaan yang mapan, dengan biaya yang mulai dari 0, 79% dan berkisar ke 0, 49% (untuk aset lebih dari $ 10 juta) per tahun untuk aset yang dikelola. Ini jauh lebih rendah daripada biaya yang biasanya akan dihadapi klien bernilai tinggi dengan perusahaan manajemen kekayaan tradisional.

Apakah Modal Pribadi Cocok untuk Anda?

Personal Capital memiliki metodologi, keamanan, dan layanan yang kuat yang Anda harapkan sebagai klien bernilai tinggi. Bagian yang disayangkan adalah Anda harus cukup kaya untuk mengakses tingkat layanan itu. Namun, ada baiknya menggunakan aplikasi manajemen kekayaan dan dasbor hanya untuk melihat di mana Anda berdiri. Anda bahkan dapat menemukan bahwa akun Personal Capital Cash adalah tempat yang tepat untuk memarkir dana darurat atau rekening tabungan sederhana. Diskusi awal dengan perencana keuangan juga gratis, tetapi akses tak terbatas hanya datang jika Anda memiliki minimum akun besar untuk berinvestasi. Sayangnya, itulah ketukan besar pada Modal Pribadi sebagai penasihat investasi (sekali lagi, bukan jangka waktu pilihan mereka). Platform ini sangat baik, tetapi kebanyakan orang tidak dapat memenuhi ambang batas untuk menggunakannya.

Individu berpenghasilan tinggi, atau mereka yang mengeluarkan jumlah besar dari perusahaan 401 (k), mungkin ingin mengambil keuntungan dari akun yang dikelola di Personal Capital. Biayanya tinggi dibandingkan dengan penasihat robotik lainnya, tetapi biayanya lebih rendah daripada kebanyakan penasihat keuangan, yang mengenakan biaya 1% hingga 2% per tahun untuk layanan mereka. Lebih penting lagi, Personal Capital memiliki metodologi yang lebih baik dan sah yang tidak hanya bersandar pada MPT, tetapi juga merangkulnya dan menawarkan diversifikasi aset yang sebenarnya di luar campuran ETF sederhana berdasarkan profil risiko. Mungkin uang tidak bisa membeli kebahagiaan, tetapi tentu saja itu bisa membuat Anda menjadi penasihat robot terbaik.

Metodologi

Investopedia berdedikasi untuk memberikan para investor ulasan yang tidak bias, komprehensif, dan peringkat robo-penasihat. Review 2019 kami adalah hasil dari enam bulan mengevaluasi semua aspek dari 32 platform robo-advisor, termasuk pengalaman pengguna, kemampuan penetapan tujuan, isi portofolio, biaya dan biaya, keamanan, pengalaman seluler, dan layanan pelanggan. Kami mengumpulkan lebih dari 300 titik data yang membebani sistem penilaian kami.

Setiap penasihat robot yang kami tinjau diminta untuk mengisi survei 50 poin tentang platform mereka yang kami gunakan dalam evaluasi kami. Banyak penasihat robot juga memberi kami demonstrasi langsung di platform mereka.

Tim pakar industri kami, yang dipimpin oleh Theresa W. Carey, melakukan tinjauan kami dan mengembangkan metodologi industri terbaik ini untuk menentukan peringkat platform robo-advisor untuk investor di semua tingkatan. Klik di sini untuk membaca metodologi lengkap kami.