Sebaya

Pinjaman peer-to-peer (P2P), juga dikenal sebagai "pinjaman sosial, " memungkinkan individu meminjamkan dan meminjam uang langsung dari satu sama lain. Sama seperti eBay menghilangkan perantara antara pembeli dan penjual, perusahaan pemberi pinjaman P2P seperti Zopa dan Prosper menghilangkan perantara keuangan seperti bank dan serikat kredit.

Pinjaman P2P meningkatkan pengembalian bagi individu yang memasok modal dan mengurangi suku bunga bagi mereka yang menggunakannya, tetapi juga menuntut lebih banyak waktu dan upaya dari mereka dan melibatkan lebih banyak risiko. Baca terus untuk mengetahui lebih lanjut tentang jenis pinjaman modern ini.

Latar Belakang Peminjaman Sosial

Pinjaman P2P adalah produk dari tren bisnis, teknologi, dan sosial yang vital, termasuk:

1. Generasi baru yang disebut "pembentuk bebas" yang memadukan kebebasan pribadi dengan aktivisme sosial. Freeformers ingin mengendalikan pekerjaan dan liburan mereka. Daripada bekerja untuk satu perusahaan selama 35 tahun, mereka lebih memilih untuk berkolaborasi dalam jaringan untuk periode singkat pada berbagai proyek. Freeformers sangat curiga terhadap institusi besar; mereka percaya pada orang, bukan bank. Kehancuran hampir segalanya. Perubahan teknologi, globalisasi, dan tren internasional lainnya terus mengurangi jumlah, ukuran, dan peran perantara bisnis di banyak sektor industri. Penyebaran teknologi web, yang mendorong "kolaborasi massa". Alat-alat baru ini memungkinkan individu untuk bekerja bersama secara online dalam kelompok besar untuk mencapai tujuan bersama (eBay dan situs jejaring sosial seperti Facebook adalah contoh). Pengembangan pembiayaan mikro untuk individu dengan sedikit aset di negara berkembang. Lembaga pemberi pinjaman yang berpusat pada masyarakat dan sosial, seperti serikat kredit, telah ada sejak lama. Tetapi pembiayaan mikro memberikan dorongan pada gagasan untuk mencapai tujuan sosial dengan memberikan pinjaman kecil kepada individu. (Untuk lebih lanjut, baca: Keuangan Mikro: Apa Itu dan Bagaimana Terlibat .)

Pinjaman P2P Memiliki Banyak Cabang

Seperti kebanyakan jenis pembiayaan, ada banyak variasi dalam pinjaman P2P.

Selain itu, masalah hukum seputar operasi pinjaman P2P, terutama di AS, tidak berarti diselesaikan. Masih ada pertanyaan tentang entitas seperti apa pemberi pinjaman P2P dan rezim peraturan mana yang berlaku. Karena kekhawatiran ini, operasi AS pemberi pinjaman P2P asing kadang-kadang menyimpang jauh melampaui model bisnis aslinya.

Mulai

Dengan peringatan ini dalam pikiran, berikut adalah cara kerja pinjaman P2P dalam skenario khas:

Anda mendaftar dan menjadi anggota di situs pemberi pinjaman P2P, dan pemberi pinjaman ini bertindak sebagai perantara (yang melakukan pencatatan, transfer dana di antara anggota, dll.). Perusahaan pemberi pinjaman memperoleh pendapatannya melalui biaya yang dibebankan kepada pemberi pinjaman dan peminjam.

Peminjam

Sebelum Anda dapat meminjam, pemberi pinjaman P2P melakukan beberapa pemeriksaan (pribadi, pekerjaan, kredit, dll.). Standar relatif ketat, dan risiko kredit yang tinggi tidak dapat meminjam. Setelah penerimaan, Anda memiliki dua pilihan atau lebih.

• Pemberi pinjaman P2P akan menugaskan Anda ke salah satu dari empat atau lima kategori risiko, dan Anda dapat meminjam pada tingkat yang sedang berjalan untuk kategori risiko Anda pada hari tertentu; atau Anda dapat melelang pinjaman Anda kepada anggota dengan dana untuk dipinjamkan. Pemberi pinjaman / penawar melihat informasi terkait yang Anda berikan di situs pemberi pinjaman P2P: alasan Anda membutuhkan uang, riwayat keuangan Anda, kisah pribadi Anda, bahkan sesuatu yang lebih pribadi, seperti foto atau puisi yang Anda tulis. Anda menetapkan suku bunga awal untuk pinjaman Anda dan menerima tawaran; jika pinjaman sepenuhnya didanai, pemberi pinjaman dapat menawar tingkat bunga yang mereka inginkan untuk memenangkan hak untuk mendanai usaha Anda. (Untuk bacaan terkait, lihat: Situs Peminjaman P2P: Seberapa Amankah Mereka untuk Peminjam?)

Pemberi pinjaman

Sebagai pemberi pinjaman, selain menawar pinjaman individu, Anda juga dapat memilih untuk membuat perusahaan P2P menyebarkan dana Anda di antara banyak peminjam. Anda memutuskan kategori risiko untuk dipinjamkan; semakin banyak risiko dalam portofolio pinjaman Anda, semakin tinggi pengembaliannya, tetapi semakin besar kemungkinan gagal bayar.

Pro dan kontra

Manfaat utama pinjaman P2P untuk individu adalah:

1. Pemberi pinjaman dapat menikmati pengembalian beberapa poin persentase di atas yang untuk CD bank; peminjam menikmati keuntungan biaya yang serupa dibandingkan dengan suku bunga di bank atau credit union. Banyak orang menyukai mengetahui kepada siapa mereka meminjamkan uang dan mengapa mereka membutuhkan uang. Tidak hanya memberi mereka rasa kepuasan pribadi, tetapi mereka juga dapat memilih peminjam yang mereka yakini akan membayar kembali pinjaman secara penuh dan tepat waktu. Ada aspek amal untuk pinjaman. Jika seorang peminjam potensial memiliki sejarah keuangan yang cerdik tetapi kisah simpatik untuk diceritakan, pemberi pinjaman dapat dengan sukarela memilih untuk mengembalikan keuntungan yang lebih tinggi dan menanggung risiko yang lebih besar untuk mendanai pinjaman. Mungkin ada rasa komunitas yang sebenarnya di situs pemberi pinjaman P2P. Forum cenderung aktif, dengan pengguna yang dengan penuh semangat bertukar informasi tentang pengalaman meminjam dan meminjam. Usulan perubahan dalam kebijakan pemberi pinjaman P2P sangat diperdebatkan. Beberapa orang hanya membenci bank dan akan melakukan apa saja untuk menghindari menggunakannya.

Secara alami, ada kerugian:

1. Banyak peminjam dikecualikan karena mereka tidak memiliki kredit yang baik. (Untuk bacaan terkait, lihat: Apakah Skor Kredit Itu Bagus? ) Pemberi pinjaman menghadapi paparan dari wanprestasi, dan dana mereka (dengan beberapa pengecualian) tidak diasuransikan. Keberhasilan pemberi pinjaman P2P untuk membatasi kerugian pinjaman bervariasi menurut pemberi pinjaman dan seiring waktu. Pemberi pinjaman dapat diajak membuat pinjaman yang buruk dengan cerita isak tangis yang baik. Dibandingkan dengan berjalan ke bank atau credit union, pinjaman P2P dapat mengambil lebih banyak pekerjaan, terutama jika pinjaman tersebut didanai melalui lelang. Pemilihan pinjaman dan proses penawaran dapat menuntut tingkat kecanggihan finansial yang tidak dimiliki banyak orang. Meskipun pengembalian ke pemberi pinjaman mungkin lebih tinggi daripada yang ada pada sertifikat deposito, seiring waktu, tidak pasti mereka akan lebih tinggi daripada yang diperdagangkan secara publik. dana indeks, yang membutuhkan pekerjaan yang relatif sedikit untuk membeli dan menahan. Tidak semua orang ingin cerita keuangan mereka dipublikasikan di internet; bagi mereka yang memiliki privasi pribadi, bank impersonal besar memiliki manfaatnya. Karena ini adalah industri baru, pasti ada gelombang konsolidasi pemberi pinjaman, perubahan antarmuka / administrasi, dan perubahan pada praktik peminjaman itu sendiri. Ini mungkin lebih merupakan beban dan risiko yang tidak diizinkan oleh investor berdisiplin.

Kesimpulan

Terlepas dari kekurangannya, pinjaman P2P mendapatkan daya tarik dan tampaknya pasti menjadi lebih populer. Ada pemberi pinjaman P2P di beberapa negara, termasuk Italia, Belanda, Cina, dan Jepang, dengan operasi startup di banyak negara lain.