Apa itu Pinjaman Peer-To-Peer?
Pinjaman peer-to-peer (P2P) memungkinkan individu untuk mendapatkan pinjaman langsung dari individu lain, memotong lembaga keuangan sebagai perantara. Situs web yang memfasilitasi pinjaman peer-to-peer telah sangat meningkatkan adopsi sebagai metode pembiayaan alternatif.
Pinjaman P2P juga dikenal sebagai pinjaman sosial atau pinjaman publik. Itu hanya ada sejak 2005, tetapi kerumunan pesaing sudah termasuk Prosper, Lending Club, Peerform, Upstart, dan StreetShares.
Pengambilan Kunci
- Situs web pinjaman P2P menghubungkan peminjam langsung ke investor. Situs ini menetapkan tarif dan persyaratan dan memungkinkan transaksi. Pemberi pinjaman P2P adalah investor perorangan yang ingin mendapatkan pengembalian yang lebih baik atas tabungan tunai mereka daripada rekening tabungan bank atau penawaran CD. Peminjam P2P mencari alternatif dari bank tradisional atau kurs yang lebih baik daripada bank menawarkan.
Setiap konsumen atau investor yang mempertimbangkan untuk menggunakan situs pinjaman peer-to-peer harus memeriksa biaya transaksi.
Memahami Pinjaman Peer-To-Peer
Situs web pinjaman P2P menghubungkan peminjam langsung ke investor. Situs ini menetapkan tarif dan persyaratan serta memungkinkan transaksi. Sebagian besar situs memiliki berbagai tingkat bunga berdasarkan kelayakan kredit pemohon.
Pertama, seorang investor membuka akun dengan situs tersebut dan menyetor sejumlah uang untuk dibagikan dalam pinjaman. Pemohon pinjaman memposting profil keuangan yang diberikan kategori risiko yang menentukan tingkat bunga yang akan dibayar pemohon. Pemohon pinjaman dapat meninjau penawaran dan menerimanya. (Beberapa pelamar memecah permintaan mereka menjadi potongan-potongan dan menerima beberapa penawaran.) Transfer uang dan pembayaran bulanan ditangani melalui platform.
Prosesnya dapat sepenuhnya otomatis atau pemberi pinjaman dan peminjam dapat memilih untuk tawar-menawar.
Beberapa situs mengkhususkan pada jenis peminjam tertentu. StreetShares dirancang untuk bisnis kecil. Lending Club memiliki kategori "Solusi Pasien" yang menghubungkan dokter yang menawarkan program pembiayaan dengan calon pasien.
Bagaimana Pinjaman P2P Berevolusi
Awalnya, sistem pinjaman P2P dipandang sebagai menawarkan akses kredit kepada orang-orang yang akan ditolak oleh lembaga konvensional, atau cara untuk mengkonsolidasikan utang pinjaman siswa pada tingkat bunga yang lebih menguntungkan. Namun, dalam beberapa tahun terakhir, situs pinjaman peer-to-peer telah memperluas jangkauan mereka. Sebagian besar sekarang menargetkan konsumen yang ingin melunasi hutang kartu kredit dengan tingkat bunga yang lebih rendah. Pinjaman perbaikan rumah dan pembiayaan mobil sekarang tersedia di situs pinjaman peer-to-peer.
Tarif untuk pelamar dengan kredit yang baik seringkali lebih rendah dari tarif bank yang sebanding. Tarif untuk pelamar dengan catatan kredit samar mungkin jauh lebih tinggi. Misalnya, LendingTree.com menawarkan tarif dari 6, 95% menjadi 35, 80% pada akhir April 2019. Ketahui tarif yang dipasang pada kisaran 5, 99% hingga 29, 99%.
Tingkat bunga kartu kredit rata-rata adalah 17, 67% pada tanggal 27 Maret 2019.
Untuk pemberi pinjaman, pinjaman peer-to-peer adalah cara untuk menghasilkan pendapatan bunga atas uang tunai mereka pada tingkat yang melebihi yang ditawarkan oleh rekening tabungan konvensional atau sertifikat deposito (CD). Beberapa situs memungkinkan pemberi pinjaman untuk memulai dengan saldo akun hanya $ 25.
Pertimbangan Khusus
Pinjaman antar teman kontroversial. Sebuah analisis oleh Cleveland Federal Reserve pada tahun 2017 memperingatkan bahwa pinjaman konsumen melalui situs peer-to-peer mulai menyerupai sistem pinjaman hipotek subprime yang menyebabkan krisis keuangan 2008. Yaitu, ketika situs memperluas jangkauan mereka, mereka mulai melonggarkan standar mereka, yang mengarah ke tingkat standar yang lebih tinggi.
Itu juga memiliki peringatan bagi konsumen: Orang-orang yang mengkonsolidasikan utang konsumen melalui situs pinjaman peer-to-peer cenderung berakhir dengan utang yang lebih keseluruhan ketika mereka mulai menggunakan kartu kredit yang dibebaskan oleh pinjaman mereka.
Tercatat bahwa hampir 16 juta konsumen Amerika memiliki pinjaman pribadi melalui situs pinjaman peer-to-peer pada akhir 2016.
Peringatan untuk Investor
Orang-orang yang mempertimbangkan bergabung dengan situs pinjaman peer-to-peer sebagai investor perlu khawatir tentang tingkat default, seperti halnya bank konvensional. Zopa memiliki tingkat default 4, 52% untuk pinjaman yang diberikan pada 2017, menurut blog bisnis yang berbasis di Inggris. Dikatakan bahwa situs lain memperkirakan tingkat standar yang sama. Indeks komposit S & P / Experian tentang tingkat default di semua jenis pinjaman kepada peminjam AS telah berfluktuasi antara sekitar 0, 8% dan 1% sejak April 2015. Tingkat default pada hutang kartu kredit AS berfluktuasi jauh lebih banyak, mencapai tertinggi 9, 1% pada April 2015 tetapi turun menjadi 3, 56% pada pertengahan 2018.
Setiap konsumen atau investor yang mempertimbangkan untuk menggunakan situs pinjaman peer-to-peer harus memeriksa biaya transaksi. Setiap situs menghasilkan uang secara berbeda, tetapi biaya dan komisi mungkin dibebankan kepada pemberi pinjaman, peminjam, atau keduanya. Seperti halnya bank, situs ini mungkin membebankan biaya pinjaman, biaya keterlambatan, dan biaya pembayaran kembali.
