Membayar lama

Ketika generasi baby boomer terus menua, pertanyaan tentang apa yang harus dilakukan tentang biaya perawatan jangka panjang hanya menjadi lebih penting. Dengan biaya median nasional a kamar pribadi di panti jompo datang ke $ 8.365 per bulan, menurut Survei Biaya Perawatan Genworth 2018, harus membayar biaya perawatan jangka panjang dapat dengan cepat menguras tabungan Anda. Tidak ada cara untuk mengetahui apakah Anda akan membutuhkan perawatan jangka panjang, juga tidak ada cara untuk mengetahui berapa bulan atau tahun Anda perlu perawatan. Namun, Anda harus mempertimbangkan untuk melindungi diri Anda dari biaya yang berpotensi menghancurkan ini dengan asuransi perawatan jangka panjang.

Kebanyakan orang tidak membawa asuransi ini karena secara tradisional mahal, sulit dipahami dan penuh dengan kontroversi kenaikan premi pada polis yang lebih lama yang salah harga. Selain itu, ini adalah produk yang sebagian besar orang perlu beli sendiri daripada melalui majikan, artinya tidak ada yang mensubsidi biaya atau memilih kebijakan yang baik untuk Anda. Kelompok industri asuransi memperkirakan bahwa hanya 16% dari orang di atas usia 65 tahun yang seharusnya membawa kebijakan perawatan jangka panjang.

Perusahaan asuransi berusaha mengubahnya. "Jika saya harus merangkum satu teknik tunggal yang dipekerjakan oleh semua pemain utama, itu akan menjadi konvergensi di sekitar manfaat yang lebih kecil, " kata Stephen D. Forman, CLTC, wakil presiden senior Long Term Care Associates, sebuah agen asuransi di Bellevue, Wash. Kebijakan yang lebih kecil adalah cara perusahaan asuransi untuk menjangkau konsumen pasar menengah, sehingga perusahaan asuransi menawarkan kebijakan dengan batas yang lebih rendah dan periode pembayaran premi yang lebih fleksibel. Program dalam tahap penelitian dan percontohan termasuk yang dimulai sebagai rencana asuransi jiwa berjangka selama tahun-tahun pemegang polis kemudian transisi ke asuransi perawatan jangka panjang di kemudian hari dan lainnya dirancang sebagai rencana pensiun yang fleksibel, seperti 401 (k) atau IRA, dengan asuransi perawatan jangka panjang, menjelaskan Forman. Kita juga bisa melihat asuransi perawatan jangka panjang yang wajib, universal, dibiayai penggajian, bencana yang berfungsi sebagai kemitraan publik-swasta, mirip dengan cara kerja pasar suplemen Medicare.

Namun, opsi itu belum ada. Mari kita lihat apa yang tersedia sekarang.

Asuransi Perawatan Jangka Panjang Stand-Alone

Asuransi perawatan jangka panjang yang berdiri sendiri telah menurun popularitasnya sejak puncak pasar pada tahun 2002, ketika 750.000 konsumen membeli polis. Pada 2016, hanya 89.000 konsumen membeli polis - penurunan 88%. Selanjutnya, pada tahun 1998 hingga 2003, konsumen pasar menengah besar - mereka yang berusia 55 hingga 64 tahun dengan pendapatan rata-rata $ 75.000 dan aset rata-rata $ 100.000 - mewakili bagian yang lebih besar dari pasar.

Premi yang dibebankan oleh asuransi pada kebijakan lama ternyata terlalu rendah, dan kebijakan baru yang lebih akurat mencerminkan risiko perawatan jangka panjang jauh lebih mahal sehingga kumpulan konsumen yang mampu membelinya menyusut. Selain itu, asuransi perawatan jangka panjang bisa sulit dipahami. Hanya sedikit orang yang mengenalnya dan bagaimana cara kerjanya.

Respons logis terhadap masalah-masalah ini adalah mengembangkan produk yang terjangkau dan lebih mudah dipahami. Pada bulan September, New York Life mengumumkan peluncuran produk asuransi perawatan jangka panjang baru yang disebut NYL My Care, yang oleh perusahaan disebut "disederhanakan, terjangkau, dan fleksibel" serta dipasarkan kepada konsumen kelas menengah. Ini menawarkan rencana yang dirancang sebelumnya berlabel perunggu, perak, emas dan platinum, masing-masing dengan tingkat manfaat maksimum seumur hidup yang lebih tinggi, manfaat maksimum bulanan, deductible dan premi. Paket-paket ini dirancang menyerupai rencana asuransi kesehatan, yang lebih dikenal konsumen. Mereka menggunakan deductible bukan periode eliminasi dan menggunakan coinurance untuk menjaga premi tetap rendah.

Tabel 1: Level Rencana Pra-Desain NYL My Care Saya
		Perunggu		Perak		Emas		Platinum
Manfaat maksimum polis seumur hidup		$ 50, 000		$ 100.000		$ 175.000		$ 250.000
Manfaat maksimum bulanan		$ 1.500		$ 3.000		$ 5.000		$ 7.000
Satu kali dapat dikurangkan		$ 4.500		$ 9.000		$ 15.000		$ 21.000
Tingkat penggantian bulanan		80%		80%		80%		80%
Premi bulanan pria yang sudah menikah (umur 55)		$ 24, 93		$ 49, 86		$ 84, 65		$ 119, 45