Apa itu Klausa Non-Pertambangan?
Klausa nonfitur (kadang-kadang tanda hubung) adalah klausul polis asuransi yang menetapkan bahwa pihak tertanggung dapat menerima manfaat penuh atau sebagian atau pengembalian sebagian premi setelah selang waktu karena tidak dibayar. Asuransi jiwa standar dan asuransi perawatan jangka panjang mungkin memiliki klausa nonfitur. Klausul ini mungkin melibatkan pengembalian sebagian dari total premi yang dibayarkan, nilai penyerahan tunai polis, atau manfaat yang dikurangi berdasarkan pada premi yang dibayarkan sebelum polis jatuh tempo.
Bagaimana Klausa Nonforfeiture Bekerja
Ketika pemilik polis asuransi seumur hidup memilih untuk menyerahkan polis, opsi nonfitur menjadi tersedia. Perusahaan asuransi menjamin nilai tunai minimum untuk polis asuransi setelah periode tertentu — biasanya tiga tahun sejak diberlakukan.
Untuk kebijakan seumur hidup tradisional, pemilik memutuskan mana dari empat cara (lihat di bawah) yang mereka inginkan untuk mengakses nilai tunai polis. Tidak ada jaminan untuk jumlah minimum asuransi yang tersedia dalam kebijakan seumur hidup variabel dan universal, yang memungkinkan untuk investasi variabel. Selain itu, jumlah asuransi yang dibayar penuh atau berjangka panjang dapat berkurang jika kinerja sub-akun polis buruk atau suku bunga kredit rendah.
Dalam polis asuransi jiwa permanen, jika Anda gagal membayar premi dalam masa tenggang, Anda tidak akan kehilangan asuransi jiwa Anda; akumulasi nilai tunai Anda akan datang untuk menyelamatkan Anda dengan opsi-opsi berikut:
- Anda dapat mengakhiri kebijakan Anda dan mendapatkan nilai penyerahan tunai dalam bentuk tunai. Anda dapat mengurangi cakupan untuk sisa jangka waktu polis tanpa premi masa depan. (Yaitu, kebijakan dibayar penuh). Anda dapat menggunakan nilai tunai akumulasi Anda untuk membayar premi masa depan (juga disebut sebagai pinjaman premi otomatis). Anda dapat membeli asuransi jangka panjang dengan sisa nilai penyerahan uang tunai. (tidak diperlukan premi lebih lanjut).
Jika pemegang polis tidak melakukan seleksi, ketentuan-ketentuan polis umumnya akan menentukan opsi mana yang akan berlaku, jika polis tersebut lewat atau menyerah.
Pengambilan Kunci
- Klausa nonfitur adalah klausul polis asuransi yang menetapkan bahwa pihak tertanggung dapat menerima manfaat penuh atau sebagian atau pengembalian sebagian premi setelah selang waktu karena tidak dibayar. Asuransi jiwa permanen, cacat jangka panjang, dan polis asuransi perawatan jangka panjang mungkin memiliki klausa nonfitur. Untuk kebijakan seumur hidup tradisional, pemilik memutuskan mana dari empat cara yang mereka inginkan untuk mengakses nilai tunai polis.
Opsi Pembayaran Dalam Klausul Nonforfeiture
Setelah menyerahkan polis asuransi seumur hidup, manfaat kematian tidak lagi ada. Sebelum menerbitkan pembayaran kepada pemilik polis, jumlah pinjaman terhutang dipenuhi dengan nilai tunai.
Perusahaan tertentu menawarkan opsi anuitas dalam klausa nonfitur, juga. Nilai tunai yang tersisa dapat digunakan untuk membeli anuitas tanpa komisi atau biaya. Anuitas membayar pembayaran rutin sebagaimana diuraikan dalam kontrak.
Nilai Penyerahan Uang Tunai
Di sini, pemilik polis menerima nilai tunai yang tersisa dalam waktu enam bulan di bawah opsi pembayaran tunai nonfitur. Nilai penyerahan tunai berlaku untuk elemen tabungan dari seluruh polis asuransi jiwa yang dibayarkan sebelum kematian. Namun, selama tahun-tahun awal polis asuransi jiwa keseluruhan, porsi tabungan membawa sangat sedikit pengembalian dibandingkan dengan premi yang dibayarkan.
Nilai penyerahan tunai adalah bagian akumulasi dari nilai tunai polis asuransi jiwa permanen yang tersedia bagi pemegang polis setelah penyerahan polis. Bergantung pada usia polis, nilai penyerahan tunai bisa kurang dari nilai tunai aktual. Pada tahun-tahun awal polis, perusahaan asuransi jiwa dapat mengurangi biaya pada saat penyerahan tunai. Bergantung pada jenis polis, nilai tunai tersedia untuk pemegang polis selama masa hidupnya. Penting untuk dicatat bahwa menyerahkan sebagian dari nilai tunai mengurangi manfaat kematian.
Asuransi Jangka Panjang
Memilih opsi jangka panjang non-properti memungkinkan pemilik polis untuk menggunakan nilai tunai untuk membeli polis asuransi berjangka dengan manfaat kematian sama dengan polis asuransi seumur hidup asli. Polis tersebut dihitung sejak usia yang diasuransikan. Istilah kebijakan berakhir setelah beberapa tahun yang tetap sebagaimana dirinci dalam tabel kebijakan non kebijakan. Untuk beberapa perusahaan, opsi ini mungkin otomatis ketika menyerahkan polis asuransi jiwa secara keseluruhan.
Perpanjangan jangka asuransi memungkinkan pemegang polis untuk berhenti membayar premi tetapi tidak kehilangan ekuitas kebijakan mereka. Jumlah nilai tunai yang akan Anda bangun dalam polis Anda akan dikurangi dengan jumlah pinjaman apa pun yang menentangnya. Perpanjangan masa asuransi seringkali merupakan opsi default yang tidak hilang. Dengan asuransi jangka panjang, jumlah nominal polis tetap sama, tetapi dibalik ke polis asuransi jangka panjang. Sementara itu, ekuitas yang Anda bangun digunakan untuk membeli polis berjangka yang sama dengan jumlah tahun Anda membayar premi.
Misalnya, jika Anda membeli polis saat berusia 20 tahun dan Anda membayar hingga usia 55 tahun, Anda akan menerima polis berjangka yang kurang dari 35 tahun. Atau jika Anda berusia 35 tahun ketika Anda membeli polis Anda dan Anda membayar sampai Anda berusia 45 tahun, Anda akan menerima polis berjangka kurang dari 10 tahun.
Nilai Pinjaman
Tidak seperti pinjaman konvensional, pinjaman polis tidak perlu dibayar kembali. Setiap uang yang Anda ambil hanya akan dikurangkan dari manfaat kematian yang diberikan kepada penerima manfaat Anda. Namun, seperti pinjaman konvensional, Anda akan dikenakan bunga, mulai dari 5% hingga 9% dari pinjaman. Bunga yang belum dibayar akan ditambahkan ke jumlah pinjaman Anda dan akan dikenakan bunga majemuk.
Asuransi Berbayar
Opsi asuransi yang dibayar lebih rendah memungkinkan pemilik polis menerima jumlah yang lebih rendah dari asuransi seumur hidup yang dibayar penuh, tidak termasuk komisi dan biaya. Usia yang diperoleh dari tertanggung akan menentukan nilai nominal polis baru. Akibatnya, tunjangan kematian lebih kecil daripada tunjangan yang tidak berlaku.
Seorang pemegang polis dapat memilih untuk menggulirkan nilai tunai seluruh polis asuransi jiwa mereka ke asuransi yang dibayar. Dalam skenario seperti itu, polis tidak harus dibayar dalam definisi yang ketat dari istilah tersebut, tetapi ia mampu melakukan pembayaran premi sendiri. Bergantung pada jenis kebijakan dan seberapa baik kinerjanya, pemegang polis mungkin harus melanjutkan pembayaran premi di masa depan, atau mungkin mencapai titik di mana premi ditanggung selama sisa masa berlaku kebijakan.
