Apa itu Penjualan Tanpa Bantuan?
Penjualan non-jaminan mengacu pada penjualan aset di mana pembeli menganggap risiko aset rusak. Ini sering merujuk pada penjualan hutang yang belum dibayar oleh pemberi pinjaman kepada pihak ketiga yang kemudian dapat mencoba untung dengan berhasil mengumpulkan sisa hutang.
Pengambilan Kunci
- Penjualan non-jaminan adalah penjualan aset di mana pembeli menganggap risiko aset rusak. Ini juga dapat digunakan untuk merujuk pada penjualan pinjaman macet pemberi pinjaman kepada pihak ketiga dengan diskon signifikan. Negara-negara bagian yang berbeda memiliki hukum yang berbeda untuk menangani penjualan real estat jalan.
Memahami Penjualan Non-jaminan
Penjualan non-jaminan adalah transaksi antara pembeli dan penjual di mana pembeli menerima tanggung jawab sebagai akibat dari cacat dalam aset yang dijual. Istilah ini umumnya digunakan untuk menggambarkan ketentuan-ketentuan perjanjian pinjaman, tetapi juga dapat merujuk pada penjualan pinjaman macet pemberi pinjaman kepada pihak ketiga, seperti penagih utang. Pihak ketiga membeli utang dengan diskon signifikan terhadap nilai nominal utang, dan ia dapat mengambil untung dari transaksi jika berhasil menagih utang. Jika tidak berhasil, pihak ketiga tidak dapat mencoba menagih dari kreditur penjual. Menurut IRS, dampak pajak hutang tergantung pada apakah itu jaminan atau non-jaminan. Peminjam tidak secara pribadi bertanggung jawab atas hutang non-jaminan.
Penjualan Real Estat Non-jaminan
Dalam real estat, jalan lain mengacu pada kemampuan pemberi pinjaman untuk mencari pembayaran dari peminjam setelah penyitaan. Ketika seorang peminjam gagal untuk mengikuti pembayaran hipotek, pemberi pinjaman memiliki hak untuk melakukan penyitaan dengan mengambil kendali properti. Seringkali, pemberi pinjaman kemudian akan menjual properti untuk memulihkan pinjaman, tetapi penjualan itu mungkin tidak sepenuhnya menutupi hutang yang belum dibayar.
Perbedaan antara hasil penjualan penyitaan dan hutang yang beredar dikenal sebagai saldo kekurangan. Jika pinjaman ditutup dalam kondisi non-jaminan, pemberi pinjaman tidak dapat mengejar kekurangan dari peminjam. Dalam kondisi pemulihan, kreditur dapat meminta pembayaran akhir melalui penyitaan properti atau aset tunai dari peminjam. Perbedaan ini menempatkan risiko tambahan pada pemberi pinjaman dalam transaksi non-jaminan.
Undang-undang bantuan berbeda-beda dari satu negara ke negara lain, terutama yang berkaitan dengan sejauh mana pemegang utang dapat mengejar pemulihan dari peminjam. Negara-negara bagian bantuan satu tindakan, seperti California, memungkinkan debtholder untuk melakukan satu upaya, umumnya penyitaan atau tuntutan hukum. Negara-negara lain, seperti Florida, telah memberlakukan undang-undang pembatasan pada upaya pengumpulan. Aturan-aturan ini dirancang untuk melindungi peminjam dari pelecehan atau tindakan penagihan agresif. Di beberapa negara non-recourse, hanya pinjaman pembelian-uang yang dilindungi. Hipotek yang dibiayai kembali, atau jalur kredit ekuitas rumah (HELOCs), dapat dikenakan bantuan.
Pinjaman non-recourse lebih menarik bagi peminjam, tetapi mereka cenderung memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi untuk mengkompensasi risiko yang ditanggung oleh pemberi pinjaman.
Contoh Penjualan Non-jaminan
Priya membeli rumah seharga $ 200.000 di lingkungan yang bagus dan mengambil pinjaman tanpa jaminan sebesar $ 160.000 dari bank lokalnya. Tapi dia kehilangan pekerjaannya setelah tiga tahun dan tidak mampu mengimbangi pembayaran hipotek. Dia gagal membayar pinjaman segera setelah itu. Sementara itu, harga real estat untuk lingkungan telah jatuh dan rumahnya sekarang hanya bernilai $ 150.000. Bank Priya mengambil alih rumah, menjualnya seharga $ 150.000, dan dipaksa untuk menyerap kerugian $ 10.000.
