Apa itu Penghasilan Bukan Bunga?
Pendapatan non-bunga adalah pendapatan bank dan kreditor yang terutama berasal dari biaya termasuk biaya setoran dan transaksi, biaya dana tidak mencukupi (NSF), biaya tahunan, biaya layanan akun bulanan, biaya tidak aktif, biaya cek dan slip setoran, dan sebagainya. Penerbit kartu kredit juga membebankan biaya penalti, termasuk biaya keterlambatan dan biaya yang melebihi batas. Institusi membebankan biaya yang menghasilkan pendapatan non-bunga sebagai cara untuk meningkatkan pendapatan dan memastikan likuiditas jika terjadi kenaikan tingkat default.
Memahami Penghasilan Bukan Bunga
Bunga adalah biaya meminjam uang dan merupakan salah satu bentuk pendapatan yang dikumpulkan bank. Untuk lembaga keuangan, seperti bank, bunga merupakan pendapatan operasional, yang merupakan pendapatan dari operasi bisnis normal. Tujuan inti dari model bisnis bank adalah untuk meminjamkan uang, sehingga sumber pendapatan utamanya adalah bunga dan aset utamanya adalah uang tunai. Yang mengatakan, bank sangat bergantung pada pendapatan non-bunga ketika suku bunga rendah. Ketika suku bunga tinggi, sumber pendapatan non-bunga dapat diturunkan untuk menarik pelanggan untuk memilih satu bank dari yang lain.
Pentingnya Strategis Pendapatan Non-Bunga
Sebagian besar bisnis yang bukan bank sepenuhnya bergantung pada pendapatan non-bunga. Lembaga keuangan dan bank, di sisi lain, menghasilkan sebagian besar uang mereka dari meminjamkan dan meminjamkan kembali uang. Akibatnya, perusahaan-perusahaan ini memandang pendapatan non-bunga sebagai item baris strategis pada laporan laba rugi. Ini terutama benar ketika suku bunga rendah karena bank mendapat untung dari selisih antara biaya dana dan tingkat pinjaman rata-rata. Suku bunga rendah mempersulit bank untuk menghasilkan laba, sehingga mereka sering mengandalkan pendapatan non-bunga untuk mempertahankan margin keuntungan.
Dari perspektif klien, sumber pendapatan non-bunga seperti biaya dan denda paling menjengkelkan. Bagi sebagian orang, biaya ini dapat dengan cepat bertambah dan menimbulkan kerugian finansial nyata pada anggaran. Namun, dari sudut pandang investor, kemampuan bank untuk mendatangkan pendapatan non-bunga untuk melindungi margin laba atau bahkan meningkatkan margin pada saat-saat yang baik adalah positif. Semakin banyak pendorong pendapatan yang dimiliki lembaga keuangan, semakin baik ia mampu menghadapi kondisi ekonomi yang buruk.
Pendorong Penghasilan Bukan Bunga
Sejauh mana bank bergantung pada biaya non-bunga untuk menghasilkan keuntungan adalah fungsi dari lingkungan ekonomi. Suku bunga pasar didorong oleh suku bunga acuan seperti suku bunga dana Federal. Tingkat dana Fed, atau tingkat di mana bank meminjamkan uang satu sama lain, ditentukan oleh tingkat di mana Federal Reserve membayar bunga bank. Tingkat ini disebut sebagai suku bunga atas cadangan berlebih (IOER). Dengan meningkatnya IOER, bank dapat memperoleh keuntungan lebih tinggi dari pendapatan bunga. Pada titik tertentu, menjadi lebih menguntungkan bagi bank untuk menggunakan pengurangan biaya dan ongkos sebagai alat pemasaran untuk memikat deposito baru, daripada sebagai cara untuk meningkatkan keuntungan. Begitu satu bank melakukan langkah ini, persaingan pasar atas biaya dimulai kembali.
