Jumlah bersih yang berisiko adalah selisih moneter antara manfaat kematian yang dibayarkan oleh polis asuransi jiwa permanen dan nilai tunai yang masih harus dibayar. Misalnya, jika manfaat kematian polis adalah $ 200.000, dan nilai tunai yang terkumpul adalah $ 75.000, maka jumlah yang berisiko sama dengan $ 125.000. Jumlah yang berisiko menentukan biaya perlindungan yang disediakan oleh kebijakan.
Memecah Jumlah Bersih yang Beresiko
Secara umum, nilai tunai dalam kebijakan permanen dirancang untuk tumbuh, dan pertumbuhan ini mengurangi jumlah bersih pada risiko dalam kebijakan, yang menjaga biaya kematian pada tingkat yang wajar meskipun biaya aktual per $ 1.000 dari manfaat kematian meningkat setiap tahun. Sebagai contoh dari konsep ini dalam tindakan, pertimbangkan polis asuransi jiwa keseluruhan yang dikeluarkan dengan nilai nominal $ 100.000. Pada saat diterbitkan, seluruh $ 100.000 beresiko, tetapi ketika nilai tunai menumpuk, ia berfungsi sebagai rekening cadangan, yang mengurangi jumlah bersih yang berisiko bagi perusahaan asuransi. Karena itu, jika nilai tunai polis asuransi naik menjadi $ 60.000 pada tahun ke-30 yang berlaku, jumlah bersih yang berisiko adalah $ 40.000.
Seiring bertambahnya usia tertanggung, biaya kematian per seribu dolar dari jumlah risiko bersih meningkat. Selama nilai tunai terus meningkat dalam kebijakan seumur hidup, dan keuntungan itu lebih besar daripada biaya kematian dan pengeluaran lainnya, kebijakan harus terus tumbuh dan tetap berlaku.
Jumlah Bersih pada Risiko vs. Cadangan Hukum
Jika pemegang polis asuransi jiwa meninggal sebelum usia 100, perusahaan asuransi kehilangan jumlah bersih beresiko untuk polis orang itu. Kerugian ini dikompensasi oleh premi dari mereka yang belum meninggal dan dari pendapatan dari premi yang diinvestasikan. Karena jumlah dari jumlah bersih yang berisiko dan cadangan legal sama dengan nilai nominal polis, jumlah bersih yang berisiko dan cadangan legal berbanding terbalik. Saat cadangan legal meningkat, jumlah bersih yang berisiko berkurang. Tujuan utama dari cadangan legal adalah untuk memberikan perlindungan seumur hidup, tetapi karena lebih banyak uang dikumpulkan dalam premi pada tahun-tahun awal polis daripada yang dibutuhkan untuk menutupi biaya kematian, kebijakan level-premium mengembangkan nilai tunai, yang dapat dilakukan oleh pemegang polis meminjam melawan, atau dapat menyerahkan polis untuk nilai tunai jika pemegang polis tidak lagi ingin melanjutkan polis asuransi jiwa. Namun, nilai tunai awalnya kurang dari cadangan legal karena pengurangan biaya penjualan dan biaya akuisisi lainnya.
