Apa yang Dimaksud Kembali dengan Hipotek?
Perombakan hipotek — juga disebut perombakan pinjaman — adalah fitur dalam beberapa jenis hipotek di mana sisa pembayaran dihitung ulang berdasarkan jadwal amortisasi baru. Selama penyusunan kembali hipotek, peminjam membayar sejumlah besar terhadap pokok mereka, dan hipotek mereka kemudian dihitung ulang berdasarkan saldo baru. Beberapa hipotek memiliki tanggal penyusunan kembali yang dijadwalkan, yaitu tanggal ketika pemberi pinjaman akan menghitung jadwal amortisasi baru berdasarkan sisa saldo pokok dan jangka waktu hipotek.
Pengambilan Kunci
- Kembalinya hipotek atau pinjaman kembali adalah ketika peminjam membayar sejumlah besar terhadap pokok hipotek mereka, mengakibatkan pemberi pinjaman menghitung kembali pinjaman berdasarkan saldo baru. Ketika pemberi pinjaman menghitung kembali pinjaman, mereka akan membuat jadwal amortisasi baru, yang merupakan tabel pembayaran pinjaman menunjukkan pokok dan bunga yang terdiri dari setiap pembayaran sampai pinjaman dibayar penuh. Manfaat utama bagi peminjam untuk membentuk kembali hipotek adalah kesempatan untuk mengurangi pembayaran bulanan. Pinjaman amortisasi asli atau opsi hipotek tingkat-disesuaikan (opsi ARM) sering memiliki klausa penyusunan kembali hipotek sebagai bagian dari kontrak pinjaman.
Bagaimana Mortgage Recast Bekerja
Bagi peminjam, manfaat utama membentuk kembali hipotek adalah mengurangi pembayaran bulanan. Recasting juga mengurangi jumlah bunga yang akan dibayar peminjam selama masa pinjaman. Ini juga bisa menjadi pilihan yang lebih nyaman daripada refinancing. Dengan pembiayaan kembali, Anda mengganti hipotek Anda saat ini dengan pinjaman hipotek baru, yang bisa mahal dan tergantung pada status kredit Anda. Pengembalian hipotek tidak melibatkan pemeriksaan kredit dan berlanjut dengan hipotek asli.
Di sisi lain, pembiayaan kembali hipotek berarti melunasi pinjaman yang ada dan menggantinya dengan yang baru. Ada banyak alasan mengapa refinance pemilik rumah.
- Peluang untuk mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah. Untuk mempersingkat jangka waktu hipotek mereka. Keinginan untuk mengubah dari hipotek tingkat-disesuaikan (ARM) menjadi hipotek suku bunga tetap atau sebaliknya. Peluang untuk memanfaatkan ekuitas rumah untuk membiayai pembelian besar. Keinginan untuk mengkonsolidasikan utang.
Tidak seperti pembiayaan kembali hipotek, membentuk kembali hipotek tidak akan menurunkan suku bunga hipotek Anda.
Jenis-Jenis Hipotek Yang Dapat Dikembalikan
Pinjaman Amortisasi Negatif
Pembentukan kembali hipotek dapat ditulis ke dalam persyaratan pinjaman dan dikaitkan dengan pinjaman amortisasi negatif. Pinjaman amortisasi negatif memiliki struktur pembayaran yang memungkinkan pembayaran terjadwal yang kurang dari biaya bunga pinjaman. Ketika pembayaran kurang dari biaya bunga pada saat itu, itu menciptakan bunga yang ditangguhkan. Jumlah bunga ditangguhkan dibuat ditambahkan ke saldo pokok pinjaman, yang mengarah ke situasi di mana pokok utang meningkat dari waktu ke waktu bukannya menurun.
Karena kenaikan pokok ini, hipotek amortisasi negatif mensyaratkan bahwa pinjaman tersebut disusun kembali di beberapa titik sehingga akan terbayar pada akhir jangka waktu yang dijadwalkan. Selain itu, hipotek amortisasi negatif memiliki pemicu yang dapat menyebabkan terjadinya perubahan jadwal yang tidak terjadwal. Misalnya, jika saldo pokok pinjaman mencapai batas yang ditentukan melalui amortisasi negatif, pencairan kembali hipotek dipicu.
Opsi Adjustable-Rate Mortgages (ARM Opsi)
Hipotek amortisasi negatif juga dikenal sebagai hipotek tingkat pembayaran opsi-disesuaikan (Opsi ARM). Hipotek ini memberikan opsi kepada peminjam yang mencakup membayar semua pokok dan bunga atau hanya membayar sebagian bunga. Sementara pilihan yang tersedia dengan opsi ARM memungkinkan lebih banyak fleksibilitas dalam pembayaran, peminjam dapat dengan mudah berakhir dengan hutang jangka panjang lebih dari sebelumnya. Seperti halnya hipotek dengan tingkat penyesuaian lain, ada kemungkinan tingkat bunga berubah secara drastis dan cepat berdasarkan pasar.
Contoh Perombakan Hipotek
Bahkan jika hipotek tidak memiliki opsi cetak ulang, Anda dapat mendekati pemberi pinjaman Anda untuk melihat apakah hipotek akan menguntungkan Anda. Nasabah pinjaman dapat menurunkan pembayaran bulanan Anda. Dengan membayar sekaligus dan mengembalikan hipotek Anda, Anda dapat mengurangi biaya perumahan Anda; sedangkan jika Anda mengirimkan sekaligus, Anda menurunkan saldo tetapi pembayaran bulanan Anda akan tetap sama.
Sebagai contoh, Anda memiliki hipotek suku bunga tetap 30 tahun senilai $ 500.000 dengan tingkat bunga 4%. Bunga gabungan dan pembayaran pokok Anda adalah $ 2, 338 per bulan. Setelah lima tahun, Anda menerima lump sum sejumlah $ 375.000. Namun, jika Anda memutuskan untuk menggunakan lump sum untuk membayar hipotek tanpa membuat ulang hipotek, Anda akan terus membayar $ 2, 338 sebulan. Jika Anda menyusun kembali pinjaman selama 25 tahun sisa hipotek, pembayaran bulanan akan turun menjadi $ 1.507.
