Apa itu Kunci Tingkat Hipotek?
Kunci tingkat hipotek adalah perjanjian antara peminjam dan pemberi pinjaman yang memungkinkan peminjam untuk mengunci tingkat bunga pada hipotek untuk periode waktu tertentu pada tingkat bunga pasar yang berlaku. Kunci pinjaman memberi peminjam perlindungan terhadap kenaikan suku bunga selama periode kunci.
Pemberi pinjaman dapat membebankan biaya kunci, yang harus dibayar peminjam jika ia tidak mengunci tingkat bunga. Sebagai alternatif, pemberi pinjaman dapat membebankan suku bunga yang sedikit lebih tinggi untuk memulai, kalau-kalau peminjam memilih untuk tidak mengunci suku bunga.
Menjelaskan Kunci Tingkat Hipotek
Ketika seorang peminjam mengunci suku bunga hipotek, itu harus mengikat baik peminjam dan pemberi pinjaman. Suku bunga dikunci untuk periode dari penawaran pinjaman hingga penutupannya. Suku bunga akan tetap konsisten, terlepas dari perubahan pasar, selama tidak ada perubahan pada aplikasi pinjaman selama periode penutupan. Jika ada informasi baru atau dikoreksi pada pendapatan peminjam atau nilai kredit, atau jika jumlah pinjaman berubah, ini dapat mempengaruhi tingkat bunga tanpa mempedulikan. Selain itu, jika peminjam mengubah jenis hipotek yang mereka cari atau jika penilaian rumah lebih rendah atau lebih tinggi dari yang diantisipasi, suku bunga dapat berubah.
Jika tarif turun, peminjam mungkin memiliki opsi untuk menarik diri dari perjanjian. Probabilitas penarikan seperti itu dikenal sebagai risiko kejatuhan pemberi pinjaman. Namun, peminjam harus sangat berhati-hati untuk memastikan bahwa perjanjian kunci memungkinkan untuk penarikan.
Dalam beberapa kasus di mana tarif yang berlaku menurun selama periode kunci, peminjam mungkin memiliki opsi untuk mengambil keuntungan dari ketentuan float-down untuk mengunci dalam tarif baru yang lebih rendah. Seperti halnya fitur yang meningkatkan risiko suku bunga kepada pemberi pinjaman, ketentuan float-down hanya akan tersedia dengan biaya tambahan kepada peminjam.
Kunci hipotek umumnya berlangsung selama 30 hingga 60 hari. Minimal mereka harus mencakup periode yang diperlukan bagi pemberi pinjaman untuk memproses permohonan pinjaman peminjam. Contoh periode kunci pendek adalah periode yang berakhir tidak lama setelah proses persetujuan pinjaman selesai. Dalam beberapa kasus, periode kunci ini dapat sesingkat beberapa hari. Seorang peminjam dapat menegosiasikan persyaratan kunci pinjaman dan sering memperpanjang jangka waktu kunci untuk biaya atau tingkat yang sedikit lebih tinggi.
Pengambilan Kunci
- Kunci tingkat hipotek menjamin tingkat bunga saat ini pada pinjaman rumah sementara pembeli rumah melanjutkan melalui proses pembelian dan penutupan. Kunci ini melindungi peminjam dari potensi kenaikan suku bunga selama proses pembelian rumah. Beberapa kunci tingkat juga akan memberikan ketentuan float-down yang akan memungkinkan peminjam untuk mengambil keuntungan dari tingkat yang lebih rendah di pasar saat terjadi, sambil tetap melindungi dari kenaikan. Periode kunci tingkat biasanya akan 30-60 hari.
Risiko Mengambil Kunci Tingkat Hipotek
Kelemahan, bagi peminjam, adalah kunci tingkat hipotek akan mencegah mereka mengambil keuntungan dari tingkat yang lebih rendah yang mungkin terjadi selama periode kunci. Sebaliknya pemberi pinjaman tidak dapat mengambil keuntungan dari kenaikan suku bunga.
Beberapa peminjam menjauh dari perjanjian jika suku bunga turun, dan pemberi pinjaman yang tidak bermoral diketahui membiarkan periode kunci berakhir jika suku bunga naik dengan kedok bahwa peminjam tidak dapat memproses dokumen yang diperlukan pada waktunya.
Persyaratan setoran kunci menunjukkan bahwa baik peminjam maupun pemberi pinjaman berniat untuk menjaga perjanjian. Kunci suku bunga dapat dikeluarkan bersamaan dengan estimasi pinjaman.
Periode kunci tingkat hipotek dapat berupa interval 10, 30, 45, atau 60 hari. Semakin lama periode ini bisa berarti tingkat bunga yang lebih tinggi disepakati. Pada dasarnya kunci tingkat akan lebih rendah pada interval yang lebih pendek sampai penutupan karena ada risiko fluktuasi yang lebih rendah di pasar. Jika periode kunci berakhir dan hipotek belum ditutup, dimungkinkan untuk meminta perpanjangan ke kunci suku bunga. Jika perpanjangan tidak diberikan, maka hipotek mereka akan dikenakan tarif pasar yang berlaku.
Bahkan dengan kunci suku bunga dan kunci suku bunga hipotek mengambang, adalah mungkin untuk akhirnya membayar suku bunga yang lebih tinggi daripada tarif yang Anda setujui ketika Anda menandatangani kunci. Ini terjadi karena banyak kreditur memasukkan "tutup" dengan perjanjian kunci. Tutup memungkinkan tingkat dijamin untuk naik jika suku bunga naik sebelum penyelesaian. Karena topi menetapkan batas jumlah yang bisa dinaikkan, itu memberikan perlindungan terhadap kenaikan suku bunga.
