Dana Pasar Uang vs. Rekening Tabungan: Suatu Tinjauan
Pengambilan Kunci
- Rekening tabungan didukung oleh Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), sementara reksadana pasar uang tidak memiliki jaminan tersebut. Keduanya memiliki biaya masing-masing, tetapi dana pasar uang cenderung menawarkan pengembalian yang lebih tinggi, sementara keduanya memiliki likuiditas dan aksesibilitas yang tinggi. Ketika memilih reksa dana pasar uang, yang terbaik adalah berfokus pada reksadana dengan biaya operasional yang rendah.
Rekening tabungan
Yang menarik dari rekening tabungan adalah bahwa itu melalui bank. Alasan utama orang menggunakan bank untuk menyimpan uang mereka bukan karena pengembalian yang menguntungkan dari suku bunga karena mereka sudah lama menguap. Sebaliknya, itu karena batu bata, sensor, dan brankas dari baja tempered menyampaikan rasa aman yang tidak cocok dengan laci kaus kaki. Di atas keamanan fisik bank, ada perlindungan yang diberikan oleh pemerintah AS. Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) menjamin bank tidak akan kehilangan uang Anda. Batas untuk cakupan ini adalah $ 250.000 per akun dan per pemilik.
Dana Pasar Uang
Dana pasar uang tidak memiliki perlindungan atau dukungan FDIC dari pemerintah federal, dan tidak ada jaminan pengembalian. Namun, SEC secara hati-hati mengatur dana pasar uang, yang umumnya hanya berinvestasi pada sekuritas yang dapat diandalkan secara finansial, dengan semua investasi harus memiliki jatuh tempo rata-rata kurang dari 120 hari. Ini menghasilkan dana semacam itu dalam banyak masalah pemerintah (kotamadya, negara bagian, federal), yang merupakan instrumen utang paling aman. Mereka memiliki hasil yang lebih rendah daripada rata-rata pasar, tetapi tingkat yang lebih baik daripada rekening tabungan Anda.
Perbedaan utama
Biaya
Dua potensi beban keuangan untuk rekening tabungan adalah biaya untuk transaksi dan untuk menjaga rekening tetap terbuka. Namun, mempertahankan saldo minimum tertentu atau mempertahankan penarikan minimum bulanan, atau keduanya, biasanya memungkinkan Anda untuk menghindari biaya ini.
Mungkin ada persyaratan keseimbangan atau biaya transaksi dengan reksa dana pasar uang, juga, dengan investasi awal minimum, yang biasanya berkisar antara $ 500 hingga $ 5.000. Ada juga biaya yang tidak dikenakan oleh rekening bank, yang terbesar adalah rasio pengeluaran, yang merupakan persentase biaya yang dibebankan pada dana untuk biaya manajemen. Namun, untuk dana pasar uang, biaya ini biasanya sangat rendah; biasanya di bawah 0, 5%.
Kembali
Rekening tabungan dapat memberi Anda penghasilan tahunan dari 0, 1% hingga 1, 7% atas investasi Anda. Pengembalian dana pasar uang berkisar antara 1% dan 3%. Ini tidak berarti Anda akan selalu mendapatkan pengembalian 3%, hanya saja kemungkinan melakukannya lebih tinggi daripada dengan rekening tabungan.
Seperti halnya obligasi, kinerja dana pasar uang terkait erat dengan suku bunga yang ditetapkan oleh Federal Reserve. Ketika suku bunga di pasar berada pada level yang sangat rendah, seperti dari tahun 2002 hingga 2004 dan 2007 hingga 2009, jenis dana ini cenderung menghasilkan pengembalian di ujung bawah kisaran, tidak lebih dari rekening tabungan. Jadi waspadai lingkungan suku bunga saat ini dan bagaimana perbandingannya dengan suku bunga tabungan sebelum Anda memindahkan uang ke dana pasar uang.
Aksesibilitas
Dana pasar uang dapat dibandingkan dengan rekening tabungan sejauh likuiditas berjalan. Biasanya ada penulisan cek gratis, layanan pertukaran elektronik otomatis, dan pertukaran dan penukaran telepon. Jika Anda yakin uang akan diam selama lebih dari tiga bulan, tagihan atau CD treasury adalah opsi yang dijamin, tetapi mereka datang dengan penalti dan biaya untuk penukaran awal. Baik akun pasar uang dan rekening tabungan adalah untuk orang-orang yang membutuhkan akses ke uang.
Pajak
Ada sejumlah dana untuk membantu Anda meringankan berbagai jenis beban pajak. Jika Anda menemukan diri Anda berada dalam golongan pajak negara tinggi tetapi braket pajak federal rendah, Anda dapat berinvestasi dalam dana pasar uang Departemen Keuangan AS. Ada juga dana yang bebas pajak. Pengecualian pajak didasarkan pada sekuritas apa yang diinvestasikan oleh dana dan apakah itu masalah hutang lokal atau federal. Bebas pajak dalam hal ini mengacu pada dividen — tidak ada pengurangan pajak untuk uang yang Anda masukkan ke dalam dana. Dengan beberapa riset, Anda harus dapat menemukan dana yang akan memenuhi kebutuhan pajak Anda.
Pertimbangan Khusus
Berbagai jenis dana semua diinvestasikan dalam sekuritas sekuritas yang sama dalam bagian mereka (kota, Treasury, dll), sehingga pengembalian dana tertentu mungkin bervariasi sepersepuluh persen dari yang lain di bagiannya.
Dana dengan biaya operasi yang rendah, oleh karena itu, umumnya akan menghasilkan hasil yang lebih baik. Biaya operasional tahunan sebesar 0, 5% atau kurang harus menjadi tolok ukur Anda ketika menyaring dana. Jika perusahaan dana berhasil, jumlah modal yang lebih besar yang dikendalikannya akan diterjemahkan menjadi biaya operasional yang lebih rendah bagi investor. Meskipun investasi ini dianggap berisiko rendah, dalam upayanya untuk mengungguli, beberapa telah mencapai instrumen dengan hasil lebih tinggi di luar norma, termasuk kewajiban hutang yang dijamin (CDO) yang didukung oleh hipotek subprime.
Garis bawah
Mengubah dari rekening tabungan ke rekening pasar uang lebih merupakan lompatan psikologis daripada perubahan dalam mekanika yang sebenarnya. Dengan dana pasar uang, Anda masih bisa menulis cek dan mentransfer uang ke rekening giro Anda saat Anda membutuhkannya, tetapi itu bukan lagi tabungan akun, itu adalah investasi (meskipun yang jangka pendek).
Pengembaliannya lebih baik, keamanannya sebanding, dan pajak serta akses mudah ditangani. Meskipun demikian, orang percaya bahwa rekening tabungan entah bagaimana lebih solid. Jika Anda dapat mengatasi pemikiran seperti itu, reksa dana pasar uang akan membantu Anda melihat beberapa pengembalian dari uang yang Anda simpan sebagai dana darurat atau menunggu untuk berinvestasi.
