Pada 2007, pasar keuangan mikro melayani lebih dari 33 juta peminjam dan 48 juta penabung. Statistik yang disediakan oleh Unitus, sebuah organisasi yang ditujukan untuk memerangi kemiskinan global menunjukkan bahwa 80% dari pasar potensial belum tercapai. Bagaimana pertumbuhan pasar dunia ini berdampak pada Anda?
TUTORIAL: Konsep Keuangan
Apa itu keuangan mikro?
Istilah "keuangan mikro" menggambarkan berbagai produk keuangan (seperti pinjaman mikro, kredit mikro dan produk asuransi mikro) yang ditawarkan lembaga keuangan mikro (LKM) kepada klien mereka. Keuangan mikro dimulai pada 1970-an ketika wirausahawan sosial mulai meminjamkan uang dalam skala besar kepada kaum miskin yang bekerja. Seorang individu yang mendapat pengakuan dunia atas karyanya dalam keuangan mikro adalah profesor Muhammad Yunus yang, bersama Grameen Bank, memenangkan Hadiah Nobel Perdamaian 2006. Yunas dan Grameen Bank menunjukkan bahwa orang miskin memiliki kemampuan untuk keluar dari kemiskinan. Yunus juga menunjukkan bahwa pinjaman yang diberikan kepada pekerja miskin, jika terstruktur dengan baik, memiliki tingkat pembayaran yang sangat tinggi. Karyanya menarik perhatian para insinyur sosial dan investor yang mencari untung. (Pelajari lebih lanjut dalam The Who, What And How Of Microfinance .)
Secara historis, tujuan keuangan mikro adalah pengentasan kemiskinan. Selama bertahun-tahun, keuangan mikro memiliki tujuan sosial utama ini dan LKM tradisional hanya terdiri dari organisasi non-pemerintah (LSM), bank keuangan mikro khusus dan bank sektor publik. Baru-baru ini, pasar telah berkembang. Sebagai contoh, beberapa LKM nirlaba mengubah diri mereka menjadi lembaga pencari keuntungan untuk mencapai kekuatan yang lebih besar, keberlanjutan, dan jangkauan pasar. Mereka tergabung dalam pasar keuangan mikro oleh perusahaan pembiayaan konsumen, seperti GE Finance dan Citi Finance. Pengecer konsumen "big-box", seperti Wal-Mart, Elektra, dan Tesco mulai muncul sebagai pemberi pinjaman konsumen dan beberapa sedang merambah ke keuangan mikro. Meskipun sebagian besar LKM masih menganggap pengentasan kemiskinan sebagai tujuan utama, menjual lebih banyak produk ke lebih banyak konsumen adalah motivasi utama dari banyak pendatang baru.
Produk dan Layanan Keuangan Mikro
Produk dan layanan berikut saat ini ditawarkan oleh LKM:
- Pinjaman Mikro: Pinjaman Mikro (juga dikenal sebagai kredit mikro) adalah pinjaman yang memiliki nilai kecil; sebagian besar pinjaman berukuran kurang dari $ 100. Pinjaman ini umumnya dikeluarkan untuk membiayai pengusaha yang menjalankan usaha mikro di negara berkembang. Contoh-contoh usaha mikro termasuk pembuatan keranjang, menjahit, penjual jalanan dan memelihara unggas. Tingkat bunga global rata-rata yang dikenakan pada pinjaman mikro adalah sekitar 35%. Walaupun ini kedengarannya tinggi, ini jauh lebih rendah daripada alternatif lain yang tersedia (seperti pemberi pinjaman uang lokal informal). Selain itu, LKM harus mengenakan suku bunga yang menutupi biaya yang lebih tinggi terkait dengan pemrosesan transaksi pinjaman mikro padat karya. (Pelajari lebih lanjut tentang keuangan mikro dalam Keuangan Mikro: Filantropi Melalui Industri .) Mikro: Akun Mikro memungkinkan individu untuk menyimpan sejumlah kecil uang untuk digunakan di masa depan tanpa persyaratan saldo minimum. Seperti halnya rekening tabungan tradisional di negara maju, rekening tabungan mikro disadap oleh penghemat untuk kebutuhan hidup seperti pernikahan, pemakaman, dan penghasilan tambahan usia tua. Asuransi Mikro: Individu yang tinggal di negara berkembang memiliki lebih banyak risiko dan ketidakpastian dalam hidup mereka. Misalnya, ada lebih banyak paparan langsung terhadap bencana alam, seperti tanah longsor, dan lebih banyak risiko terkait kesehatan, seperti penyakit menular. Asuransi mikro, seperti mitra non-mikronya, mengumpulkan risiko dan membantu menyediakan manajemen risiko. Tetapi tidak seperti mitranya yang tradisional, asuransi mikro memungkinkan polis asuransi yang memiliki premi dan jumlah polis yang sangat kecil. Contoh kebijakan asuransi mikro termasuk asuransi tanaman dan kebijakan yang mencakup saldo pinjaman mikro jika peminjam meninggal dunia. Karena rasio biaya administrasi yang tinggi, asuransi mikro paling efisien untuk LKM ketika premi dikumpulkan bersama dengan pembayaran pinjaman mikro. (Untuk mempelajari lebih lanjut tentang pentingnya asuransi, lihat Lima Belas Kebijakan Asuransi yang Tidak Anda Butuhkan dan Lima Kebijakan Asuransi yang Harus Dimiliki Semua Orang .)
Apa arti keuangan mikro bagi Anda?
Perkembangan dan pertumbuhan pasar keuangan mikro memengaruhi lebih dari sekadar mereka yang terlibat dalam atau merenungkan layanan keuangan mikro. Berikut ini pengaruhnya terhadap Anda:
- Sebagai seorang investor: Investor institusi yang berfokus pada pengembalian kini melakukan investasi terkait keuangan mikro. Selain itu, lembaga pemeringkat utama adalah peringkat transaksi keuangan mikro. Sebagai contoh, Morgan Stanley mengeluarkan obligasi yang didukung keuangan mikro, yang berisi tahapan dan diberi peringkat "AA" oleh S&P. (Untuk mempelajari lebih lanjut tentang peringkat utang, silakan lihat: Apa Itu Peringkat Kredit Korporat? ) Ini menunjukkan bahwa keuangan mikro mulai memberikan peluang investasi bagi semua investor. Buletin Perbankan Mikro melaporkan bahwa 63 LKM top dunia memiliki pengembalian rata-rata (setelah disesuaikan dengan inflasi dan setelah mengeluarkan program subsidi yang diterima) sekitar 2, 5% dari total aset. Bank-bank lokal dan regional pada umumnya adalah yang pertama untuk mengintegrasikan investasi keuangan mikro ke dalam portofolionya, sementara bank-bank internasional besar saat ini lebih suka memberikan pembiayaan kepada bank lain, LKM atau LSM. Seperti yang disebutkan sebelumnya, bahkan perusahaan pembiayaan konsumen mungkin memiliki paparan kegiatan keuangan mikro. Sebagai seorang investor, Anda mungkin ingin melihat apakah perusahaan tempat Anda berinvestasi memiliki eksposur ke keuangan mikro dan jika demikian, apakah karakteristik pengembalian risiko dari aktivitas tersebut menarik bagi Anda. Kunjungi pasar MIX untuk informasi terkini tentang penawaran, permintaan, dan fasilitasi modal dalam pasar keuangan mikro.
Sebagai seorang profesional keuangan: Keuangan mikro membutuhkan pengetahuan keuangan yang sangat khusus serta kombinasi keterampilan yang unik, seperti pengetahuan ilmu sosial, bahasa lokal dan adat istiadat. Karier baru muncul untuk memenuhi tuntutan unik ini. Bagi para profesional keuangan, ini berarti bahwa karir baru terbuka bagi mereka yang memiliki kombinasi keterampilan dan pengalaman yang unik ini. Selain itu, peran karier tradisional sedang kabur karena keuangan mikro menyatukan para profesional dengan beragam latar belakang untuk bekerja dalam tim kolaboratif. Sebagai contoh, para profesional pembangunan (seperti orang-orang yang telah bekerja untuk Asian Development Bank atau agen pembangunan lainnya) sekarang dapat ditemukan bekerja berdampingan dengan pemodal ventura. Berbagai peluang karier keuangan mikro dapat ditemukan di Microfinance Gateway. Sebagai seorang individu: Beberapa percaya bahwa kita hidup di masa ketika kemiskinan dapat diberantas. Studi mendukung keyakinan itu. Menurut Virtual Library on Microcredit, selama periode delapan tahun, di antara yang termiskin di Bangladesh tanpa layanan kredit dalam bentuk apa pun, hanya 4% menarik diri mereka di atas garis kemiskinan. Tetapi dengan individu dan keluarga dengan kredit mikro dari LKM, lebih dari 48% naik di atas garis kemiskinan. Apa artinya pengentasan kemiskinan bagi Anda sebagai individu sangat tergantung pada filosofi pribadi Anda. Anda mungkin menyambutnya sebagai pencapaian kunci dalam sejarah kemanusiaan. Anda juga dapat merayakan kemungkinan bahwa kita masing-masing dapat membeli dan menjual satu sama lain. Individu yang berusaha menjadi bagian dari fenomena pengentasan kemiskinan ini sekarang dapat meminjamkan uang kepada wirausaha mikro di bagian lain dunia melalui layanan online nirlaba Kiva.
Kesimpulan
Modal dan keahlian semakin mengalir ke keuangan mikro. Persaingan yang meningkat dapat dilihat di antara LKM. Ketika mereka terus mengembangkan kapasitas operasi internal mereka, lebih dari 80% potensi pasar akan dilayani. Pemain kunci seperti lembaga pemeringkat dan investor institusional juga bergerak ke pasar, menandakan fakta bahwa pasar yang benar sedang berkembang. Meskipun keuangan mikro telah terjadi sejak tahun 1970-an, sekarang keuangan ini jauh lebih relevan bagi investor, profesional keuangan, dan individu. Khususnya, Anda mungkin ingin melihat portofolio Anda, peluang karier Anda, atau filosofi pribadi Anda untuk menentukan bagaimana fenomena keuangan mikro mempengaruhi Anda. (Untuk tentang hal ini, lihat Menggunakan Keuangan Sosial Untuk Menghasilkan Dunia yang Lebih Baik .)
