Bagaimana jika Anda bisa mendapatkan fleksibilitas premi asuransi jiwa dan nilai nominal serta peluang untuk meningkatkan nilai tunai — apakah Anda akan melakukannya? Bagaimana jika Anda bisa mendapatkan ini tanpa risiko penurunan inheren berinvestasi di pasar ekuitas? Semua ini dimungkinkan dengan kebijakan asuransi jiwa universal yang diindeks. Kebijakan ini bukan untuk semua orang, jadi baca terus untuk mengetahui apakah kombinasi fleksibilitas dan pertumbuhan investasi ini cocok untuk Anda.
Apa itu Kehidupan Universal?
Asuransi jiwa universal (UL) datang dalam banyak rasa yang berbeda, dari model tingkat tetap ke yang variabel, di mana Anda memilih berbagai akun ekuitas untuk berinvestasi masuk. Kehidupan universal yang diindeks (IUL) memungkinkan pemilik untuk mengalokasikan jumlah nilai tunai ke salah satu akun tetap atau akun indeks ekuitas. Kebijakan menawarkan berbagai indeks terkenal seperti S&P 500 atau Nasdaq 100. Kebijakan IUL lebih fluktuatif daripada UL tetap, tetapi kurang berisiko daripada variabel kebijakan kehidupan universal karena tidak ada uang yang benar-benar diinvestasikan dalam posisi ekuitas.
Kebijakan IUL menawarkan akumulasi uang tunai yang ditangguhkan pajak untuk pensiun sambil mempertahankan tunjangan kematian. Orang-orang yang membutuhkan perlindungan asuransi jiwa permanen tetapi ingin mengambil keuntungan dari kemungkinan akumulasi tunai melalui indeks ekuitas dapat menggunakan IUL sebagai asuransi orang kunci untuk pemilik bisnis, rencana pembiayaan premium atau kendaraan perencanaan perkebunan. IUL dianggap sebagai produk asuransi jiwa canggih karena sulit dijelaskan dan dipahami secara memadai.
Kehidupan Universal Terindeks: Fleksibilitas dan Keamanan
Bagaimana cara kerjanya?
Ketika premi dibayarkan, sebagian membayar untuk asuransi berjangka yang dapat diperbarui berdasarkan umur tertanggung. Setiap biaya dibayarkan, dan sisanya ditambahkan ke nilai tunai. Jumlah total nilai tunai dikreditkan dengan bunga berdasarkan kenaikan dalam indeks ekuitas (tetapi tidak secara langsung diinvestasikan di pasar saham). Beberapa kebijakan memungkinkan pemegang polis untuk memilih beberapa indeks. IUL biasanya menawarkan tingkat bunga tetap minimum yang dijamin dan pilihan indeks. Pemegang Polis dapat memutuskan persentase yang dialokasikan untuk akun tetap dan terindeks.
Nilai indeks yang dipilih dicatat pada awal bulan dan dibandingkan dengan nilai pada akhir bulan. Jika indeks meningkat selama sebulan, bunga ditambahkan ke nilai tunai. Keuntungan indeks dikreditkan kembali ke kebijakan baik secara bulanan atau tahunan. Misalnya, jika indeks naik 6% dari awal Juni hingga akhir Juni, 6% dikalikan dengan nilai tunai. Bunga yang dihasilkan ditambahkan ke nilai tunai. Beberapa kebijakan menghitung kenaikan indeks sebagai jumlah perubahan untuk periode tersebut. Kebijakan lain mengambil rata-rata keuntungan harian selama sebulan. Jika indeks turun bukannya naik, tidak ada bunga yang dikreditkan ke akun tunai.
Keuntungan dari indeks dikreditkan ke kebijakan berdasarkan tingkat persentase, disebut sebagai tingkat partisipasi. Tarif ditentukan oleh perusahaan asuransi. Itu bisa di mana saja dari 25% hingga lebih dari 100%. Misalnya, jika keuntungannya 6%, tingkat partisipasi adalah 50% dan total nilai tunai saat ini adalah $ 10.000, $ 300 ditambahkan ke nilai tunai (6% x 50% x $ 10.000 = $ 300).
Kebijakan IUL biasanya mengkredit bunga indeks untuk akumulasi tunai baik setahun sekali atau lima tahun sekali.
Apa Bagusnya Kebijakan IUL?
- Harga rendah: Pemegang polis menanggung risiko, sehingga premi rendah. Akumulasi nilai tunai: Jumlah yang dikreditkan ke nilai tunai akan ditangguhkan oleh pajak. Nilai tunai dapat membayar premi asuransi, memungkinkan pemegang polis untuk mengurangi atau berhenti melakukan pembayaran premi out-of-pocket. Fleksibilitas: Pemegang polis mengontrol jumlah yang berisiko dalam akun yang diindeks vs akun tetap dan jumlah manfaat kematian dapat disesuaikan sebagai dibutuhkan. Sebagian besar kebijakan IUL menawarkan sejumlah penunggang opsional, mulai dari jaminan santunan kematian hingga jaminan tanpa selang. Manfaat kematian: Manfaat ini bersifat permanen, tidak dikenakan pajak penghasilan atau kematian dan tidak diharuskan melalui surat pengesahan hakim. Kurang berisiko: Kebijakan tidak diinvestasikan langsung di pasar saham, sehingga mengurangi risiko. Distribusi yang lebih mudah: Nilai tunai dalam kebijakan IUL dapat diakses setiap saat tanpa penalti, terlepas dari usia seseorang. Kontribusi tidak terbatas: Kebijakan IUL tidak memiliki batasan pada kontribusi tahunan.
Apa Yang Buruk Tentang Kebijakan IUL?
- Batas persentase akumulasi: Perusahaan asuransi kadang-kadang menetapkan tingkat partisipasi maksimum yang kurang dari 100%. Lebih baik untuk jumlah wajah yang lebih besar: Nilai wajah yang lebih kecil tidak menawarkan banyak keuntungan dibandingkan kebijakan kehidupan universal yang biasa. Berdasarkan pada indeks ekuitas: Jika indeks turun, tidak ada bunga dikreditkan ke nilai tunai. (Beberapa kebijakan menawarkan tingkat dijamin rendah untuk periode yang lebih lama). Kendaraan investasi menggunakan indeks pasar sebagai tolok ukur untuk kinerja. Tujuan mereka biasanya untuk mengungguli indeks. Dengan IUL, tujuannya adalah untuk mendapat untung dari pergerakan naik dalam indeks.
Intinya tentang IUL
Meskipun tidak untuk semua orang, kebijakan asuransi jiwa universal yang diindeks adalah opsi yang layak untuk orang yang mencari keamanan kebijakan kehidupan universal yang tetap dan potensi penghasilan bunga dari suatu kebijakan variabel.
