Daftar Isi
- Mengapa Skor Kredit Penting
- Apakah Anda Memiliki Angka Kredit yang Baik atau Buruk?
- Hal-Hal Yang Dapat Melukai Skor Anda
- Hal-hal yang Tidak Akan Secara Langsung Mempengaruhi Skor Anda
- Apakah Tidak Ada Kredit Berarti Kredit Buruk?
- 3 Tips untuk Meningkatkan Skor Kredit Buruk
Pengambilan Kunci
- Jika Anda memiliki skor kredit yang buruk, umumnya Anda akan membayar suku bunga yang lebih tinggi untuk pinjaman dan kartu kredit — dan mungkin akan kesulitan mendapatkannya. Skor kredit yang buruk juga dapat meningkatkan premi asuransi Anda dan bahkan menghambat kemampuan Anda untuk menyewa apartemen. atau dapatkan pekerjaan. Skor kredit Anda ditentukan oleh sejumlah faktor, yang terpenting adalah apakah Anda membayar tagihan tepat waktu.
Mengapa Skor Kredit Penting
Dengan skor buruk, beberapa bank akan mengambil risiko pada Anda. Mereka yang melakukannya kemungkinan hanya akan menawarkan tarif tertinggi kepada Anda. Bahkan skor begitu-begitu dapat mendongkrak tarif dibandingkan dengan yang ditawarkan kepada orang-orang dengan kredit yang sangat baik.
Skor kredit yang buruk juga dapat meningkatkan tingkat asuransi Anda atau menyebabkan perusahaan asuransi menolak Anda sama sekali. Itu bisa berdiri di antara Anda dan apartemen yang ingin Anda sewa. Barang-barang negatif dalam laporan kredit Anda bahkan dapat melukai Anda ketika Anda melamar pekerjaan.
Mari kita lihat apa yang dianggap sebagai skor kredit buruk, bagaimana Anda mungkin sampai di sana, dan apa yang dapat Anda lakukan untuk memperbaikinya.
Apakah Anda Memiliki Angka Kredit yang Baik atau Buruk?
Skor kredit, yang dapat berkisar dari 300 hingga 850, memperhitungkan sejumlah faktor di lima bidang untuk menentukan kelayakan kredit Anda: riwayat pembayaran Anda, tingkat hutang saat ini, jenis kredit yang digunakan, panjang sejarah kredit, dan akun kredit baru.
Skor kredit buruk adalah skor FICO dalam kisaran 300 hingga 620. (FICO adalah singkatan dari Fair Isaac Corporation, perusahaan yang berasal dari sistem penilaian kredit yang paling banyak digunakan.) Beberapa grafik skor membagi pembagian itu, menyebut “kredit buruk” suatu skor 300 hingga 550 dan “kredit subprime” skor 550 hingga 620. Terlepas dari pemberian label, Anda akan kesulitan mendapatkan suku bunga yang baik atau mendapatkan pinjaman sama sekali dengan skor kredit 620 atau lebih rendah. Sebaliknya, skor kredit yang sangat baik berada di kisaran 740 hingga 850.
Hal-Hal Yang Dapat Melukai Skor Anda
Peminjam dengan kredit buruk biasanya memiliki satu atau lebih hal negatif berikut dalam laporan kredit mereka:
- pembayaran tunggakan dan rekening dalam collectionsa foreclosurea penjualan singkat real estat, seperti akta rumah sebagai ganti dari penyitaan aa kebangkrutan
Riwayat pembayaran Anda menghitung 35% dari skor Anda, jadi melewatkan tanggal jatuh tempo pembayaran Anda sangat merugikan skor Anda. Terlambat 31 hari tidak seburuk terlambat 120 hari, dan terlambat tidak seburuk gagal membayar begitu lama sehingga kreditor Anda mengirim akun Anda ke koleksi, menagih biaya utang Anda, atau setuju untuk menyelesaikan utang kurang dari Anda berutang.
Berapa banyak Anda berutang relatif terhadap berapa banyak kredit yang Anda miliki adalah faktor utama lain, terhitung 30% dari skor Anda. Katakanlah Anda memiliki tiga kartu kredit, masing-masing dengan batas kredit $ 5.000, dan Anda telah memaksimalkan semuanya. Rasio pemanfaatan kredit Anda adalah 100%. Formula penilaian paling disukai oleh peminjam yang memiliki rasio 20% atau lebih rendah.
Untuk menjaga rasio pemanfaatan kredit mereka pada 20% yang menguntungkan, seseorang dengan $ 15.000 dalam kredit yang tersedia harus bertujuan untuk menjaga utangnya di bawah $ 3.000.
Panjang sejarah kredit Anda, yang dihitung 15% dari skor Anda. Anda tidak memiliki banyak kendali atas komponen ini. Entah riwayat kredit Anda merentang ke belakang beberapa tahun atau tidak.
Jumlah akun kredit baru yang Anda perhitungkan sebesar 10% dari skor Anda, yang berarti bahwa mengajukan pinjaman baru untuk memindahkan hutang Anda mungkin akan merusak skor Anda. Di sisi lain, jika memindahkan utang Anda membuat Anda mendapat tingkat bunga yang lebih rendah dan membantu Anda keluar dari utang dengan lebih mudah, kredit baru pada akhirnya dapat meningkatkan skor Anda.
Jenis-jenis kredit yang Anda gunakan dihitung untuk sisa 10% dari skor Anda. Jika Anda memiliki pinjaman otomatis, hipotek, dan kartu kredit — tiga jenis kredit berbeda — itu bisa berarti skor yang lebih baik daripada jika Anda hanya memiliki kartu kredit. Sekali lagi, jangan terlalu khawatir tentang yang satu ini. Menerapkan berbagai jenis pinjaman dalam upaya meningkatkan skor Anda hanya akan berdampak kecil dan hanya membuat Anda semakin terbelit utang — bukan apa yang Anda inginkan jika Anda memiliki kredit kurang dari bintang. Alih-alih, fokuslah untuk membayar saldo Anda dan melakukan pembayaran tepat waktu.
Hal-hal yang Tidak Akan Secara Langsung Mempengaruhi Skor Anda
Anda mungkin senang mengetahui bahwa faktor-faktor berikut tidak memiliki dampak langsung pada skor kredit Anda:
- Penghasilan Anda. Tidak masalah apakah Anda mendapatkan $ 12.000 atau $ 120.000 setahun, selama Anda melakukan pembayaran tepat waktu. Memiliki penghasilan rendah tidak harus berarti memiliki kredit buruk. Dimana kamu tinggal. Hidup di lingkungan yang buruk tidak akan memberi Anda skor kredit yang buruk, atau tinggal di lingkungan yang bergengsi akan memberi Anda skor yang baik. Jika Anda memiliki rumah, nilainya juga tidak mempengaruhi nilai Anda. Berpartisipasi dalam program konseling kredit. Mendaftar untuk membantu mengelola tagihan Anda tidak sakit atau membantu skor Anda. Langkah-langkah spesifik yang Anda ambil di bawah program itu yang akan memengaruhi penilaian Anda. Rasmu. Bahkan jika seseorang mungkin menebak ras Anda berdasarkan nama Anda, FICO tidak memperhitungkan ras dalam skor kredit Anda. Status perkawinan Anda. Laporan kredit Anda tidak menyatakan apakah Anda sudah menikah atau sudah bercerai, juga tidak memperhitungkan faktor itu. Pernikahan mungkin secara tidak langsung menghasilkan skor kredit yang baik jika memiliki dua pendapatan membuatnya lebih mudah untuk membayar tagihan yang Anda perjuangkan — atau mungkin memberi Anda kredit buruk jika Anda menikahi seseorang yang secara finansial tidak bertanggung jawab. Perceraian dapat secara tidak langsung merusak skor kredit Anda jika merusak keuangan Anda, tetapi sekali lagi, status perkawinan tidak akan memengaruhi skor Anda secara langsung. Suku bunga pinjaman atau kartu kredit Anda. Apakah Anda membayar tingkat bunga default 29, 99% pada kartu kredit atau tingkat pengantar promosi nol persen, formula penilaian tidak peduli.
Apakah Tidak Ada Kredit Berarti Kredit Buruk?
Tidak memiliki riwayat kredit dan tidak memiliki skor kredit — seperti yang mungkin terjadi jika Anda baru lulus sekolah atau baru tiba di AS — tidak berarti Anda memiliki kredit "buruk". Meski begitu, dapat mempersulit untuk menyewa apartemen, membuka akun kartu kredit, atau mendapatkan pinjaman. Dalam banyak kasus, Anda dapat mengatasi kekurangan skor Anda dengan menggunakan metode alternatif untuk membuktikan tanggung jawab keuangan Anda. Jika Anda menginginkan hipotek, misalnya, Anda dapat mengirimkan riwayat pembayaran sewa dan utilitas tepat waktu dengan aplikasi hipotek Anda. Atau, jika Anda tidak memenuhi syarat untuk kartu kredit konvensional, Anda dapat mengajukan permohonan untuk kartu kredit yang dijamin, yang, setelah jangka waktu tertentu, dapat memenuhi syarat Anda untuk kartu kredit konvensional.
3 Tips untuk Meningkatkan Skor Kredit Buruk
Berikut adalah beberapa langkah sederhana yang dapat Anda ambil yang hampir pasti akan meningkatkan skor Anda seiring waktu.
1. Lakukan setidaknya pembayaran minimum tepat waktu, setiap waktu, di setiap akun. Anda mungkin tidak memiliki uang tunai untuk melunasi saldo Anda atau bahkan membuat penyok serius di dalamnya, tetapi jika Anda setidaknya dapat melakukan pembayaran minimum pada tenggat waktu setiap bulan, itu akan membantu skor Anda.
2. Cobalah untuk memperbaiki kesalahan laporan kredit yang signifikan. Anda dapat memperoleh laporan kredit sekali setahun, gratis, dari tiga agen pelaporan kredit utama (Equifax, Experian, dan TransUnion) di situs web resmi untuk tujuan itu, AnnualCreditReport.com. Laporan ketiga agen mungkin agak berbeda, tergantung pada informasi apa yang mereka kumpulkan. Jika Anda menemukan kesalahan pada salah satu dari mereka, Anda dapat mengajukan "sengketa, " mengikuti langkah-langkah yang diuraikan di situs web agensi itu. Agen kemudian diminta untuk menyelidiki masalah ini dan melaporkan kembali kepada Anda.
3. Bicaralah dengan kreditor Anda. Jika Anda mengalami kesulitan membayar utang Anda, lihat apakah Anda dapat menyusun pengaturan yang lebih menguntungkan dengan perusahaan kartu kredit Anda atau pemberi pinjaman lainnya. Pastikan Anda mendapat persetujuan secara tertulis. Perlu diketahui bahwa beberapa pengaturan dapat merusak skor Anda. Meminta agar tanggal jatuh tempo pembayaran kartu kredit Anda diubah menjadi lima hari setelah Anda menerima gaji, misalnya, tidak akan merugikan skor Anda, tetapi meminta kreditor Anda mengurangi saldo pinjaman Anda.
Permainan akhir di sini bukan hanya meningkatkan angka tiga digit, tetapi memperbaiki masalah yang mungkin membuat Anda berada dalam situasi keuangan yang sulit di tempat pertama. Dalam jangka panjang, ini bukan tentang memiliki skor kredit 740, sebagus itu mungkin, tetapi memiliki utang Anda di bawah kendali dan mampu fokus pada tujuan keuangan Anda untuk tahun-tahun mendatang.
