Jumbo vs Hipotek Konvensional: Tinjauan
Anda mungkin memerlukan hipotek jumbo untuk membiayainya jika rumah berikutnya yang Anda rencanakan untuk dibeli datang dengan harga yang sangat mahal. Pinjaman ini sering mencapai jutaan dolar. Mereka membiayai properti mewah, serta rumah di pasar real estat lokal yang sangat kompetitif.
Hipotek konvensional lebih sesuai dengan kebutuhan pembeli rumah rata-rata. Hipotek konvensional adalah hipotek yang tidak terhubung dengan cara apa pun dengan pemerintah, seperti karena dijamin atau diasuransikan oleh Administrasi Perumahan Federal (FHA), Departemen Pertanian, atau Departemen Urusan Veteran. Hipotek konvensional dapat berupa "sesuai" atau "tidak sesuai."
Pengambilan Kunci
- Hipotek konvensional adalah hipotek konvensional yang tidak terhubung dengan cara apa pun dengan pemerintah, seperti karena dijamin atau diasuransikan oleh Administrasi Perumahan Federal (FHA), Departemen Pertanian, atau Departemen Urusan Veteran. Hipotek konvensional dapat sesuai dengan pemerintah pedoman atau mereka bisa tidak sesuai. Hipotek Jumbo cenderung jatuh di luar batas pinjaman sesuai, biasanya karena mereka melebihi jumlah maksimum yang didukung oleh Fannie Mae atau Freddie Mac.
Hipotek Konvensional
Fannie Mae dan Freddie Mac akan membeli, mengemas, dan menjual kembali hampir semua hipotek selama mematuhi pedoman "pinjaman yang sesuai". Pedoman ini merupakan faktor dalam skor dan riwayat kredit peminjam, rasio utang terhadap pendapatan (DTI), rasio pinjaman terhadap nilai hipotek, dan satu faktor kunci lainnya: ukuran pinjaman. Angka maksimum ini ditetapkan oleh pemerintah.
Pada 2019, maksimum nasional untuk menyesuaikan pinjaman konvensional adalah $ 484.350 untuk hunian satu unit. Ini naik dari $ 453.100 pada tahun 2018. Namun, lebih dari 200 negara di Amerika Serikat ditetapkan sebagai daerah dengan biaya tinggi dan kompetitif, dan batas maksimum pinjaman di daerah ini dapat mencapai $ 726.525 pada 2019. Kota New York, Los Angeles, dan Nantucket adalah beberapa lokasi seperti itu.
Batas pinjaman yang disesuaikan disesuaikan setiap tahun untuk mengimbangi harga rumah AS rata-rata; ketika harga rumah meningkat, batas pinjaman meningkat juga dengan persentase yang sama.
Namun, tidak semua hipotek mematuhi pedoman ini, dan yang tidak dianggap konvensional. Ini cenderung lebih sulit untuk memenuhi syarat daripada menyesuaikan hipotek karena mereka tidak didukung oleh pemerintah, sehingga persyaratan dan persyaratan diserahkan kepada pemberi pinjaman. Namun, seringkali harganya lebih murah.
Hipotek Jumbo
Hipotek jumbo yang sesuai melebihi $ 484.350 dan hanya tersedia di negara bagian AS tertentu. Mereka berada di luar batas kepatuhan pinjaman dan tidak akan didukung oleh Fannie Mae atau Freddie Mac, tetapi banyak yang masih mematuhi pedoman untuk "hipotek yang memenuhi syarat" yang ditetapkan oleh Biro Perlindungan Keuangan Konsumen.
Pinjaman jumbo yang tidak sesuai adalah pinjaman yang melampaui batas jumbo di negara mereka masing-masing, serta kredit yang tidak sesuai dengan kategori lainnya. Ini mungkin termasuk peminjam kaya dengan kebutuhan unik. atau hipotek khusus bunga yang berujung pada pembayaran balon, dengan seluruh saldo pinjaman jatuh tempo pada akhir jangka waktu pinjaman.
Contoh Hipotek Jumbo vs. Konvensional
Karena pinjaman jumbo tidak didukung oleh agen federal sebagaimana hipotek konvensional, pemberi pinjaman mengambil risiko lebih besar ketika mereka menawarkannya. Anda akan menghadapi persyaratan kredit yang lebih ketat jika Anda mencoba mengamankannya.
- Bukti Penghasilan: Mari siap dengan dokumentasi pajak senilai dua tahun atau dokumen serupa untuk membuktikan bahwa Anda memiliki sumber pendapatan yang konsisten dan dapat diandalkan. Pemberi pinjaman juga ingin melihat Anda memiliki cukup aset likuid untuk menutupi pembayaran hipotek selama enam bulan atau lebih. Skor kredit dan sejarah: Umumnya Anda akan membutuhkan skor kredit minimal 620 (dianggap "adil") sebelum pemberi pinjaman akan menyetujui Anda untuk hipotek konvensional, tetapi ada kemungkinan yang sangat rendah bahwa pemberi pinjaman akan menyetujui Anda untuk hipotek jumbo jika skor kredit Anda turun di bawah 720.Debt-to-Income ratio (DTI): Rasio utang terhadap pendapatan Anda (kewajiban hutang bulanan Anda dibandingkan dengan penghasilan bulanan Anda) harus 43 persen atau kurang untuk memenuhi syarat untuk hipotek konvensional. Pemberi pinjaman biasanya akan mencari DTI yang lebih rendah lagi untuk hipotek jumbo karena pinjamannya sangat besar.
