Jika perusahaan Anda menawarkan paket tabungan pensiun 401 (k), seperti halnya kebanyakan, salah satu pertanyaan besar yang harus Anda jawab adalah ini: Versi mana yang Anda inginkan — tradisional atau Roth?
Meskipun tidak begitu lazim, varietas Roth yang lebih baru semakin populer. Sekitar 70% pengusaha yang menawarkan 401 (k) paket memasukkannya sebagai pilihan, tetapi hanya 19% karyawan yang memilihnya.
Pertanyaannya adalah apakah Anda akan berkontribusi pada pensiun Anda dalam uang sebelum pajak atau uang pasca pajak. Jawaban singkatnya adalah bahwa menabung uang sebelum pajak dalam rencana tradisional lebih mudah sekarang, selama tahun-tahun kerja Anda, tetapi menyimpan uang pasca pajak dalam Roth dapat memberi Anda kekayaan yang lebih besar untuk tahun-tahun pensiun Anda.
Pengambilan Kunci
- Jika Anda dapat menanggung bayaran langsung ke gaji Anda yang dapat dibawa pulang, Roth mungkin menjadi pilihan terbaik Anda. Jika Anda berharap berada dalam golongan pajak yang lebih rendah setelah pensiun, 401 (k) tradisional mungkin cocok untuk Anda. Jika Anda tidak bisa putuskan, pertimbangkan untuk membagi tabungan Anda di antara dua jenis akun.
Di bawah ini adalah faktor-faktor yang harus masuk ke keputusan Anda.
Pajak Rendah Sekarang atau Penghasilan Bebas Pajak Nanti?
Akun Tradisional
Ketika Anda memilih paket 401 (k) tradisional, majikan Anda mengurangi jumlah yang Anda pilih untuk disumbangkan sebelum bahkan muncul di gaji Anda. Di atas kertas (dan kertas itu adalah formulir pajak penghasilan IRS), itu berarti penghasilan kotor Anda telah dikurangi dengan jumlah yang Anda bayar. Dan itu berarti pajak yang Anda bayar dari minggu ke minggu turun sedikit juga, melunakkan pukulan dari gaji Anda dikurangi dengan kontribusi 401 (k) Anda.
Setelah Anda pensiun dan mulai menarik uang dari 401 (k) tradisional Anda, Anda akan membayar pajak penghasilan biasa atas jumlah yang Anda tarik. Pajak terhutang pada kontribusi asli dan pendapatan investasi Anda.
Akun Roth
Sekarang bagian baiknya: Setelah pensiun, Anda tidak akan dikenakan pajak penghasilan atas uang yang Anda tarik dari akun. Karena kontribusi dikenai pajak tahun lalu, mereka dan pendapatan investasi apa pun yang mereka hasilkan selama bertahun-tahun bebas pajak.
Anda harus mulai menarik uang dari Roth 401 (k) tradisional dan pada usia 70 ½ kecuali Anda masih aktif dipekerjakan oleh perusahaan mensponsori rencana.
Jadi, rencana mana yang lebih baik untuk Anda? Faktor-faktor yang perlu dipertimbangkan termasuk:
- Bisakah anggaran Anda menangani tekanan gaji pulang pergi yang lebih kecil? Jika Anda bisa, Roth 401 (k) mungkin merupakan pilihan yang lebih baik. Jika tidak, pilihlah tipe tradisional. Apakah Anda berharap berada dalam golongan pajak yang lebih rendah setelah Anda pensiun? Banyak orang. Jika demikian, pajak yang akan Anda bayar atas penarikan Anda tidak sebesar masalah, dan 401 (k) tradisional mungkin lebih baik untuk Anda. Jika kebalikannya benar, maka versi Roth memiliki kelebihan.
Roth 401 (k) dan Perencanaan Perumahan
Tidakkah Anda tidak berniat pensiun pada usia dini atau usia berapa pun? Kamu
ingin menyimpan uang dalam 401 (k) Anda untuk masa depan yang jauh ketika Anda benar-benar membutuhkannya. Atau, Anda akan memiliki banyak sumber pendapatan lain di masa pensiun, dan Anda ingin dana 401 (k) diperuntukkan bagi keluarga Anda yang masih hidup dan orang-orang terkasih.
Roth 401 (k) menawarkan keuntungan berbeda dalam perencanaan perumahan. Ahli waris akan mendapat manfaat dari perlakuan bebas pajak atas uang dalam Roth 401 (k) seperti pemilik aslinya.
Mengapa Tidak Mempertimbangkan Perpecahan?
Ini tidak harus berupa keputusan salah satu atau keduanya. Anda dapat membagi tabungan Anda antara 401 (k) tradisional dan Roth 401 (k). Anda dapat menggulingkan 401 (k) tradisional Anda menjadi Roth ketika Anda mampu membelinya (meskipun Anda akan berhutang pajak atas kontribusi Anda di muka). Atau, Anda dapat memasukkan Roth 401 (k) Anda ke akun tradisional (dalam hal ini pajak Anda sebelumnya yang dibayarkan pada pendapatan akan dikreditkan ke akun baru).
Penjelasan yang lebih biasa mungkin bahwa Anda mampu sedikit kehilangan pendapatan setelah pajak, tetapi tidak banyak. Oleh karena itu pemisahan antara Roth dan rencana 401 (k) tradisional.
