Apa itu Pinjaman B / C?
Pinjaman AB / C adalah pinjaman untuk peminjam berkualitas rendah dan peminjam dengan sejarah kredit minimal. Jenis pembiayaan ini, yang mencakup pinjaman konsumen pribadi dan hipotek, biasanya dikeluarkan oleh pemberi pinjaman alternatif yang mengenakan tingkat bunga dan biaya tinggi. Mereka menawarkan tingkat kedua kelayakan pinjaman kepada subprime atau peminjam file tipis, jenis pemohon yang tidak akan memenuhi syarat untuk pinjaman berlabel A, yang mengikuti standar yang lebih konvensional dan dikeluarkan oleh lembaga keuangan tradisional.
Peminjam dalam kategori pinjaman berlabel B / C sering kali memiliki catatan pembayaran yang buruk - banyak pembayaran yang terlambat atau terlambat - atau riwayat kredit (kebangkrutan) atau mereka mungkin membawa hutang dalam jumlah yang berlebihan. Namun, mereka juga dapat menjadi apa yang disebut industri sebagai peminjam file tipis: Konsumen yang tidak memiliki atau memiliki sejarah kredit yang terbatas untuk menghasilkan skor kredit. Kaum muda atau mereka yang baru menggunakan kartu kredit atas nama mereka sendiri sering termasuk dalam kategori ini.
Meskipun persyaratannya kurang menguntungkan - bahkan predatori, pinjaman berlabel B / C seringkali dapat menjadi cara yang baik bagi peminjam untuk mendapatkan pembiayaan sementara juga meningkatkan skor kredit dan sejarah kredit mereka (dengan asumsi mereka melakukan pembayaran yang setia). Semua ini dapat membantu mereka untuk menerima persyaratan pembiayaan yang lebih menguntungkan di masa depan.
Karena risiko kredit tambahan yang terkait dengan pinjaman B / C, pemberi pinjaman biasanya akan memerlukan biaya dan suku bunga yang lebih tinggi daripada yang diamanatkan untuk pinjaman perdana berlabel A.
Bagaimana Kredit B / C Bekerja
Pinjaman B / C umumnya dapat diklasifikasikan sebagai pinjaman subprime. Mereka memiliki risiko gagal bayar yang lebih besar bagi pemberi pinjaman karena skor kredit peminjam umumnya 650 atau di bawah, peringkat yang menempatkan mereka dalam kategori adil, buruk atau sangat buruk, sebagaimana ditunjuk oleh VantageScore, sistem penilaian yang dikembangkan oleh tiga lembaga pemeringkat kredit, Equifax, TransUnion, dan Experian. Menurut data dari Experian, 69, 10% dari peminjam masuk ke dalam kategori ini.
Semakin banyak agen kredit alternatif dan pemberi pinjaman alternatif telah berkembang di pasar kredit untuk melayani peminjam jenis ini. Pemberi pinjaman dan agen pelaporan kredit yang fokus pada peminjam yang kurus akan berusaha menganalisis jenis alternatif data pembayaran seperti tagihan telepon seluler, tagihan utilitas, pembayaran sewa, dan bahkan catatan publik.
Karena risiko kredit tambahan yang terkait dengan pinjaman B / C, pemberi pinjaman biasanya akan memerlukan biaya dan suku bunga yang lebih tinggi daripada yang diamanatkan untuk pinjaman perdana berlabel A. Tingkat suku bunga tahunan umumnya berkisar antara 25% hingga 75% untuk pinjaman B / C pribadi.
Pinjaman B / C, bagaimanapun, bukan yang paling sulit di kota. Bahkan, suku bunga mereka umumnya lebih menguntungkan daripada pinjaman berlabel D. Kategori ini dapat mencakup pinjaman hari bayaran dari pemberi pinjaman yang membebankan suku bunga tahunan hingga 400%. Pinjaman B / C biasanya memiliki suku bunga yang relatif lebih tinggi dari pinjaman berlabel A tetapi jauh lebih rendah dari pinjaman berlabel D.
Pertimbangan Khusus untuk Pinjaman B / C
The Dodd-Frank Wall Street Reformasi dan Perlindungan Konsumen Act of 2010 melembagakan persyaratan pinjaman baru untuk semua pemberi pinjaman. Pada dasarnya, ini memperketat standar untuk penjaminan pinjaman di seluruh industri dan memberikan insentif yang lebih besar untuk pinjaman berkualitas lebih tinggi. Undang-undang ini juga menciptakan hipotek yang memenuhi syarat, yaitu pinjaman hipotek yang memenuhi persyaratan tertentu yang dapat menerima perlindungan khusus dan persyaratan yang lebih menguntungkan di pasar sekunder.
Akibatnya, pinjaman berlabel A mencakup sebagian besar pasar kredit. Sementara peraturan undang-undang tersebut dapat mempersulit konsumen untuk mendapatkan pembiayaan, undang-undang tersebut juga memberikan lebih banyak perlindungan terhadap pinjaman predatori, melarang hukuman prabayar dalam kasus-kasus tertentu, dan secara umum diamanatkan persyaratan yang lebih transparan, lebih transparan dalam kontrak pinjaman dan hipotek.
Pengungkapan yang lebih lengkap bisa sangat penting dengan pinjaman B / C. Seringkali, seorang peminjam mungkin memulai dengan salah satu dari pinjaman alternatif ini, kemudian mencoba memenuhi syarat untuk pinjaman berlabel A - hanya untuk menemukan kondisi tertentu (seperti penalti pembayaran di muka) yang membuatnya sulit atau tidak menguntungkan secara finansial untuk dibiayai kembali.
