Skor kredit Anda, jumlah yang digunakan pemberi pinjaman untuk memperkirakan risiko memperpanjang kredit Anda atau meminjamkan uang kepada Anda, merupakan faktor kunci dalam menentukan apakah Anda akan disetujui untuk hipotek. Skor tersebut bukan angka tetap tetapi berfluktuasi secara berkala sebagai respons terhadap perubahan dalam aktivitas kredit Anda (misalnya, jika Anda membuka akun kartu kredit baru). Angka berapa yang cukup baik, dan bagaimana skor mempengaruhi tingkat bunga yang Anda tawarkan? Baca terus untuk mengetahui.
Skor FICO
Skor kredit yang paling umum adalah skor FICO, yang diciptakan oleh Fair Isaac Corporation. Dihitung menggunakan bit data berbeda berikut dari laporan kredit Anda:
- Riwayat pembayaran Anda (yang mewakili 35% dari skor) Jumlah utang Anda (30%) Panjang riwayat kredit Anda (15%) Jenis kredit yang Anda gunakan (10%) Kredit baru (10%)
Skor Kredit Minimum
Tidak ada skor kredit minimum "resmi" karena pemberi pinjaman dapat (dan memang) mempertimbangkan faktor-faktor lain ketika menentukan apakah Anda memenuhi syarat untuk hipotek. Anda dapat disetujui untuk hipotek dengan skor kredit yang lebih rendah jika, misalnya, Anda memiliki uang muka yang solid atau beban utang Anda rendah. Karena banyak pemberi pinjaman memandang skor kredit Anda hanya sebagai bagian dari teka-teki, skor rendah tidak akan mencegah Anda mendapatkan hipotek.
Apa yang disukai Pemberi Pinjaman
Karena ada berbagai skor kredit (masing-masing berdasarkan sistem penilaian yang berbeda) yang tersedia untuk pemberi pinjaman, pastikan Anda tahu skor mana yang digunakan pemberi pinjaman Anda sehingga Anda dapat membandingkan apel dengan apel. Skor 850 adalah skor FICO tertinggi yang bisa Anda peroleh, misalnya, tetapi angka itu tidak akan cukup mengesankan pada Skor TransRisk (dikembangkan oleh TransUnion, salah satu dari tiga agen pelaporan kredit besar), yang berlaku terus menerus hingga 900. Setiap pemberi pinjaman juga memiliki strategi sendiri, jadi sementara satu pemberi pinjaman dapat menyetujui hipotek Anda, yang lain mungkin tidak - bahkan ketika keduanya menggunakan skor kredit yang sama.
Meskipun tidak ada standar industri untuk skor kredit, skala berikut dari situs web pendidikan keuangan pribadi www.credit.org berfungsi sebagai titik awal untuk skor FICO dan apa arti setiap rentang untuk mendapatkan hipotek:
• 740 - 850: Kredit sangat baik - Peminjam mendapatkan persetujuan kredit yang mudah dan suku bunga terbaik.
• 680 - 740: Kredit yang bagus - Peminjam biasanya disetujui dan menawarkan suku bunga yang baik.
• 620 - 680: Kredit yang dapat diterima - Peminjam biasanya disetujui dengan tingkat bunga yang lebih tinggi.
• 550 - 620: Kredit subprime - Dimungkinkan bagi peminjam untuk mendapatkan hipotek, tetapi tidak dijamin. Persyaratan mungkin tidak menguntungkan.
• 300 - 550: Kredit buruk - Ada sedikit atau tidak ada peluang mendapatkan hipotek. Peminjam harus mengambil langkah-langkah untuk meningkatkan skor kredit sebelum disetujui.
Pinjaman FHA
Administrasi Perumahan Federal (FHA), yang merupakan bagian dari Departemen Perumahan dan Pengembangan Perkotaan AS, menawarkan pinjaman yang didukung oleh pemerintah. Secara umum, persyaratan kredit untuk pinjaman FHA cenderung lebih santai daripada persyaratan untuk pinjaman konvensional. Agar memenuhi syarat untuk hipotek pembayaran rendah (saat ini 3, 5%), Anda akan membutuhkan skor FICO minimum 580. Jika skor kredit Anda turun di bawah itu, Anda masih bisa mendapatkan hipotek, tetapi Anda harus meletakkan setidaknya 10%, yang masih kurang dari yang Anda butuhkan untuk pinjaman konvensional.
Suku Bunga dan Skor Kredit Anda
Meskipun tidak ada formula khusus, skor kredit Anda memengaruhi tingkat bunga yang Anda bayar untuk hipotek Anda. Secara umum, semakin tinggi skor kredit Anda, semakin rendah suku bunga Anda, dan sebaliknya. Ini dapat memiliki dampak besar pada pembayaran bulanan Anda dan jumlah bunga yang Anda bayar selama masa pinjaman. Berikut ini sebuah contoh: Katakanlah Anda mendapatkan hipotek suku bunga tetap 30 tahun sebesar $ 200.000. Jika Anda memiliki skor kredit FICO yang tinggi - misalnya, 760 - Anda mungkin mendapatkan suku bunga 3, 612%. Pada tingkat itu, pembayaran bulanan Anda adalah $ 910, 64, dan Anda akan membayar bunga $ 127, 830 selama 30 tahun.
Ambil pinjaman yang sama, tetapi sekarang Anda memiliki skor kredit yang lebih rendah - katakanlah, 635. Suku bunga Anda melonjak menjadi 5, 201%, yang mungkin tidak terdengar seperti perbedaan besar - sampai Anda menghitung angka-angkanya. Sekarang, pembayaran bulanan Anda adalah $ 1.098, 35 ($ 187, 71 lebih banyak setiap bulan), dan total bunga Anda untuk pinjaman adalah $ 195.406, atau $ 67.576 lebih dari pinjaman dengan skor kredit yang lebih tinggi.
Itu selalu merupakan ide yang baik untuk meningkatkan skor kredit Anda sebelum mengajukan hipotek, sehingga Anda mendapatkan persyaratan terbaik. Tentu saja, itu tidak selalu berjalan seperti itu, tetapi jika Anda memiliki waktu untuk melakukan hal-hal seperti memeriksa laporan kredit Anda (dan memperbaiki kesalahan) dan membayar utang sebelum mengajukan hipotek, kemungkinan akan terbayar dalam jangka panjang. Untuk wawasan lebih lanjut, Anda mungkin ingin menyelidiki cara terbaik untuk membangun kembali skor kredit Anda dengan cepat, atau hanya cara terbaik untuk memperbaiki skor kredit yang buruk.
Garis bawah
Meskipun tidak ada skor kredit minimum "resmi", akan lebih mudah untuk mendapatkan hipotek jika skor Anda lebih tinggi - dan persyaratannya kemungkinan akan lebih baik juga. Karena kebanyakan orang memiliki skor dari masing-masing dari tiga agensi kredit besar - Equifax, Experian, dan TransUnion - pemberi pinjaman sering menarik laporan kredit "tri-merge" yang berisi skor dari ketiga agensi tersebut. Jika ketiga skor kredit dapat digunakan, skor tengah adalah apa yang disebut skor "representatif", atau yang digunakan. Jika hanya dua skor yang dapat digunakan, yang lebih rendah digunakan.
Anda bisa mendapatkan informasi awal tentang tempat Anda berdiri secara gratis. Setiap tahun, Anda berhak atas satu laporan kredit gratis dari masing-masing dari tiga agensi kredit besar. Mendapatkan skor kredit gratis lebih sulit, tetapi Anda bisa mendapatkan skor kredit Anda dari bank, beberapa di antaranya semakin membuatnya tersedia, atau dari situs web yang menawarkan skor kredit gratis.
Pada gilirannya, mendapatkan hipotek juga dapat memengaruhi skor kredit Anda.
