Menabung untuk pensiun melibatkan lebih dari sekadar memasukkan uang ke dalam akun 401 (k) dan berharap yang terbaik. Strategi yang memaksimalkan tabungan, meminimalkan pajak, dan membantu Anda mencapai gaya hidup pensiun yang Anda inginkan dan layak dapatkan adalah suatu keharusan. Selama 13 minggu, mulai hari ini, kami akan mencakup semua yang perlu Anda ketahui untuk mendapatkan hasil maksimal dari rekening tabungan pensiun Anda.
Telur Sarang Anda
Telur sarang Anda terdiri dari uang yang Anda sisihkan untuk pensiun, bersama dengan pendapatan investasi yang dihasilkan oleh uang itu. Tujuan menyeluruh Anda haruslah melindungi telur sarang Anda dengan mengelola risiko investasi dan memanfaatkan strategi investasi yang sesuai selama masa tabungan Anda dan memasuki masa pensiun.
Menetapkan Tujuan
Menetapkan sasaran investasi yang sesuai dengan usia dan risiko akan membantu memastikan Anda tidak menemukan diri Anda mengejar ketinggalan di kemudian hari. Anda harus, misalnya, menabung di awal usia 20-an Anda untuk mengambil keuntungan dari kekuatan bunga majemuk dan perusahaan yang cocok dengan 401 (k) rencana pensiun bahkan jika itu berarti tidak melunasi pinjaman siswa Anda lebih awal. Usia di mana Anda ingin pensiun juga harus menjadi faktor dalam menentukan tujuan tabungan Anda.
Tabungan Berbasis Majikan
Paket tabungan pensiun berbasis perusahaan seperti 401 (k), 403 (b) dan lainnya akan sering menjadi alat tabungan utama Anda. Majikan mencocokkan dana — cobalah mencari pekerjaan yang menawarkannya — gandakan tabungan Anda tanpa biaya bagi Anda. Rencana berbasis pemberi kerja biasanya juga menyediakan pemotongan sebelum pajak otomatis bersamaan dengan pendidikan investasi dan alat-alat lainnya.
Individual Retirement Accounts (IRA)
IRA Tradisional dan Roth sangat membantu bahkan jika Anda juga memiliki rencana berbasis majikan. IRA dapat menyediakan akses ke berbagai investasi yang lebih luas dan kemampuan untuk menabung lebih banyak untuk masa pensiun. Banyak penasihat keuangan menasihati klien mereka untuk memiliki kedua jenis IRA karena status pajak masing-masing yang unik.
Melacak Aturan Penarikan
Usia ajaib untuk menarik dana dari IRA atau meminjam dari 401 (k) Anda tanpa penalti adalah 59½. Anda masih akan berhutang pajak penghasilan, kecuali jika Anda menarik diri dari Roth IRA atau 401 (k). Ada pengecualian, tetapi kecuali Anda memenuhi syarat, yang terbaik adalah menghindari penarikan awal dan tambahan 10% pajak yang menyertainya. Selain itu, Anda kehilangan bunga majemuk yang berharga dari dana yang Anda tarik lebih awal.
Menghindari Pajak yang Tidak Perlu
Anda tidak membayar pajak capital gain atas penghasilan dari rekening pensiun yang diuntungkan pajak, tetapi Anda membayar pajak pendapatan reguler saat pensiun. Jon Heischman dari Heischman Financial Services merekomendasikan strategi yang mencakup penempatan rendah (atau tidak) saham yang membayar dividen dalam akun kena pajak dan saham dividen tinggi dan obligasi kena pajak dalam akun pajak tangguhan. Heischman menyarankan menempatkan reksa dana yang membayar dividen dan capital gain dalam rekening kena pajak bersama dengan obligasi kota, yang tidak dikenakan pajak di tingkat federal (dan kadang-kadang bahkan negara bagian).
Penyangga Pendapatan Pensiun
Saat Anda mendekati masa pensiun, pertimbangkan untuk menambah penghasilan Anda untuk memberikan penyangga terhadap fluktuasi pasar dan biaya tak terduga. Ini dapat mencakup real estat dalam bentuk properti pendapatan, akun investasi tambahan, memulai usaha kecil atau mendapatkan pekerjaan paruh waktu. Jika salah satu dari opsi ini menarik bagi Anda, yang terbaik adalah melakukan riset dan mulai membuat rencana sebelum Anda pensiun.
Waktu Pensiun dengan Pasangan Anda
Aturan untuk tunjangan pasangan untuk Jaminan Sosial rumit. Ketahui seluk beluk mereka untuk melindungi tabungan Anda dan menghindari membayar pajak penghasilan yang tidak perlu karena waktu yang buruk dalam hal mendaftar untuk mendapatkan manfaat. Anda dan pasangan perlu memastikan bahwa Anda berdua berada di halaman yang sama ketika Anda masing-masing mendekati masa pensiun.
Strategi Karir Terlambat
Pada usia 50 Anda memenuhi syarat untuk mulai memberikan kontribusi mengejar ke rekening pensiun Anda. Anda tidak akan memiliki keuntungan dari peracikan, tetapi Anda mungkin akan dapat menambah tabungan pensiun tanpa mengganggu gaya hidup Anda. Ini juga merupakan waktu yang tepat untuk meninjau bauran investasi Anda untuk memastikan toleransi risiko Anda cocok dengan kenyataan bahwa Anda semakin mendekati masa pensiun.
Pengeluaran Besar
Rencanakan pengeluaran besar seperti perbaikan rumah atau prosedur medis mahal sebelum Anda pensiun. Apakah Anda membutuhkan atap baru atau pinggul baru, lakukan itu saat Anda masih memiliki gaji masuk dan ditanggung oleh asuransi kesehatan yang disediakan oleh majikan. Beri kontribusi amal ketika penghasilan Anda tinggi, bukan setelah Anda pensiun dan kurang membutuhkan pengurangan.
Menavigasi Pensiun
Terus memantau situasi keuangan Anda bahkan dalam masa pensiun. Lakukan langkah cerdas secara finansial sebelum distribusi minimum yang disyaratkan (RMD) dimulai dan pastikan rencana pengeluaran untuk 401 (k) Anda atau IRA selaras dengan impian dan tujuan pensiun Anda.
Garis bawah
Pensiun adalah waktu untuk bersantai setelah persalinan seumur hidup, bukan waktu untuk stres dan ketidakpastian. Menggunakan strategi yang akan Anda baca dalam seri ini akan membantu Anda melindungi telur sarang Anda dengan mendapatkan — dan tetap berada di jalurnya. Ganjaran Anda akan menjadi babak selanjutnya yang aman, bahagia dan makmur dalam hidup Anda. Dan kesempatan untuk mulai mengerjakan daftar ember Anda.
