Perbedaan antara beberapa jenis polis asuransi mudah diketahui. Misalnya, asuransi mobil mencakup mobil dan asuransi rumah mencakup rumah individu. Namun, istilah lain tidak begitu jelas. Anda harus memahami perbedaan antara asuransi primer dan kelebihan pada khususnya, karena Anda mungkin akan menemukan mereka di beberapa titik. Anda mungkin juga pernah mendengar istilah "reasuransi, " yang kemungkinan besar tidak Anda temui, tetapi sebaiknya Anda tahu untuk menghindari kebingungan.
Utama
Asuransi dianggap utama setiap kali pertanggungan dimulai setelah kontrak tertulis telah ditandatangani dan kewajiban potensial telah dipicu oleh beberapa peristiwa. Sebagai contoh, jika Anda mengeluarkan polis asuransi kebakaran di rumah atau bisnis Anda, pertanggungan utama akan berlaku segera setelah properti yang diasuransikan mengalami kerusakan akibat kebakaran.
Polis asuransi utama biasanya membebankan kewajiban pada pengangkut asuransi untuk melindungi terhadap klaim yang dibuat terhadap pihak tertanggung, seperti melindungi pengemudi mobil yang tertabrak di persimpangan oleh mobil lain. Mungkin ada beberapa ketentuan tentang waktu dan keadaan, seperti ketepatan waktu untuk melaporkan klaim, tetapi secara umum, kewajiban perusahaan asuransi mengikuti pola yang sama dalam setiap kasus.
Setiap kebijakan utama memiliki batasan yang dikenakan pada jumlah pertanggungan yang tersedia dan biasanya menetapkan batas yang dapat dikurangkan untuk pelanggan. Kebijakan primer membayar terhadap klaim terlepas dari apakah ada kebijakan tambahan yang beredar yang mencakup risiko yang sama.
Asuransi primer memiliki struktur yang sedikit berbeda, atau setidaknya penggunaan istilah yang berbeda ketika mengacu pada asuransi kesehatan. Asuransi primer dalam kedokteran biasanya mengacu pada pembayar pertama dari suatu klaim, hingga batas pertanggungan tertentu, di luar itu pembayar sekunder berkewajiban untuk menutup jumlah tambahan. Ini sangat penting dalam interaksi antara Medicare dan bentuk asuransi kesehatan lainnya.
Kelebihan
Kelebihan pertanggungan asuransi adalah topik yang cukup membingungkan karena berbagai penggunaan istilah "kelebihan" dalam industri asuransi. Bahkan, ada beberapa klaim malpraktek yang signifikan terhadap penyedia asuransi yang menggunakan istilah ini dengan cara yang membingungkan atau menyesatkan.
Dalam bentuknya yang paling mendasar, kebijakan kelebihan kewajiban memperluas batas pertanggungan asuransi untuk menemukan cakupan asuransi yang ada, atau dikenal sebagai kebijakan kewajiban yang mendasarinya. Kebijakan yang mendasarinya tidak harus asuransi primer; dapat berupa reasuransi atau kebijakan kelebihan lainnya dalam banyak situasi. Seringkali, polis asuransi payung adalah kebijakan yang mendasarinya.
Namun, kelebihan asuransi belum tentu sama dengan asuransi payung. Kebijakan payung kewajiban ditulis untuk mencakup beberapa kebijakan kewajiban primer yang berbeda. Sebagai contoh, sebuah keluarga mungkin membeli polis asuransi payung pribadi (PUP) dari Allstate Corp (NYSE: ALL) untuk memperluas cakupan berlebih atas kebijakan mobil dan pemilik rumah mereka. Jika suatu polis berlebih hanya berlaku untuk satu polis yang mendasarinya, itu tidak dianggap sebagai polis asuransi payung.
Institut Manajemen Risiko Internasional menguraikan tiga penggunaan payung kebijakan asuransi berlebih. Penggunaan pertama memperluas cakupan batas berlebih ke polis asuransi yang mendasarinya setelah habis dengan pembayaran klaim yang lebih besar. Penggunaan kedua adalah fleksibilitas, untuk digunakan dalam situasi di mana kebijakan yang mendasari tidak cukup, tetapi memutakhirkan seluruh paket kebijakan terlalu mahal. Akhirnya, kebijakan payung dapat memberikan perlindungan terhadap beberapa klaim yang tidak tercakup oleh kebijakan yang mendasarinya.
Reasuransi
Kecuali Anda memiliki atau bekerja untuk perusahaan asuransi, Anda tidak mungkin menghadapi reasuransi di pasar. Efeknya, reasuransi adalah asuransi untuk perusahaan asuransi lain. Setiap perjanjian reasuransi mengikat satu perusahaan asuransi, atau perusahaan reasuransi, untuk melindungi dari kemungkinan kerugian yang timbul dari kewajiban asuransi yang dikeluarkan oleh tertanggung yang dijamin, atau perusahaan asuransi yang sedang dalam proses ceding.
Karakteristik operasi dasar reasuransi serupa dengan asuransi primer. Perusahaan asuransi ceding membayar premi kepada reasuradur dan menciptakan klaim potensial terhadap risiko masa depan yang tidak diinginkan. Kalau bukan karena perlindungan tambahan dari perusahaan reasuransi, sebagian besar perusahaan asuransi utama akan keluar dari pasar yang lebih berisiko atau membebankan premi yang lebih tinggi pada kebijakan mereka.
Salah satu contoh umum reasuransi dikenal sebagai "kebijakan kucing, " kependekan dari kebijakan kelebihan reasuransi bencana. Ini mencakup batas kerugian spesifik karena keadaan bencana, seperti angin topan, yang akan memaksa perusahaan asuransi utama membayar sejumlah besar klaim secara bersamaan. Kecuali jika ada ketentuan panggilan tunai khusus lainnya, reasuradur tidak diwajibkan untuk membayar sampai setelah perusahaan asuransi asli membayar klaim berdasarkan kebijakannya sendiri.
