Mengambil pendekatan strategis untuk mengelola keuangan Anda adalah cara yang baik untuk mengawasi bagaimana Anda melakukannya, tetapi bahkan orang yang paling terorganisir tidak selalu meluangkan waktu untuk membuat rencana keuangan tahunan. Ketika musim gugur semakin dekat dan para siswa kembali ke sekolah untuk tahun yang baru, ini adalah waktu yang tepat untuk mulai memetakan apa yang Anda harapkan untuk dicapai secara finansial selama 12 bulan ke depan.
Bahkan jika Anda merasa cukup yakin tentang cara Anda menangani keuangan Anda sejauh ini, memahami bagaimana Anda dapat menggunakan rencana keuangan tahunan untuk keuntungan Anda dapat membantu Anda membuat keputusan yang lebih cerdas dengan uang Anda maju.
Apa Itu Rencana Keuangan Tahunan?
Rencana keuangan tahunan adalah jenis buku panduan yang memberi tahu Anda di mana Anda berada secara finansial saat ini, apa yang tujuan Anda lihat ke depan dan bidang atau masalah apa yang perlu ditangani sehingga Anda dapat memenuhi tujuan tersebut. Rencana tersebut mencakup setiap aspek kehidupan keuangan Anda, mulai dari berinvestasi hingga pajak hingga prospek pensiun Anda. Meskipun titik awal Anda dalam mengembangkan rencana Anda mungkin berbeda berdasarkan usia, pendapatan, utang, dan aset Anda, komponen terpenting dari rencana keuangan tahunan adalah sama. Jika Anda tidak yakin dengan apa yang dimasukkan, berikut adalah beberapa hal yang perlu Anda pikirkan.
Peristiwa kehidupan
Mencapai tonggak tertentu, seperti menikah atau memiliki bayi, adalah alasan yang jelas untuk membentuk kembali rencana keuangan Anda. Jika, misalnya, Anda memiliki anak yang lebih kecil, Anda perlu memikirkan tentang bagaimana menabung untuk kuliah sesuai dengan gambaran tersebut. Ketika anak-anak Anda mencapai usia remaja, ia membayar untuk kuliah yang perlu naik ke puncak. Sebaliknya, dua puluh orang yang baru saja menikah, mungkin lebih fokus untuk menabung cukup uang untuk uang muka di rumah pertama.
Melihat di mana Anda berada dalam konteks perubahan besar kehidupan yang telah terjadi selama setahun terakhir - atau sedang dalam pengerjaan - harus memengaruhi perencanaan Anda. Pensiun yang akan datang adalah perubahan hidup lain yang nyata.
Pensiun dan Investasi
Sebenarnya, menabung untuk pensiun harus menjadi prioritas utama di usia berapa pun, tetapi sayangnya sesuatu yang terlalu sering didorong ke belakang kompor. Survei Northwestern Mutual yang diterbitkan tahun ini menemukan bahwa 21% orang Amerika tidak memiliki tabungan untuk masa pensiun mereka. Tentu saja, statistik itu juga menunjukkan bahwa lebih dari dua pertiga orang Amerika telah menabung. Namun, menabung bukanlah rencana keuangan; itu hanya bahan mentah untuk satu.
Rencana keuangan Anda harus meninjau opsi-opsi tabungan-pensiun Anda dan menentukan bagaimana menggunakannya untuk keuntungan terbaik Anda. Misalnya, jika Anda memiliki akses ke paket 401 (k), tanyakan pada diri sendiri apakah Anda membuat tingkat kontribusi yang tepat.
Jika Anda tidak dapat menabung di akun pensiun yang disponsori perusahaan, Anda harus mencari untuk menabung di IRA tradisional atau Roth IRA. Jika Anda sudah memiliki salah satunya, pertanyaannya adalah apakah Anda berada di tipe yang benar.
Setiap tahun, inventarisasi jenis akun yang Anda miliki, berapa saldo mereka dan bagaimana semua investasi Anda lakukan. Ini jelas termasuk akun pensiun dan akun investasi lain yang mungkin Anda miliki.
Selain melihat di mana uang Anda diinvestasikan untuk masa pensiun - dan seberapa banyak Anda menabung - Anda juga harus mempertimbangkan bagaimana aset Anda dialokasikan dan apa yang Anda bayarkan dalam biaya untuk investasi tersebut. Sebuah studi dari Center for American Progress memperkirakan bahwa biaya tinggi dapat menguras lebih dari $ 400.000 dari 401 (k) pekerja berpenghasilan tinggi sepanjang hidup, jadi penting untuk berhati-hati dengan apa yang Anda bayar. Mungkin sudah saatnya untuk membongkar reksa dana mahal dan mengganti sesuatu yang memungkinkan Anda menyimpan lebih banyak uang Anda. Selain itu, lihat apakah perlu menyeimbangkan kembali portofolio Anda jika alokasi aset Anda melenceng.
Pajak adalah pertimbangan lain jika Anda memiliki investasi dalam akun kena pajak. Jika Anda telah menjual sekuritas apa pun dalam setahun terakhir untuk mendapat untung, Anda harus siap membayar pajak capital gain ketika Anda mengajukan pengembalian pada bulan April. Memanen kerugian tersebut dengan menjual kepemilikan yang telah meluncur ke bawah bisa menjadi cara yang efektif untuk mengimbangi dampak dari keuntungan, tetapi Anda harus mengambil langkah sebelum akhir tahun.
Akhirnya, Anda harus berpikir tentang mengembangkan aliran pendapatan tambahan untuk pensiun di luar rekening investasi yang diuntungkan pajak dan kena pajak. Misalnya, dapatkah membeli properti sewaan sesuai dengan rencana Anda? Apakah mungkin untuk meningkatkan penghasilan Anda melalui bisnis sampingan atau melalui investasi dalam bisnis orang lain? Jika Anda khawatir tidak cukup menabung untuk tahun-tahun berikutnya, mencari cara sekarang untuk memaksimalkan penghasilan Anda nanti adalah suatu keharusan.
Menyimpan untuk Keadaan Darurat
Meskipun menabung untuk pensiun adalah bagian besar dari perencanaan keuangan, Anda tidak dapat mengabaikan tujuan tabungan Anda yang lain. Menurut survei lain dari Federal Reserve, 46% orang Amerika akan kesulitan menghasilkan uang tunai untuk menangani keadaan darurat $ 400.
Alat Perencanaan Keuangan
Perangkat lunak perencanaan keuangan yang tepat dapat membuat mengelola uang Anda lebih mudah dan tidak membuat stres. Jika Anda menggunakan program perangkat lunak sekarang, pertimbangkan apakah masih memenuhi kebutuhan Anda. Jika Anda hanya terbang dengan kursi celana Anda, lihatlah apa berbagai pilihan perangkat lunak.
Di antara skor aplikasi penganggaran gratis yang ada di luar sana dan program premium yang harus Anda bayar lebih banyak, Anda punya banyak pilihan untuk menemukan sumber daya perencanaan keuangan yang akan bekerja paling baik untuk Anda.
Tujuan Penghematan Tahun Depan
Rencana keuangan tahunan memperhitungkan masa lalu dan masa kini Anda, tetapi juga harus mencakup pandangan Anda untuk masa depan. Pada titik ini, Anda harus dapat mengidentifikasi apa yang ingin Anda capai dalam 12 bulan ke depan, berkenaan dengan apa yang ingin Anda simpan dan di mana Anda harus meletakkan uang itu.
Dimulai dengan jumlah total yang ingin Anda simpan dan kemudian memecahnya secara bulanan atau mingguan dapat membuatnya lebih mudah untuk bekerja menuju tujuan Anda. Ini juga saat yang tepat untuk melihat di mana Anda dapat menabung dalam hidup Anda saat ini untuk membantu Anda menghasilkan lebih banyak uang tunai untuk masa depan Anda.
Garis bawah
Membuat rencana keuangan tahunan dapat menghabiskan waktu dan mungkin mengharuskan Anda untuk menghadapi beberapa kenyataan keuangan yang selama ini Anda hindari, tetapi pada akhirnya akan sangat bermanfaat. Setelah rencana Anda selesai, Anda dapat mulai mengambil langkah-langkah spesifik untuk memastikan bahwa rumah keuangan Anda teratur dan berjalan lancar.
