Apa itu Anuitas Pembayaran Langsung?
Anuitas pembayaran langsung adalah kontrak antara individu dan perusahaan asuransi yang membayar pemilik, atau annuitant, penghasilan terjamin yang dimulai segera. Ini berbeda dari anuitas tangguhan, yang memulai pembayaran di masa mendatang yang dipilih oleh pemilik anuitas. Anuitas pembayaran langsung juga dikenal sebagai anuitas langsung premi tunggal (SPIA), anuitas pendapatan, atau sekadar anuitas langsung.
Pengambilan Kunci
- Anuitas pembayaran segera dijual oleh perusahaan asuransi dan dapat memberikan pendapatan kepada pemilik segera setelah pembelian. Pembeli dapat memilih pendapatan bulanan, triwulanan, atau tahunan. Pembayaran umumnya ditetapkan untuk jangka waktu kontrak, tetapi anuitas yang disesuaikan dengan inflasi adalah juga tersedia.
Cara Kerja Anuitas Pembayaran Langsung
Individu biasanya membeli anuitas pembayaran langsung dengan membayar sejumlah besar uang kepada perusahaan asuransi. Perusahaan asuransi, pada gilirannya, berjanji untuk membayar penghuni tetap pendapatan reguler, sesuai dengan ketentuan kontrak. Jumlah pembayaran tersebut dihitung oleh perusahaan asuransi, berdasarkan faktor-faktor seperti usia annuitant, suku bunga yang berlaku, dan berapa lama pembayaran akan dilanjutkan.
Pembayaran biasanya dimulai dalam satu bulan setelah pembelian. Annuitant juga dapat memutuskan seberapa sering mereka ingin dibayar, yang dikenal sebagai "mode". Mode bulanan paling umum, tetapi pembayaran triwulanan atau tahunan juga merupakan opsi.
Orang sering membeli anuitas pembayaran segera untuk menambah penghasilan pensiun mereka yang lain, seperti Jaminan Sosial, selama sisa hidup mereka. Dimungkinkan juga untuk membeli anuitas pembayaran langsung yang akan memberikan penghasilan untuk jangka waktu terbatas, seperti lima atau 10 tahun.
Pembayaran pada anuitas pembayaran segera umumnya ditetapkan untuk periode kontrak. Namun, beberapa perusahaan asuransi juga menawarkan anuitas variabel langsung yang berfluktuasi berdasarkan kinerja portofolio efek yang mendasarinya, seperti halnya anuitas variabel tangguhan. Namun, variasi lain adalah anuitas yang dilindungi inflasi, atau anuitas yang diindeks inflasi, yang berjanji untuk meningkatkan pembayaran sejalan dengan inflasi di masa depan.
Anuitas pembayaran segera mewakili sedikit pertaruhan: Annuitant yang meninggal terlalu cepat mungkin tidak mendapatkan nilai uang mereka, sementara mereka yang hidup lama dapat tampil lebih dulu.
Pertimbangan Khusus
Salah satu kelemahan potensial dari anuitas pembayaran langsung adalah bahwa pembayaran biasanya berakhir setelah kematian anuitan, dan perusahaan asuransi menyimpan sisa saldo. Jadi seorang annuitant yang meninggal lebih awal dari yang diharapkan mungkin tidak mendapatkan nilai uang mereka dari kesepakatan. Di sisi lain, seorang annuitant yang hidup lebih lama mungkin akan maju.
Ada beberapa cara untuk mengatasi masalah ini. Salah satunya adalah dengan menambahkan orang kedua ke kontrak anuitas (disebut sebagai anuitas bersama dan selamat). Dimungkinkan juga untuk membeli anuitas yang menjamin pembayaran kepada penerima anuitan untuk periode tertentu atau yang akan mengembalikan pokok anuitan jika annuitan meninggal lebih awal (dikenal sebagai anuitas pengembalian uang tunai). Namun, ketentuan semacam itu membutuhkan biaya tambahan.
Setelah dibeli, anuitas pembayaran langsung tidak dapat dibatalkan untuk pengembalian uang. Ini dapat menimbulkan masalah jika pendaftar membutuhkan uang dalam keadaan darurat keuangan.
