Tidak dengan cara yang baik. Penyelesaian hutang biasanya memiliki dampak negatif pada skor kredit Anda. Seberapa negatifnya tergantung pada banyak faktor: kondisi kredit Anda saat ini, praktik pelaporan para kreditor Anda, ukuran utang yang diselesaikan, apakah utang Anda yang lain berkinerja baik, seberapa kurang dari saldo awal utang yang harus dilunasi, dan banyak variabel lainnya.
Pengambilan Kunci
- Sementara penyelesaian utang dapat menjadi pilihan terbaik untuk menghilangkan kewajiban yang belum dilunasi, hal itu dapat berdampak negatif terhadap skor kredit Anda. Secara ironis, skor kredit yang lebih kuat akan berkurang karena penyelesaian utang lebih keras daripada yang lebih buruk. Jenis utang terbaik untuk diselesaikan adalah kewajiban besar tunggal yang satu hingga tiga tahun lewat jatuh tempo. Jangan mencoba melunasi hutang dengan mengorbankan kewajiban Anda yang lain.
Mengapa Penyelesaian Utang Dapat Mengurangi Skor Kredit Anda
Mengapa itu harus berdampak negatif, ketika Anda meringankan beban kewajiban Anda dan kreditor Anda mendapatkan uang? Karena skor kredit yang kuat dirancang untuk memberi penghargaan pada akun yang telah dibayarkan tepat waktu sesuai dengan perjanjian kredit asli, sebelum ditutup. Rencana penyelesaian utang — di mana Anda setuju untuk membayar kembali sebagian dari hutang Anda — memodifikasi atau meniadakan perjanjian kredit semula. Ketika pemberi pinjaman menutup akun karena modifikasi pada kontrak asli (seperti yang sering terjadi, setelah penyelesaian diselesaikan), skor Anda akan berkurang. Pemberi pinjaman lain cenderung memperhatikan dan lebih berhati-hati dalam memberikan kredit kepada Anda di masa depan.
Meski demikian, ada kemungkinan bahwa pengurangan beban utang ini layak dilakukan setelah penurunan nilai kredit Anda. Saldo rekening kartu kredit yang tinggi dan pembayaran yang terlambat atau tidak terjawab (dan jika Anda sedang mempertimbangkan penyelesaian utang, mungkin Anda sudah jauh di belakang) mungkin sudah agak menekuknya. Jika penyelesaian utang melompati Anda di jalan menuju masa depan keuangan yang lebih sehat, itu harus dipertimbangkan.
Mari kita periksa prosesnya lebih terinci.
Akankah Melunasi Utang Lama Meningkatkan Skor Kredit Anda?
Bagaimana Penyelesaian Hutang Berfungsi
Seperti yang Anda ketahui, laporan kredit Anda adalah potret masa lalu dan masa kini keuangan Anda. Ini menampilkan riwayat setiap akun dan pinjaman Anda, termasuk ketentuan asli perjanjian pinjaman, ukuran saldo terutang vis-a-vis batas kredit, dan apakah pembayaran tepat waktu atau dilewati. Setiap pembayaran terlambat dicatat.
Anda dapat menegosiasikan pengaturan penyelesaian utang langsung dengan pemberi pinjaman Anda atau mencari bantuan dari perusahaan penyelesaian utang. Melalui salah satu rute, Anda membuat perjanjian untuk membayar kembali hanya sebagian dari hutang yang belum dibayar. Jika pemberi pinjaman setuju, hutang Anda dilaporkan ke biro kredit sebagai "dibayar-diselesaikan." Meskipun ini lebih baik untuk laporan Anda daripada penagihan - itu mungkin memiliki dampak yang sedikit positif jika menghapus kenakalan yang parah - itu tidak memiliki makna yang sama dengan peringkat yang menunjukkan bahwa utang itu "dibayar sesuai kesepakatan."
Skenario kasus terbaik adalah bernegosiasi dengan kreditor Anda terlebih dahulu agar akun dilaporkan sebagai "dibayar penuh" (walaupun itu bukan masalahnya). Ini tidak terlalu merusak nilai kredit Anda.
Hutang macam apa yang harus saya selesaikan?
Karena sebagian besar kreditor tidak mau melunasi hutang yang lancar dan terlayani dengan pembayaran tepat waktu, Anda lebih baik mencoba menyelesaikan kesepakatan untuk utang yang lebih tua dan sudah jatuh tempo, mungkin sesuatu yang sudah diserahkan ke departemen penagihan. Kedengarannya kontra-intuitif, tetapi secara umum, skor kredit Anda turun lebih sedikit karena Anda menjadi lebih nakal dalam pembayaran Anda.
Namun, ingatlah bahwa, jika Anda memiliki hutang yang belum dibayarkan yang dikirim ke kolektor lebih dari tiga tahun yang lalu, melunasinya melalui penyelesaian hutang dapat mengaktifkan kembali hutang dan membuatnya terlihat sebagai koleksi saat ini. Pastikan untuk meluruskan ini dengan kreditor Anda sebelum menyelesaikan perjanjian apa pun.
Penyelesaian hutang tetap ada pada laporan kredit Anda selama tujuh tahun.
Seperti halnya semua hutang, saldo yang lebih besar memiliki dampak yang secara proporsional lebih besar pada skor kredit Anda. Jika Anda melunasi rekening kecil — khususnya jika Anda sedang menggunakan pinjaman lain yang lebih besar — maka dampak penyelesaian utang bisa diabaikan. Selain itu, menyelesaikan beberapa akun akan merusak skor Anda lebih dari menyelesaikan hanya satu.
Penyelesaian Utang vs. Tetap Saat Ini
Dalam riwayat kredit Anda, bobot terbanyak diberikan pada riwayat pembayaran, dengan akun lancar memiliki dampak paling besar. Jika Anda tertinggal dari hutang lain, penting untuk mencoba dulu menjaga akun lancar yang lebih baik sebelum mencoba memperbaiki situasi akun lama tertunda. Misalnya, jika Anda memiliki pinjaman otomatis, hipotek, dan tiga kartu kredit, dan salah satunya sudah lewat 90 hari, jangan coba-coba melunasi utang itu dengan mengorbankan ketertinggalan pada kewajiban lainnya. Satu akun yang belum dibayar lebih baik daripada memiliki keterlambatan pembayaran pada banyak akun.
30%
Jumlah rata-rata tabungan yang dilihat konsumen setelah penyelesaian utang, menurut American Fair Credit Council
Ini juga akan terdengar kontra-intuitif, tetapi semakin kuat skor kredit Anda sebelum Anda menegosiasikan penyelesaian utang, semakin besar penurunannya. Fair Isaac Corporation, kelompok di belakang skor FICO (jenis skor kredit paling umum) memberikan skenario di mana seseorang dengan skor kredit 680 (yang sudah memiliki satu keterlambatan pembayaran dengan kartu kredit) akan kehilangan antara 45 dan 65 poin setelah penyelesaian utang untuk satu kartu kredit, sementara seseorang dengan skor kredit 780 (tanpa pembayaran terlambat) akan kehilangan antara 140 dan 160 poin.
Garis bawah
Menghadapi utang yang jatuh tempo bisa jadi menakutkan, dan Anda mungkin merasa ingin melakukan apa saja untuk keluar darinya. Dalam situasi ini, pengaturan penyelesaian utang sepertinya merupakan opsi yang menarik. Dari sudut pandang pemberi pinjaman, mengatur pembayaran sebagian, tetapi tidak semua, hutang yang terhutang bisa lebih baik daripada tidak menerima. Bagi Anda, penyelesaian utang merupakan pukulan terhadap laporan kredit Anda, tetapi itu bisa membuat Anda menyelesaikan banyak hal dan membangun kembali.
Pertimbangkan biaya peluang untuk tidak melunasi hutang Anda. Jika Anda tidak puas, maka skor Anda tidak langsung terluka. Namun, tidak menyelesaikan mungkin menyebabkan kelanjutan pembayaran yang terlambat, gagal bayar, dan upaya penagihan agen kredit. Skenario-skenario ini mungkin pada akhirnya akan menyakiti skor Anda dalam jangka panjang. Terkadang, batu tulis bersih sebanding dengan biaya jangka pendek yang dikeluarkannya.
Pikirkan tentang pajak. IRS biasanya menganggap utang yang dibatalkan atau dimaafkan sebagai penghasilan kena pajak. Tanyakan kepada penasihat pajak Anda tentang segala implikasi pajak yang mungkin terjadi dalam penyelesaian hutang.