Asuransi payung adalah jenis asuransi kewajiban pribadi dan dapat sangat diperlukan ketika Anda mendapati diri Anda bertanggung jawab atas klaim yang lebih besar daripada yang akan ditanggung asuransi pemilik rumah atau mobil Anda. Jika Anda memiliki kapal, asuransi payung juga akan mengambil di mana asuransi kewajiban kapal Anda berangkat.
Asuransi payung bahkan mencakup klaim pertanggungjawaban tertentu yang mungkin tidak termasuk dalam kebijakan pencemaran nama baik, fitnah, dan pemenjaraan palsu. Dan jika Anda memiliki properti sewaan, asuransi payung memberikan perlindungan pertanggungan di luar yang dicakup oleh kebijakan pemilik rumah Anda.
Meskipun peluangnya kecil sehingga Anda akan dituntut dan berakhir karena seseorang lebih dari apa yang akan dibayarkan polis asuransi Anda, jika Anda menemukan diri Anda dalam situasi itu, Anda bisa kehilangan semua uang yang telah Anda kerja keras untuk menabung. Asuransi payung dirancang untuk memastikan Anda tidak pernah menemukan diri Anda hidup dalam mimpi buruk itu. Mari kita perhatikan lebih dekat apa yang dicakup asuransi payung, siapa yang membutuhkannya, cara kerjanya, berapa biayanya, dan apa yang tidak akan ditanggungnya.
Apa Meliputi Asuransi Payung
Berikut adalah beberapa contoh insiden yang dapat ditanggung polis payung jika asuransi pemilik rumah atau asuransi mobil Anda tidak cukup:
- Anjing Anda kehabisan rumah dan dengan kejam menyerang tetangga yang sedang berjalan-jalan dan mengurus bisnisnya sendiri. Tetangga Anda menuntut Anda untuk menutupi tagihan medisnya, kehilangan upah dan rasa sakit dan penderitaan.
- Putrimu bertengkar di sekolah dan meninju gadis lain, mematahkan hidungnya. Orang tua gadis itu menuntut Anda.
- Anda menyebabkan kecelakaan 10 mobil dan perlindungan kerusakan properti asuransi mobil Anda tidak cukup tinggi untuk membayar semua kendaraan pengganti 10 korban kecelakaan. Cakupan pertanggungjawaban pribadi Anda juga tidak cukup tinggi untuk membayar tagihan medis mereka.
- Anda mengirim sandwich ke sekolah putra Anda untuk makan siang karyawisata. Beberapa siswa menjadi sakit karena keracunan makanan dan orang tua mereka menuntut Anda.
- Anak remaja Anda mengadakan pesta di rumah saat Anda berada di luar kota. Seseorang membawa alkohol ke pesta, dan salah satu tamu pesta ditangkap karena mengemudi di bawah pengaruh dalam perjalanan pulang. Anda dituntut.
Kebijakan payung juga mencakup penuntutan berbahaya, entri yang salah, pelanggaran privasi, dan bahaya lainnya.
Seperti yang mungkin Anda dapatkan dari contoh-contoh ini, asuransi payung tidak hanya mencakup pemegang polis, tetapi juga anggota keluarga atau rumah tangganya. Jadi, jika anak remaja Anda bukan pengemudi terbaik, Anda bisa tidur lebih nyenyak di malam hari karena mengetahui kebijakan payung Anda akan mencakup tagihan medis pihak yang dirugikan jika anak Anda dinyatakan bertanggung jawab atas kecelakaan besar. Yang sedang berkata, pastikan Anda memahami bagaimana kebijakan Anda mendefinisikan anggota rumah tangga sehingga Anda benar-benar akan memiliki cakupan yang Anda butuhkan.
Anda mungkin juga memperhatikan bahwa meskipun asuransi payung bertindak sebagai pertanggungan di atas dan di luar asuransi pemilik rumah dan mobil Anda, insiden tersebut tidak harus melibatkan properti Anda atau kendaraan Anda untuk ditanggung oleh asuransi payung Anda. Anda juga dilindungi di seluruh dunia, dengan pengecualian rumah dan mobil yang Anda miliki di bawah undang-undang negara lain.
Apakah Anda Membutuhkan Asuransi Payung?
Tentu saja ada faktor ketakutan yang terlibat dalam keputusan untuk membeli asuransi payung. Banyak perusahaan asuransi mengatakan Anda membutuhkannya karena dunia bahagia tempat kita hidup, di mana setiap orang dapat menuntut Anda untuk apa pun dan menghancurkan Anda secara finansial. Anda dapat menemukan banyak kisah horor pertanggungjawaban pribadi di berita, di mana juri memberikan penilaian jutaan dolar kepada para korban yang harus dibayar individu. Tetapi seberapa besar kemungkinan Anda menemukan diri Anda dalam situasi seperti itu? Apakah Anda benar-benar membutuhkan asuransi payung? (Untuk bacaan terkait, lihat: Ini Tuntutan Hukum Hujan: Apakah Anda Membutuhkan Kebijakan Payung? )
Sebagai aturan umum, Anda mungkin mendengar bahwa Anda harus membeli asuransi payung jika nilai total aset Anda, termasuk rekening giro dan tabungan biasa, rekening pensiun dan tabungan perguruan tinggi dan rekening investasi, rekening investasi lain dan ekuitas rumah, lebih besar dari batas kemampuan Anda. tanggung jawab pemilik mobil atau pemilik rumah. Gagasan di balik saran ini adalah bahwa Anda ingin memiliki asuransi kewajiban yang cukup untuk sepenuhnya menutupi aset Anda sehingga Anda tidak dapat kehilangan mereka dalam gugatan.
Namun rekomendasi ini tidak masuk akal, karena penghargaan juri dapat dengan mudah melampaui batas polis asuransi. Pertanyaan sebenarnya yang harus Anda tanyakan pada diri sendiri adalah, apakah saya berisiko digugat? Setiap orang, jadi dalam arti tertentu, asuransi payung masuk akal untuk semua orang. Ini harga kecil untuk membayar ketenangan pikiran ekstra.
Tetapi beberapa orang lebih cenderung membutuhkan kebijakan payung daripada yang lain. Jika Anda terlibat dalam beberapa aktivitas yang menempatkan Anda pada risiko lebih besar terkena kelebihan tanggung jawab, Anda bahkan kandidat yang lebih baik untuk kebijakan payung. Faktor risiko pertanggungjawaban pribadi termasuk memiliki properti, menyewakannya, mempekerjakan staf rumah tangga, memiliki trampolin atau bak mandi air panas, menjadi tuan rumah pesta besar dan menjadi tokoh publik yang terkenal. Memiliki pengemudi remaja juga membuat Anda berisiko lebih tinggi, seperti memiliki anjing atau memiliki rumah dengan kolam renang. Pada dasarnya, semakin besar kemungkinan Anda akan dituntut, semakin kuat Anda harus mempertimbangkan untuk membeli asuransi payung, tetapi siapa pun yang menolak risiko akan tidur lebih baik di malam hari karena mengetahui bahwa mereka dilindungi oleh kebijakan payung.
Contoh Cara Kerja Asuransi Payung
Katakanlah asuransi pemilik rumah Anda memiliki batas kewajiban pribadi sebesar $ 300.000. Anda mengadakan pesta liburan yang besar, dan salah satu tamu Anda tergelincir dan jatuh di tangga depan es Anda. Dia berakhir dengan gegar otak dan beberapa tagihan medis astronomi dan memutuskan untuk menuntut Anda. Di pengadilan, juri memihak tamu pesta Anda dan menghadiahkan kepadanya penilaian $ 1 juta. Penilaian ini adalah $ 700.000 lebih tinggi dari batas kewajiban asuransi pemilik rumah Anda.
Tanpa payung tanggung jawab pribadi, Anda harus membayar $ 700.000 dari kantong. Dalam situasi Anda, uang itu harus keluar dari rekening pensiun Anda, sumber utama tabungan Anda. Kerugiannya sangat besar dan berarti Anda harus bekerja 10 tahun lagi, mencari pekerjaan dengan bayaran lebih tinggi, atau mengurangi pengeluaran Anda untuk mengisi ulang tabungan Anda dan kembali ke jalur semula untuk bisa pensiun. Tetapi jika Anda memiliki $ 1 juta dalam asuransi payung, polis payung Anda akan mencakup sebagian dari penilaian bahwa asuransi pemilik rumah Anda tidak, dan tabungan pensiun Anda akan tetap utuh. Polis payung juga akan mencakup biaya pengacara dan biaya lain yang terkait dengan gugatan yang tidak ditanggung oleh kebijakan pemilik rumah Anda. Cakupan itu selain $ 1 juta. (Untuk bacaan terkait, lihat: Cara Melindungi Pensiun Anda Dari Tuntutan Hukum .)
Jadi, jika Anda memiliki $ 5.000 dikurangi pada asuransi pemilik rumah Anda, Anda akan membayar jumlah itu sendiri. Kemudian, polis pemilik rumah Anda akan membayar $ 295.000 berikutnya, yang membuat Anda mencapai batas polis $ 300.000. Asuransi payung Anda tidak memiliki deduksi terpisah dalam kasus ini, karena kebijakan pemilik rumah mencakup sebagian dari kerugian. Polis payung Anda membayar sisa $ 700.000 putusan ditambah biaya hukum, jadi Anda hanya mengeluarkan $ 5.000 untuk putusan $ 1 juta.
Bagaimana jika Anda dianggap bertanggung jawab dalam kasus di mana pemilik rumah atau asuransi mobil Anda tidak berlaku? Maka Anda akan membayar asuransi payung yang dapat dikurangkan, yang disebut retensi yang diasuransikan sendiri, sebelum kebijakan payung dimulai.
Berapa Biaya Asuransi Payung?
Biaya kebijakan pertanggungjawaban payung tergantung pada seberapa banyak pertanggungan yang Anda beli, keadaan tempat Anda tinggal (tarif asuransi berbeda-beda di setiap negara) dan risiko yang Anda asuransikan Anda berikan kepada perusahaan asuransi. Semakin banyak rumah atau mobil yang Anda miliki, dan semakin banyak anggota rumah tangga yang akan ditanggung polis Anda, semakin banyak biayanya.
Tetapi asuransi payung cukup murah dibandingkan dengan jenis asuransi lainnya, terutama mengingat seberapa banyak cakupan yang disediakannya. Lembaga Informasi Asuransi mengatakan sebagian besar polis $ 1 juta menghabiskan biaya $ 150 hingga $ 300 per tahun, dan Anda dapat membayar sekitar $ 75 lebih per tahun untuk pertanggungan $ 2 juta, dan $ 50 per tahun untuk setiap tambahan $ 1 juta dalam pertanggungan lebih dari itu. Sebagian besar polis kewajiban payung perusahaan asuransi mulai dari $ 1 juta dalam cakupan, dengan batas yang lebih tinggi tersedia.
Mengapa asuransi payung begitu murah? Ini sebagian karena Anda harus membawa banyak asuransi pemilik rumah dan mobil sebelum perusahaan asuransi mengeluarkan Anda polis payung. Anda mungkin harus membawa perlindungan pertanggungan maksimum yang tersedia berdasarkan kebijakan pemilik rumah dan otomatis Anda sebelum Anda dapat membeli polis payung.
Kebanyakan orang sudah memiliki setidaknya $ 100.000 dalam cakupan pemilik rumah. Cakupan kewajiban asuransi mobil minimum tergantung pada undang-undang negara bagian Anda, tetapi biasanya $ 25.000 per orang dan $ 50.000 per kecelakaan. Maksimum yang biasanya Anda beli adalah $ 500.000 dalam tanggung jawab pribadi berdasarkan kebijakan pemilik rumah Anda dan $ 250.000 per orang dan $ 500.000 per kecelakaan berdasarkan polis asuransi mobil Anda. Jika Anda belum memiliki cakupan sebesar ini, premi pemilik rumah dan asuransi mobil Anda akan naik, membuat polis payung lebih mahal daripada yang terlihat pada pandangan pertama.
Jika meningkatkan cakupan Anda dan membeli polis payung terlalu mahal untuk Anda, sebagai alternatif, Anda mungkin dapat membeli dukungan untuk asuransi mobil atau pemilik rumah yang meningkatkan batas tanggung jawab Anda di luar batas maksimum yang biasanya. Anda mungkin tidak akan mendapatkan cakupan sebanyak yang bisa diberikan oleh payung, tetapi Anda masih akan lebih terlindungi dari sebelumnya.
Persyaratan lain yang mungkin untuk mendapatkan asuransi payung adalah bahwa Anda memiliki asuransi mobil dan / atau pemilik rumah di perusahaan yang sama yang menerbitkan polis payung Anda. Tetapi bahkan jika perusahaan asuransi payung yang Anda pilih tidak mengharuskan Anda untuk memiliki polis asuransi pemilik rumah dan mobil Anda dengan perusahaan itu sebagai syarat untuk mendapatkan asuransi payung, mungkin lebih murah dengan cara ini untuk mendapatkan diskon bundling perusahaan asuransi. Kemudian lagi, beralih perusahaan asuransi mungkin berarti premi yang lebih tinggi, jadi Anda ingin membandingkan penawaran. Pertimbangan lain adalah mungkin lebih mudah untuk memiliki semua kebijakan Anda dengan perusahaan yang sama untuk alasan administratif jika Anda perlu menggunakan kebijakan payung Anda. (Untuk bacaan terkait, lihat: Bundel Asuransi Anda untuk Penghematan Besar .)
Apa yang menangkap?
Satu hal hebat tentang kebijakan payung adalah bahwa mereka memberikan cakupan luas. Mereka meliput setiap insiden yang tidak dikecualikan secara spesifik oleh polis, tidak seperti beberapa polis asuransi, yang hanya mencakup insiden khusus. Tetapi tidak ada polis asuransi yang mencakup semuanya. Berikut adalah beberapa hal yang mungkin tidak akan ditanggung oleh kebijakan payung Anda:
- Merusak Anda atau anggota keluarga Anda yang dilindungi secara sengaja. Jika Anda mendorong tamu pesta Anda turun tangga, asuransi payung tidak akan menutupi biaya gugatan atau penilaian (dan asuransi pemilik rumah Anda).
- Tanggung jawab yang timbul dalam kegiatan bisnis atau profesional. Anda akan memerlukan asuransi pertanggungjawaban bisnis untuk menutup insiden ini.
- Pertanggungjawaban yang Anda setujui untuk kontrak yang Anda tandatangani.
- Pertanggungjawaban terkait perang. Semoga beruntung menemukan semua jenis asuransi yang mencakup kerusakan terkait perang; kerugian finansial yang terkait dengan perang terlalu tinggi untuk ditutupi oleh perusahaan asuransi.
- Kerusakan pada properti Anda sendiri. Ingat, ini adalah kebijakan pertanggungjawaban, jadi itu hanya akan melindungi Anda jika Anda bertanggung jawab atas kerusakan pada properti orang lain. Pastikan Anda memiliki asuransi pemilik rumah yang cukup untuk menutupi kerusakan pada properti Anda sendiri. (Untuk bacaan terkait, lihat: Temukan Asuransi Pemilik Rumah Terbaik. )
Garis bawah
Bahkan orang yang paling berhati-hati dengan niat terbaik pun bisa berakhir pada keputusan besar dari gugatan pertanggungjawaban pribadi. Meskipun Anda tidak mungkin menemukan diri Anda dalam situasi ini, masih pintar untuk melindungi diri Anda sendiri dari kerugian finansial yang begitu dahsyat. Asuransi payung dapat membantu Anda melakukan itu.
