Berapa yang harus Anda miliki dalam 401 (k) Anda untuk pensiun?

Menyesuaikan Tujuan Penghematan Anda

Berapa banyak yang harus Anda tabung sebelum Anda pensiun? Jawaban untuk pertanyaan itu dulunya cukup mudah. Dengan tabungan $ 1 juta, dengan tingkat bunga 5%, Anda dapat yakin memiliki $ 50.000 dalam pendapatan tahunan dengan berinvestasi dalam obligasi jangka panjang dan hanya hidup dari pendapatan. Dengan $ 2 juta, Anda bisa berharap memiliki penghasilan tahunan enam digit tanpa harus masuk ke pokok.

Sayangnya, suku bunga telah mengalami penurunan yang stabil selama sekitar tiga dekade sekarang. Kembali pada tahun 1980, tingkat tagihan nominal Treasury sekitar 15%, tetapi hari ini Treasury 30-tahun menghasilkan di bawah 3%. Imbal hasil obligasi yang lebih rendah membuat persamaan investasi dalam pensiun lebih sulit, dan itu hanya diperburuk oleh krisis kredit, yang juga mempersulit cara orang menabung untuk memiliki cukup uang untuk hidup dalam pensiun.

Pengambilan Kunci

• Menginvestasikan sejumlah uang dalam obligasi jangka panjang tidak lagi merupakan jalan menuju pensiun yang aman seperti dulu, mengingat penurunan dalam imbal hasil obligasi dan dampak dari krisis kredit 2007-2008. Tahu berapa banyak yang harus disisihkan dalam 401 (k) mengharuskan memiliki tujuan tabungan dan memperhitungkan status Anda saat ini, termasuk usia Anda, tabungan, dan usia pensiun yang diproyeksikan. Mengambil aturan praktis dengan sebutir garam — seperti aturan 10% untuk tabungan pensiun dan menentukan persentase obligasi dalam campuran aset Anda berdasarkan usia Anda. Gunakan kalkulator pensiun online untuk membantu Anda melihat bagaimana mengubah input Anda diterjemahkan ke dalam telur sarang pensiun yang lebih tinggi atau lebih rendah.

Tetapkan Tujuan Penghematan

Kendaraan tabungan utama bagi kebanyakan orang Amerika hari ini adalah rencana pensiun 401 (k). Secara tradisional, para pensiunan dapat mengandalkan Jaminan Sosial — dan mereka masih bisa — tetapi prospek jangka panjang untuk program tunjangan pemerintah ini rumit dengan mengubah demografi, dan tidak pernah dimaksudkan untuk memasok segala yang dibutuhkan seseorang untuk mendanai masa pensiun mereka. Semua ini membuatnya lebih penting dari sebelumnya bagi pekerja untuk menabung sebanyak mungkin untuk pensiun.

Memutuskan berapa banyak untuk ditabung terlebih dahulu memerlukan memiliki tujuan pensiun, seperti tingkat tabungan keseluruhan atau target pendapatan tahunan seperti yang disebutkan di atas. Mengingat tujuan Anda, Anda dapat mencoba merekayasa balik — atau kembali ke — tingkat penghematan saat ini. Anda juga harus memasukkan usia saat ini, tingkat tabungan saat ini, dan perkiraan usia pensiun dalam perhitungan Anda. Input utama lainnya terdiri dari estimasi tingkat pengembalian pasar, seperti tingkat pertumbuhan saham, tingkat bunga obligasi, dan tingkat inflasi dalam jangka panjang.

Berapa Banyak yang Harus Anda Miliki Dalam 401 (k) Anda Untuk Pensiun?

Pertimbangkan Aturan Jempol

Mengingat banyaknya variabel, mungkin membantu untuk mempertimbangkan aturan umum praktis untuk menentukan tingkat dan persentase tabungan. Menyimpan 10% dari gaji tahunan sebelum pajak seseorang, misalnya, umumnya dianggap sebagai persentase tabungan yang memadai. Namun, karena orang hidup lebih lama dan tidak ingin kehabisan uang di tahun delapan puluhan atau sembilan puluhan, tingkat tabungan 15% atau bahkan lebih tinggi telah diusulkan. Tingkat yang lebih tinggi juga dapat menguntungkan mereka yang tidak mulai menabung di usia 20-an dan sekarang berusaha untuk mengejar ketinggalan. Pengusaha umumnya cocok setidaknya beberapa persen dari apa yang kontribusi karyawan mereka untuk 401 (k), yang dapat membantu dalam mendapatkan persentase tahunan dua digit.

Dalam hal memperkirakan pengembalian pasar, pengembalian riil atas saham AS rata-rata sekitar 7% selama abad terakhir. Tingkat pengembalian obligasi riil telah jauh lebih rendah yaitu 2%, sementara pengembalian dana jangka pendek sekitar 1%. Jelas, setiap pertumbuhan aset harus bergantung pada saham dan portofolio beragam aset berisiko serupa seperti modal ventura, real estat, atau ekuitas swasta.

Aturan umum mengenai campuran aset adalah bahwa persentase yang harus diinvestasikan seseorang dalam obligasi sama dengan usia mereka saat ini. Meskipun ini memungkinkan kemajuan bertahap untuk hidup dari pendapatan bunga pada saat pensiun, ada sedikit kebutuhan bagi anak berusia 20 tahun, yang memiliki banyak dekade untuk mengatasi volatilitas pasar saham dalam mengejar pengembalian riil, bahkan memiliki 20% investasi dalam obligasi.

Siklus Hidup Tabungan

Banyak situs web, termasuk Bankrate dan organisasi nirlaba AARP, menyediakan kalkulator pensiun untuk membantu Anda masuk dan menyesuaikan variabel kunci untuk menghasilkan sasaran penghematan tahunan.

Dengan menggunakan kalkulator tabungan Bankrate 401 (k) dan input yang tercantum di atas, berikut adalah ringkasan tingkat potensi penghematan mulai saat seseorang mulai bekerja hingga ketika mereka mencapai pensiun.

Input primer mencakup saldo awal 401 (k) sederhana sebesar $ 1.000, 22 seiring usia ketika karyawan mulai bekerja, gaji awal sebesar $ 40.000 yang tumbuh sebesar 3% per tahun (kira-kira tingkat inflasi tahunan yang diproyeksikan), kontribusi 10% rate (atau awalnya $ 4.000), usia pensiun 67 tahun, dan pengembalian portofolio tahunan 8% per tahun. Selain itu, karena kecocokan pemberi kerja adalah hal biasa, telah diproyeksikan dengan proyeksi bahwa kecocokan dengan setengah dari 6% pertama karyawan berkontribusi.

Ketika Anda menggunakan kalkulator pensiun online, nilai kontribusi pencocokan atasan Anda dengan 401 (k) Anda menjadi sangat jelas. Pastikan Anda berkontribusi cukup untuk mendapatkan kecocokan penuh.

Dengan input ini, termasuk tingkat kontribusi yang disiplin dan pengembalian pasar rata-rata yang stabil selama lebih dari empat dekade, pekerja ini akan duduk manis pada usia 66 dengan total saldo akun hampir $ 3, 1 juta. Anda dapat melihat mengapa kecocokan majikan adalah masalah besar, karena tanpanya saldo akhir akan menjadi lebih rendah $ 2, 4 juta — meskipun itu masih banyak untuk dijalani. Dengan pertandingan majikan, saldo akan melebihi enam angka ketika karyawan mencapai usia 32, melampaui setengah juta pada usia 46, dan melewati sejuta juta pada usia 53. Pada usia 61, saldo akan melebihi $ 2 juta.

Anda dapat bermain-main dengan kalkulator online seperti ini untuk melihat bagaimana mengubah input Anda — usia, gaji, tingkat kontribusi, tingkat pengembalian portofolio, dan banyak lagi — akan mengubah jumlah yang dapat Anda harapkan ketika Anda pensiun. Kemudian muncul bagian yang sulit dari menabung sebenarnya.

1:48

Cara Mengundurkan Diri Di Usia 50

Garis bawah

Pada akhirnya, menyisihkan uang sebanyak yang Anda bisa dan menginvestasikannya dengan bijaksana adalah dua kondisi yang umumnya di bawah kendali Anda sebagai penabung. Tentu saja, Anda juga harus hidup sesuai kemampuan Anda dan tetap terkini di pasar keuangan atau menyewa penasihat investasi tepercaya. Tetap sadar akan peraturan investasi juga membantu, seperti halnya sedikit keberuntungan — seperti dalam periode pengembalian pasar saham di atas rata-rata atau tingkat obligasi, seperti yang terjadi pada 1980-an dan sepanjang sebagian besar 1990-an, serta bull market di saham, yang dimulai pada Maret 2009 dan sekarang telah berjalan selama lebih dari 10 tahun.