Cara menurunkan biaya 401 (k) Anda

Tanpa ragu, rencana 401 (k) adalah sarana investasi yang menarik untuk perencanaan pensiun. Selain manfaat pajak, kontribusi secara otomatis dikurangkan dari gaji karyawan yang berpartisipasi — menjadikannya cara mudah (dan tidak menyakitkan) untuk berinvestasi. Terlebih lagi, banyak perusahaan mencocokkan kontribusi hingga jumlah tertentu, yang membantu menumbuhkan telur sarang lebih cepat.

Sementara hanya sekitar setengah dari pekerja di AS memiliki akses ke 401 (k) rencana, di mana mereka memegang sekitar $ 5, 7 triliun aset, mewakili lebih dari 19% dari $ 29, 1 triliun dalam rekening pensiun AS, menurut Washington, DC yang berbasis di Investment Company Institute, asosiasi perdagangan untuk perusahaan dana resmi di AS

Apa arti semua uang itu bagi pemegang 401 (k) yang khas? Pada kuartal pertama 2019, saldo rata-rata 401 (k) adalah $ 103.700. Tentu saja, itu mewakili peserta dari segala usia. Jika kita mengelompokkannya berdasarkan usia, saldo rata-rata adalah $ 11.800 sederhana untuk dua puluh sesuatu dan terus tumbuh hingga usia 70, ketika saldo semakin meruncing ketika orang mulai mengambil distribusi minimum yang disyaratkan (RMD).

Sesuatu yang benar-benar dapat memengaruhi saldo ini dari waktu ke waktu — dan tidak selalu dengan cara yang baik — adalah rasio pengeluaran rencana. Di sini, kita melihat dengan cepat apa rasio pengeluaran, mengapa itu penting, dan apa yang dapat dilakukan oleh pengusaha dan peserta rencana untuk menekannya.

Pengambilan Kunci

• Seperti reksa dana dan ETF, paket 401 (k) memiliki biaya yang dinyatakan sebagai rasio pengeluaran. Rata-rata rasio pengeluaran 401 (k) adalah 1%, tetapi bisa lebih tinggi atau lebih rendah tergantung pada ukuran rencana dan investasi ditawarkan. Anda mungkin dapat menurunkan biaya Anda dengan memilih opsi investasi yang lebih murah, seperti dana berbiaya rendah. Jika Anda tidak memahami biaya rencana Anda, bicarakan dengan sumber daya manusia atau koordinator manfaat Anda.

Apa yang dimaksud dengan Rasio Beban 401 (k)?

Semua 401 (k) rencana tunduk pada berbagai biaya administrasi (juga disebut "partisipasi") dan biaya investasi. Biaya administrasi mencakup biaya seperti dukungan pelanggan, layanan hukum, penyimpanan catatan, dan pemrosesan transaksi. Biaya investasi dibebankan (tidak mengherankan) oleh dana investasi di mana rencana berinvestasi dan biasanya diungkapkan sebagai "rasio pengeluaran" dalam literatur rencana. Beberapa biaya ditanggung oleh pemberi kerja, tetapi biasanya sebagian besar biaya dibebankan kepada peserta program (yaitu, karyawan).

Rasio pengeluaran dinyatakan sebagai persentase aset — katakanlah, 0, 75% atau 1, 25%. Di seluruh papan, rata-rata rasio pengeluaran 401 (k) adalah 1% dari aset, atau $ 1.000 untuk setiap $ 100.000 dalam aset program (perlu diingat, sebagian besar biaya bukan satu dan dilakukan; mereka dibayar setiap tahun).

Namun, rasio pengeluaran sangat bervariasi tergantung pada ukuran rencana dan, secara umum, rencana 401 (k) yang lebih besar memiliki biaya terendah karena skala ekonomis, sedangkan usaha kecil 401 (k) s — misalnya, rencana dengan 10 peserta - cenderung menjadi yang paling berharga. Di bawah ini adalah rasio pengeluaran rata-rata berdasarkan ukuran paket, menurut data dari 401 (k) Books of Averages.

Rasio Biaya Rata-Rata berdasarkan Ukuran Paket
Jumlah peserta	Rasio Biaya Rata-Rata
10	1, 34%
25	1, 27%
50	1, 14%
100	1, 04%
200	1, 00%
500	0, 91%
1.000	0, 80%
2.000	0, 70%