Apa itu Komitmen Pinjaman?
Komitmen pinjaman adalah perjanjian dengan bank komersial atau lembaga keuangan lain untuk meminjamkan bisnis atau individu sejumlah uang tertentu. Pinjaman dapat mengambil bentuk lump sum tunggal atau - dalam hal komitmen pinjaman ujung terbuka - jalur kredit yang dapat digunakan peminjam sesuai kebutuhan, hingga batas yang telah ditentukan.
Bagaimana Komitmen Pinjaman Bekerja
Lembaga keuangan membuat komitmen pinjaman berdasarkan kelayakan kredit peminjam dan — jika itu merupakan komitmen yang dijamin — pada nilai beberapa bentuk agunan, seperti rumah dalam hal konsumen individu. Peminjam kemudian dapat menggunakan dana yang disediakan berdasarkan komitmen pinjaman, hingga batas yang disepakati. Komitmen pinjaman ujung terbuka berfungsi seperti jalur kredit berputar: Ketika peminjam membayar kembali sebagian pokok pinjaman, pemberi pinjaman menambahkan jumlah itu kembali ke batas pinjaman yang tersedia.
Memperoleh komitmen pinjaman yang terjamin - suku bunga mungkin lebih rendah - memerlukan jaminan yang dapat Anda kehilangan jika Anda tidak dapat membayar kembali pinjaman.
Jenis Komitmen Pinjaman
Komitmen pinjaman dapat dijamin atau tidak dijamin. Mereka memiliki beberapa perbedaan utama.
Komitmen Pinjaman Terjamin
Komitmen yang dijamin biasanya didasarkan pada kelayakan kredit peminjam dengan beberapa bentuk jaminan yang mendukungnya. Di tingkat konsumen, jalur kredit ekuitas rumah (HELOC), di mana ekuitas di rumah digunakan sebagai jaminan, atau kartu kredit yang dijamin, di mana uang di rekening bank berfungsi sebagai jaminan, adalah dua contoh open-end komitmen pinjaman yang dijamin.
Karena batas kredit biasanya didasarkan pada nilai aset yang dijamin, batasnya sering lebih tinggi, suku bunga pinjaman lebih rendah dan waktu pengembalian lebih lama untuk komitmen pinjaman yang dijamin daripada yang tidak dijamin. Namun, proses persetujuan biasanya membutuhkan lebih banyak dokumen dan membutuhkan waktu lebih lama dibandingkan dengan pinjaman tanpa jaminan.
Pemberi pinjaman memegang akta agunan atau hak milik atau menempatkan hak gadai pada aset sampai pinjaman sepenuhnya dibayar. Gagal membayar pinjaman yang dijamin dapat mengakibatkan pemberi pinjaman mengambil alih kepemilikan dan menjual aset yang dijamin, kemudian menggunakan hasil untuk menutupi pinjaman.
Komitmen Pinjaman Tanpa Jaminan
Pinjaman yang tidak memiliki jaminan agunan terutama didasarkan pada kelayakan kredit peminjam. Kartu kredit tanpa jaminan adalah salah satu contoh mendasar dari komitmen pinjaman tanpa akhir tanpa jaminan. Biasanya, semakin tinggi skor kredit peminjam, semakin tinggi batas kredit.
Namun, tingkat bunga mungkin lebih tinggi daripada komitmen pinjaman yang dijamin karena tidak ada jaminan yang mendukung hutang. Pinjaman tanpa jaminan biasanya memiliki jadwal pembayaran minimum dan tingkat bunga tetap. Prosesnya seringkali memakan waktu lebih sedikit dari dokumen dan persetujuan daripada komitmen pinjaman yang terjamin.
Pro dan Kontra Komitmen Pinjaman
Memiliki komitmen pinjaman dapat bermanfaat bagi konsumen yang ingin membeli rumah atau bisnis yang berencana melakukan pembelian besar.
Komitmen pinjaman ujung terbuka bersifat fleksibel dan dapat berguna untuk membayar kewajiban hutang jangka pendek yang tidak terduga atau untuk menutupi keadaan darurat keuangan. Selain itu, HELOCs biasanya memiliki suku bunga rendah, membuat pembayaran terjangkau, sementara kartu kredit yang dijamin dapat membantu konsumen membangun atau membangun kembali kredit mereka; membayar tagihan mereka tepat waktu dan menjaga agar utang kartu kredit tetap rendah akan meningkatkan skor kredit mereka, dan pada waktunya mereka mungkin memenuhi syarat untuk kartu kredit tanpa jaminan.
Kelemahan dari komitmen pinjaman yang dijamin adalah bahwa peminjam yang mengambil terlalu banyak uang dan tidak mampu membayar kembali pinjaman mungkin harus kehilangan agunan mereka, yang bisa, misalnya, berarti kehilangan rumah mereka. Komitmen tanpa jaminan berarti tingkat bunga yang lebih tinggi, membuat pinjaman menjadi lebih mahal.
