Ketika berhadapan dengan hutang serius, biaya pengobatan sering kali menjadi biang keladi untuk menempatkan banyak orang dalam posisi merah. Sebuah survei oleh Commonwealth Fund menemukan bahwa satu dari lima orang dewasa membayar utang dari tagihan medis. Yang memperburuk masalah, biaya pengobatan yang lebih tinggi dan mengurangi cakupan asuransi telah memaksa keluarga untuk menabung ke dalam tabungan rumah tangga atau mengambil hutang kartu kredit tambahan.
TUTORIAL: Pengantar Asuransi
Yang mengatakan, keadaan darurat medis tidak harus berubah menjadi yang keuangan juga. Berbekal informasi yang tepat, Anda dapat menangani pengeluaran secara efektif dan menghindari jebakan hukuman dan biaya penagihan.
Bagaimana Hutang Medis Terjadi Ketika Anda atau keluarga Anda menghadapi operasi besar atau perawatan medis, biaya operasi adalah hal terakhir di pikiran Anda. Setelah Anda meninggalkan rumah sakit, sisi keuangan dari keadaan darurat dapat membingungkan. Penagihan rumah sakit menambah kebingungan karena beberapa rumah sakit mengirim faktur individu untuk ambulans, tinggal di rumah sakit, dokter, layanan laboratorium dan obat resep. (Sulit untuk memprediksi keadaan darurat keuangan, itulah sebabnya Anda perlu dipersiapkan. Untuk mempelajari lebih lanjut, lihat Membangun Diri Sendiri Dana Darurat. )
Masalah penagihan dapat menyebabkan hutang bahkan untuk orang yang tidak pernah menghadapi keadaan darurat. Pembayaran tunggakan untuk perawatan standar atau kunjungan kantor adalah sumber signifikan dari hutang yang terjadi. Jika penyedia medis memungkinkan Anda membebankan biaya perawatan untuk asuransi kesehatan Anda, Anda tetap bertanggung jawab untuk memastikan perusahaan asuransi Anda membayar tagihan. Lebih jarang, dokter dan ahli tulang yang tidak bertanggung jawab dapat melakukan tes atau biaya yang tidak perlu untuk layanan yang tidak diberikan, dan biaya ini dapat menyebabkan perselisihan mengenai tagihan. (Untuk bacaan terkait, lihat Menggali Hutang Pribadi .)
Utang Medis dan Kartu Kredit Dalam upaya untuk memastikan pembayaran untuk layanan, beberapa penyedia layanan kesehatan mendorong pasien untuk menggunakan kartu kredit untuk menyelesaikan tagihan di muka. Dalam kasus tertentu, rumah sakit dan klinik bahkan dapat bekerja sama dengan agen kartu kredit untuk menawarkan insentif, seperti diskon tagihan.
Tetapi memegang hutang kartu kredit daripada hutang medis dapat menghambat kemampuan Anda untuk mendapatkan bantuan keuangan jika Anda mengalami kesulitan dalam membayar tagihan Anda. Ketika Anda mengubah pengeluaran medis menjadi hutang kartu kredit, pengeluaran itu menjadi hutang konsumen dan Anda kemudian akan dikenakan penalti dan biaya terkait. Utang konsumen dapat memengaruhi kemampuan Anda untuk mengamankan hipotek, lulus pemeriksaan kredit untuk aplikasi sewa, atau mendapatkan pekerjaan.
Kartu kredit yang dirancang khusus untuk membayar layanan medis telah menjadi kendaraan promosi bagi penyedia yang menginginkan pembayaran yang efisien. Anda dapat mengajukan permohonan kartu kredit, seperti CareCredit online dan mendapatkan persetujuan instan.
CareCredit, cabang dari General Electric Money Company, menyatakan dengan jelas bahwa kartu ini ditujukan untuk pasien yang mencari perawatan elektif, seperti perawatan gigi atau bedah koreksi penglihatan, bukan untuk perawatan darurat. Rinciannya jelas di situs web: Ia menawarkan 11, 90% April dan paket promosi memberi pasien pembayaran tanpa bunga hingga 18 bulan. Sama menariknya dengan promosi-promosi ini, Anda harus dapat membayar tepat waktu. Jika Anda bermasalah dengan pembayaran Anda, April melonjak hingga 28, 99% dan biaya keuangan dapat mulai menumpuk dan memperbesar hutang Anda. (Untuk tentang kartu kredit, lihat Definisi Kartu Kredit dan Memahami Bunga Kartu Kredit .)
Pinjaman Ekuitas Rumah Dihadapkan dengan segunung hutang dan panggilan dari agen penagihan, beberapa orang menganggap pinjaman ekuitas rumah untuk melunasi tagihan medis. Tetapi meminjam terhadap ekuitas rumah Anda dapat berarti pembayaran bulanan yang mungkin jauh lebih tinggi dari tagihan medis asli Anda. Ini juga bisa berarti pembayaran bunga tinggi dan Anda mungkin harus membayar poin, yang keduanya memicu lebih banyak utang.
Ketika Anda mengambil pinjaman ekuitas rumah Anda menempatkan rumah Anda pada risiko yang tidak perlu. Utang medis adalah utang tanpa jaminan, sedangkan pinjaman ekuitas rumah dianggap utang terjamin - ini didukung oleh jaminan atau keamanan, dalam hal ini rumah Anda. Dengan mentransfer utang Anda, ada risiko tambahan karena jika Anda tidak dapat membayar utang, Anda kemudian dapat kehilangan rumah. (Untuk informasi lebih lanjut tentang pinjaman ekuitas rumah, baca Pinjaman Ekuitas Rumah: Biaya )
Rencana Kesehatan dan Cakupan yang Memadai Rencana asuransi kesehatan seharusnya melindungi orang dari menimbulkan utang yang tidak terkelola dari biaya medis, tetapi bagi banyak keluarga, asuransi belum memberikan perlindungan yang diperlukan dalam keadaan darurat. Survei Asuransi Kesehatan Dua Tahunan Dana Persemakmuran 2003 mengungkapkan bahwa sekitar dua pertiga dari orang yang memiliki utang medis memiliki pertanggungan asuransi kesehatan ketika terjadi keadaan darurat.
Dengan majikan mengalihkan lebih banyak beban untuk asuransi kesehatan ke pundak karyawan, perlindungan semakin mahal bagi konsumen. Paket layanan juga memberikan cakupan yang kurang komprehensif dari sebelumnya, meskipun ada kenaikan premi dan deduksi. Kongres memperkenalkan rekening tabungan kesehatan (HSA) pada tahun 2003 sebagai solusi potensial untuk mengurangi tekanan biaya perawatan kesehatan. HSA dirancang untuk membantu orang-orang menabung untuk perawatan medis yang memenuhi syarat di masa depan dengan dasar bebas pajak.
Namun, HSA belum terbukti menjadi peluru ajaib untuk menghindari hutang medis. Agar memenuhi syarat untuk HSA, Anda harus memiliki rencana kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi. Survei Dana Persemakmuran mengungkapkan bahwa orang-orang dengan deduksi yang lebih tinggi berakhir dengan lebih banyak masalah dari tagihan medis. Lebih dari setengah dari mereka yang memiliki deduksi $ 1.000 atau lebih melaporkan kesulitan membayar tagihan medis, dibandingkan dengan 24% dari orang dewasa yang diasuransikan tanpa deductible. (Untuk mempelajari lebih lanjut tentang HSA, lihat Health-y Savings Accounts )
Uji Tuntas Anda Konsekuensi dari hutang medis melampaui keuangan. Orang yang menanggung hutang medis sering kali menghindari perawatan yang diperlukan atau mengisi resep. Penelitian Access Project menunjukkan bahwa dua pertiga orang dengan tagihan medis atau masalah utang tidak memerlukan perawatan karena biaya yang terkait.
Meskipun rumah sakit dan penyedia medis sangat ingin mendapatkan bayaran di tempat, Anda harus memilih opsi pembayaran yang sehat untuk Anda. Pilihan terbaik Anda adalah merundingkan rencana pembayaran secara langsung dengan rumah sakit atau penyedia Anda, yang lebih suka dibayar seiring waktu daripada tidak sama sekali. Anda mungkin dapat menegosiasikan rencana pembayaran yang bebas bunga, atau tidak dikenakan penalti dan biaya tambahan jika Anda melakukan pembayaran terlambat. Bernegosiasi langsung dengan rumah sakit atau penyedia medis bahkan bisa berarti pengurangan tagihan Anda, yang mengurangi hutang Anda.
Anda juga memiliki hak sebagai konsumen perawatan kesehatan dan salah satu dari hak-hak itu akan diizinkan untuk memeriksa salinan tagihan Anda dan bagan medis Anda sebelum Anda membayar. Rumah sakit dan penyedia medis memang melakukan kesalahan dan kesalahan itu bisa muncul sebagai kesalahan penagihan. Luangkan waktu untuk memeriksa faktur Anda dengan cermat. Tanggal pada pernyataan tagihan Anda harus sesuai dengan tanggal perawatan Anda, dan layanan yang diberikan harus sesuai dengan grafik medis Anda. Terkadang kesalahan bisa salah cetak, seperti nol ekstra yang membuat tagihan melonjak dari tiga angka menjadi empat.
Konseling kredit atau layanan pengelolaan utang mungkin menjadi pilihan yang tepat jika tagihan Anda di luar kendali atau Anda kesulitan membuat anggaran. Teliti organisasi-organisasi ini dengan cermat. Beberapa layanan memangsa konsumen yang putus asa, mengaku sebagai agen nirlaba dan membebankan biaya selangit. Cari sumber bantuan yang dapat diandalkan, seperti layanan yang diberikan melalui credit union atau lembaga keuangan lainnya, militer, atau universitas.
Akhirnya, sebagai konsumen perawatan kesehatan, penting untuk mengenali waktu yang tepat untuk mengunjungi ruang gawat darurat versus waktu yang tepat untuk membuat janji dengan dokter Anda. Anda dapat mencegah banyak masalah penagihan dengan mendapatkan persetujuan sebelumnya untuk perawatan dari perusahaan asuransi Anda.
Kesimpulan Setelah prosedur medis berakhir, masih ada banyak rasa sakit dan gejolak selama pembayaran. Jika masalah penagihan muncul, ingatlah bahwa Anda mendapatkan goyangan yang lebih adil dengan berurusan langsung dengan rumah sakit atau klinik - jangan pernah mengeluarkan plastiknya. Kesehatan dan kesejahteraan finansial Anda di masa depan bisa menjadi masalah.
