Daftar Isi
- Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Premi
- Premi Usia dan Asuransi
- Kualifikasi untuk Cakupan
- Garis bawah
Berpikir untuk membeli asuransi jiwa baru? Sebelum Anda membuat komitmen, penting untuk memahami bagaimana premi tahunan untuk suatu kebijakan ditentukan. Memainkan peran terbesar dalam berapa banyak Anda akan membayar: berapa usia Anda.
- Usia Anda adalah faktor utama yang memengaruhi tingkat premi asuransi jiwa Anda, baik Anda mencari term atau polis permanen. Biasanya, jumlah premi meningkat rata-rata sekitar 8% hingga 10% untuk setiap tahun usia; itu bisa serendah 5% per tahun jika Anda berusia 40-an, dan setinggi 12% per tahun jika Anda berusia di atas 50 tahun. Dengan asuransi jiwa, premi Anda ditetapkan ketika Anda membeli polis dan tetap sama setiap tahun. Dengan asuransi seumur hidup, premi naik setiap tahun.ge juga mempengaruhi apakah seseorang akan memenuhi syarat untuk pertanggungan asuransi jiwa sama sekali, dengan ujian medis yang memenuhi syarat semakin ketat.
Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Premi Asuransi Jiwa
Apakah kebijakan yang Anda pertimbangkan adalah istilah (kebijakan untuk jumlah waktu tertentu), keseluruhan (kebijakan yang mengakumulasi nilai tunai) atau universal (kebijakan fleksibel yang juga membangun nilai tunai, tetapi memungkinkan Anda menyesuaikan alokasi di antara kebijakan tersebut komponen asuransi dan tabungan), premi tahunan dipengaruhi oleh sejumlah faktor tentang hidup Anda. Di antara mereka adalah jenis kelamin, kualitas kesehatan Anda dan jika Anda, atau pernah menjadi perokok. Riwayat kesehatan keluarga (apakah orang tua meninggal karena kanker atau penyakit jantung?), Hobi / kegiatan berbahaya (apakah Anda suka mendaki gunung atau terbang layang?), Jumlah perjalanan internasional, tinggi dan berat badan Anda, dan pekerjaan (jika Anda memiliki pekerjaan berbahaya atau pekerjaan dengan tingkat kematian yang lebih tinggi dari rata-rata) juga dapat memengaruhi jumlah yang akan Anda bayarkan.
Selain itu, jika Anda mempertimbangkan kebijakan seumur hidup atau universal, tingkat pengembalian nilai tunai akan mendorong naik atau turunnya premi. “Tingkat pengembalian nilai tunai yang lebih tinggi dapat membantu menjaga premi kebijakan seminimal mungkin, ” kata Reno Frazzitta, penasihat pensiun bersertifikasi dan pendiri Smart Money Financial Advisors di Sterling Heights, Mich. “Yang lebih rendah dari- pengembalian nilai tunai yang diharapkan akan membutuhkan jumlah dana yang lebih tinggi untuk mempertahankan kebijakan yang berlaku lebih lama."
Tetapi seperti yang dikatakan oleh Chris Huntley, agen asuransi jiwa di Huntley Wealth and Insurance, di San Diego, Calif., "Usia adalah kontributor paling penting untuk tarif asuransi berjangka dan asuransi jiwa seumur hidup."
Bagaimana Premi Asuransi Naik Dengan Umur
Premi tahunan, atau "tarif", untuk polis asuransi jiwa berjangka ditentukan pada saat pembelian dan ditetapkan selama jangka waktu polis. "Tarifnya adalah selama jangka waktu, " kata Frazzitta.
Biasanya, jumlah premi meningkat rata-rata sekitar 8% hingga 10% untuk setiap tahun, menurut Ted Bernstein, CEO, Life Insurance Concepts, Inc. “Seorang pria berusia 45 tahun akan membayar rata-rata $ 1.125 untuk yang baru., Kebijakan berjangka 20 tahun dengan cakupan $ 1.000.000, ”katanya. “Polis yang sama yang dibeli pada usia 46, akan berharga $ 1.225 — dan $ 1.345 per tahun jika dibeli pada usia 47 tahun.”
Alasannya setiap tahun meningkatkan biaya asuransi jiwa adalah matematika sederhana. "Setiap ulang tahun menempatkan Anda satu tahun lebih dekat dengan harapan hidup Anda dan karenanya, Anda lebih mahal untuk diasuransikan, " kata Huntley. Dia memperkirakan bahwa tarif meningkat setiap tahun sebesar 5% hingga 8% di usia 40-an Anda, dan sebesar 9% hingga 12% setiap tahun jika Anda berusia di atas 50 tahun.
Agar dapat mempertahankan harga asuransi jiwa berjangka stabil — daripada menaikkan premi setiap ulang tahun — perusahaan asuransi menyebarkan premi yang akan Anda bayarkan selama 10, 20 atau 30 tahun dan rata-rata dalam satu pembayaran, Huntley menjelaskan. Alih-alih membayar premi rendah ketika Anda muda dan premi sangat tinggi ketika Anda lebih tua, Anda membayar jumlah yang sama setiap tahun.
Setelah jangka waktu polis Anda saat ini berakhir, Anda bisa menghadapi tingkat yang sangat curam berdasarkan usia Anda. "Jika tertanggung hidup lebih lama dari masa awal, perusahaan asuransi harus menyesuaikan premi untuk mencerminkan usia baru mereka, " kata Huntley.
Namun, tingkat kebijakan seumur hidup meningkat dengan bertambahnya usia. “Premi ditentukan oleh perusahaan asuransi setiap tahun berdasarkan tabel aktuaria. Dan mereka meningkat pada setiap usia berturut-turut karena setiap tahun ada penurunan yang lebih besar pada nilai tunai karena meningkatnya biaya kematian, ”kata Frazzitta.
Kualifikasi untuk Cakupan
Huntley mengatakan usia juga mempengaruhi apakah seseorang akan memenuhi syarat untuk pertanggungan asuransi jiwa sama sekali. "Usia yang lebih tua tentu saja dapat membatasi opsi pemohon." Misalnya, sebagian besar operator hanya menawarkan kebijakan jangka 20 tahun untuk mereka yang berusia 18 hingga 70 tahun, katanya. Setelah itu Anda tidak bisa mendapatkan istilah selama itu.
Persyaratan lain juga meningkat seiring bertambahnya usia Anda. "Setiap operator memiliki persyaratan penjaminan yang biasanya melibatkan pengujian terkait kesehatan tertentu, " kata Huntley. "Semakin tua usia Anda, semakin banyak tes yang dibutuhkan oleh sebuah kapal induk." Misalnya, seorang anak berusia 44 tahun yang mengajukan pertanggungan $ 500.000 dengan Perusahaan Asuransi Jiwa Umum Amerika kemungkinan akan diminta untuk menjalani pemeriksaan medis, termasuk tes darah dan urin. Namun pada usia 45, Huntley mengatakan orang yang sama yang ingin membeli cakupan yang sama perlu memiliki EKG istirahat bersama dengan pemeriksaan medis dan pekerjaan laboratorium.
“Persyaratan pengujian tambahan tentu dapat mempengaruhi tingkat karena mereka dapat menangkap lebih banyak masalah kesehatan, ” katanya. Dalam hal pelamar yang lebih senior, operator asuransi jiwa juga sudah mulai menilai kondisi mental. "Saya baru-baru ini memiliki kebijakan yang ditolak karena seorang pemeriksa pergi ke rumah pelamar saya yang berusia 75 tahun dan mendaftarkan 10 item di ruangan itu, " kenangnya. Diminta untuk mengulanginya kembali, "klien saya hanya dapat mengingat tiga dari 10 item dan menolak untuk cakupan karena apa yang dianggap sebagai gangguan kognitif."
Garis bawah
Karena setiap tahun dalam hidup Anda dapat menghasilkan dolar pada premi asuransi jiwa Anda, cobalah untuk membeli polis apa pun yang Anda pertimbangkan sebelum ulang tahun berikutnya. Untuk memastikan Anda menerima tarif terbaik untuk pertanggungan yang Anda cari, dapatkan penawaran dari dua atau tiga perusahaan asuransi jiwa.
Jika Anda masih mencari, pertimbangkan untuk berbicara dengan agen independen, yang bekerja dengan lebih dari satu perusahaan asuransi. Dan, setelah Anda menemukan kebijakan yang terdengar menguntungkan, berhati-hatilah untuk tidak membeli lebih banyak pertanggungan (dalam jumlah dolar) daripada yang sebenarnya Anda butuhkan.
