Apa Sejarah Asuransi?
Jika risiko seperti batu bara yang membara yang dapat memicu kebakaran kapan saja, asuransi adalah alat pemadam kebakaran peradaban.
Konsep utama asuransi — yaitu penyebaran risiko di antara banyak orang — telah ada selama keberadaan manusia. Entah itu berburu rusa raksasa dalam sebuah kelompok untuk menyebarkan risiko menjadi orang yang ditanduknya sampai mati atau mengirimkan kargo dalam beberapa karavan berbeda untuk menghindari kehilangan seluruh pengiriman ke suku perampok, orang selalu waspada terhadap risiko.
Negara dan warganya perlu menyebarkan risiko di antara sejumlah besar orang dan memindahkan risiko ke entitas yang bisa menanganinya. Beginilah cara asuransi muncul.
Memahami Sejarah Asuransi
Kode King Hammurabi dan Asuransi Dini
Polis asuransi tertulis pertama kali muncul pada zaman kuno di sebuah monumen Babel dengan kode Raja Hammurabi diukir di dalamnya. Kode Hammurabi adalah salah satu contoh pertama hukum tertulis.
Undang-undang kuno ini ekstrem dalam banyak hal, tetapi yang satu menawarkan asuransi dasar karena seorang debitur tidak perlu membayar kembali pinjaman mereka jika beberapa bencana pribadi tidak memungkinkan (cacat, kematian, banjir, dll.).
Perlindungan Serikat
Pada Abad Kegelapan dan Pertengahan, sebagian besar pengrajin dilatih melalui sistem guild. Peserta magang menghabiskan masa kecil mereka bekerja untuk tuan dengan bayaran rendah atau tidak sama sekali. Begitu mereka menjadi tuan sendiri, mereka membayar iuran kepada guild dan melatih murid mereka sendiri.
Pengambilan Kunci
- Polis asuransi tertulis pertama ditemukan pada monumen kuno Babilonia. Pada Abad Kegelapan dan Abad Pertengahan, sistem guild muncul — anggota membayar ke kumpulan yang lebih besar yang mencakup kerugian total. Kemudian, pada tahun 1600-an, pelayaran ke Dunia Baru akan mengamankan banyak investor dalam setiap perjalanan untuk menyebarkan risiko sekitar. Setelah api London menghancurkan sebagian besar kota pada tahun 1666, asuransi kebakaran menjadi tersedia. Sementara asuransi umum di Eropa pada saat itu, asuransi pertama di Amerika tidak datang sekitar sampai tahun 1750-an.
Serikat kaya memiliki kas besar yang bertindak sebagai jenis dana asuransi. Jika praktik seorang master dibakar - kejadian umum di gubuk kayu Eropa abad pertengahan - guild akan membangunnya kembali menggunakan uang dari kasnya. Jika seorang master dirampok, guild akan menutupi kewajiban mereka sampai uang mulai mengalir lagi. Jika seorang master tiba-tiba dinonaktifkan atau dibunuh, guild akan mendukung mereka atau keluarga mereka yang masih hidup.
Jaring pengaman ini mendorong lebih banyak orang meninggalkan pertanian untuk berdagang. Akibatnya, jumlah barang yang tersedia untuk perdagangan meningkat, demikian juga berbagai barang dan jasa yang tersedia. Gaya asuransi yang digunakan oleh guild masih ada sampai sekarang dalam bentuk cakupan kelompok. (Untuk bacaan terkait, lihat: Asuransi Kesehatan Individu vs. Kelompok: Apa Perbedaannya? )
Mengurangi Risiko di Perairan Berbahaya
Pada akhir 1600-an, pengiriman baru saja dimulai antara Dunia Baru dan yang lama ketika koloni sedang didirikan dan barang-barang eksotis diangkut kembali. Praktik underwriting muncul di kedai kopi London yang sama yang beroperasi sebagai bursa efek tidak resmi untuk Kerajaan Inggris. Kedai kopi milik Edward Lloyd, kemudian dari Lloyd's of London, adalah tempat pertemuan utama bagi para pedagang, pemilik kapal, dan lainnya yang mencari asuransi.
Sistem dasar untuk mendanai perjalanan ke Dunia Baru didirikan. Pada tahap pertama, pedagang dan perusahaan akan mencari dana dari pemodal ventura. Para kapitalis ventura akan membantu menemukan orang-orang yang ingin menjadi penjajah, biasanya mereka yang berasal dari daerah London yang lebih putus asa, dan akan membeli perbekalan untuk perjalanan.
Sebagai gantinya, para kapitalis ventura dijamin beberapa pengembalian dari barang-barang yang akan diproduksi atau ditemukan koloni di Amerika. Secara luas dipercaya bahwa Anda tidak dapat mengambil dua belokan kiri di Amerika tanpa menemukan deposit emas atau logam mulia lainnya. Ketika ternyata ini tidak sepenuhnya benar, pemodal ventura masih mendanai perjalanan untuk bagian dari panen baru: tembakau.
Setelah pelayaran diamankan oleh para kapitalis ventura, para pedagang dan pemilik kapal pergi ke Lloyd's untuk menyerahkan salinan muatan kapal agar para investor dan penjamin emisi yang berkumpul di sana dapat membacanya. Orang-orang yang tertarik mengambil risiko untuk premi tertentu yang ditandatangani di bagian bawah manifes di bawah gambar yang menunjukkan bagian muatan yang menjadi tanggung jawab mereka (karenanya, penjaminan emisi). Dengan cara ini, satu pelayaran akan memiliki banyak penjamin emisi yang mencoba untuk menyebarkan risiko mereka sendiri dengan mengambil bagian dalam beberapa pelayaran yang berbeda.
Pada 1654, Blaise Pascal, orang Prancis yang memberi kami kalkulator pertama, dan rekan senegaranya Pierre de Fermat, menemukan cara untuk mengekspresikan probabilitas dan dengan demikian memahami tingkat risiko. Segitiga Pascal mengarah ke tabel aktuaria pertama yang, dan masih, digunakan saat menghitung tingkat asuransi. Ini meresmikan praktik penjaminan dan membuat asuransi lebih terjangkau. (Untuk bacaan terkait, lihat: Bagaimana cara menghitung premi asuransi saya? )
Perlindungan Kebakaran dan Wabah
Pada 1666, api besar London menghancurkan sekitar 14.000 bangunan. London masih belum pulih dari wabah yang menghancurkannya setahun sebelumnya, dan banyak yang selamat menemukan diri mereka tanpa rumah. Sebagai tanggapan terhadap kekacauan dan kemarahan yang menyusul pembakaran London, kelompok penjamin emisi yang telah berurusan secara eksklusif dalam asuransi kelautan membentuk perusahaan yang menawarkan asuransi kebakaran.
Berbekal segitiga Pascal, perusahaan-perusahaan ini dengan cepat memperluas jangkauan bisnis mereka. Pada 1693, tabel kematian pertama dibuat menggunakan segitiga Pascal, dan asuransi jiwa segera menyusul. (Untuk bacaan terkait, lihat: Lima Polis Asuransi yang Harus Dimiliki Setiap Orang. )
Lambatnya Eksodus ke Amerika
Perusahaan asuransi berkembang pesat di Eropa, terutama setelah Revolusi Industri. Di Amerika, ceritanya sangat berbeda. Kehidupan para penjajah penuh dengan bahaya yang tidak akan disentuh oleh perusahaan asuransi. Sebagai akibat dari kekurangan makanan, konflik bersenjata dengan penduduk asli, dan penyakit, hampir tiga dari setiap empat penjajah meninggal dalam 40 tahun pertama pemukiman.
Butuh lebih dari 100 tahun bagi asuransi untuk memantapkan diri di Amerika. Ketika akhirnya, itu membawa kematangan dalam praktik dan kebijakan yang dikembangkan selama periode waktu yang sama di Eropa. (Untuk bacaan terkait, lihat: Sejarah Asuransi di Amerika .)
