Jika Impian Amerika memiliki rumah, mengalami kebangkrutan atau penyitaan mungkin adalah American Nightmare. Pada akhir 2000-an, pasar perumahan AS runtuh, dan ekonomi mulai jatuh bebas. Pada saat ekonomi mencapai titik terendah pada Maret 2009, lebih dari 1, 2 juta orang telah mengajukan kebangkrutan dalam waktu 12 bulan. Sejak 2009, ekonomi telah membuat pemulihan yang lambat namun substansial. Pada November 2016, tingkat pengangguran mencapai titik terendah sembilan tahun di 4, 6%. Itu terus turun, mencapai 4, 0% pada Juni 2018. Ketika ekonomi meningkat, mungkin saat yang tepat untuk mulai bergerak menuju mimpi itu lagi. Tetapi bagaimana dengan membeli rumah setelah Anda mengajukan kebangkrutan atau jika Anda melakukan penyitaan? Nah, Anda harus menunjukkan disiplin. Dan beberapa bertopik membayar. Dan menari beberapa langkah lagi.
Tetap di Atas Laporan Kredit Anda
Orang Amerika yang mengajukan kebangkrutan memiliki skor lebih rendah daripada tipe non-kebangkrutan. Semakin tinggi skor kredit Anda, semakin sedikit bunga yang Anda miliki untuk pembayaran hipotek itu: 1, 5 hingga 2 poin persentase lebih sedikit. Dan siapa pun yang telah melalui penyitaan juga akan menerima peringkat kredit mereka. Jadi, penting agar Anda tidak tetap dalam kegelapan ketika sampai pada laporan kredit Anda.
Ada beberapa cara untuk mengawasi riwayat dan skor kredit Anda. Secara hukum, tiga lembaga tradisional, Equifax, Experian dan TransUnion, diharuskan untuk memberikan laporan gratis setahun sekali. Atau, Anda dapat menggunakan salah satu dari banyak situs web pemantauan kredit yang sekarang tersedia bagi konsumen. Dan hal baiknya: Kebanyakan dari mereka gratis.
Pertahankan Pekerjaan Anda
Bangun Kembali Kredit Anda
Ini bisa menjadi tugas yang menakutkan untuk kembali dari apa yang tampaknya seperti dasar, tetapi itu bisa dilakukan. Yang diperlukan hanyalah perencanaan yang cermat dan banyak kesabaran. Pertama, Anda ingin mendapatkan dua atau tiga kartu kredit aman. Coba tekan bank Anda terlebih dahulu. Anda harus menyetor sejumlah tertentu ke rekening bank sepanjang waktu kartu Anda aman - jumlah itu biasanya sama dengan batas kredit Anda. Hal yang baik dengan kartu yang diamankan adalah bahwa Anda akan mendapatkan bunga atas deposit Anda. Setelah Anda memilikinya, tetapkan hanya dalam jumlah kecil, dan tetap bayar. Selanjutnya, cobalah mengambil pinjaman kecil, baik pinjaman pribadi, mobil atau mahasiswa, dan melunasinya dengan cepat. Jika Anda dapat mengayunkannya, cobalah melakukan pembayaran awal, tetapi pastikan tidak ada pembayaran Anda yang terlambat. Beberapa hal lain yang perlu dipertimbangkan: Lakukan pembayaran sewa tepat waktu, pastikan tidak pernah melewati cek dan selalu menyimpan uang yang tersimpan di rekening tabungan. Anda tidak pernah tahu kapan Anda akan membutuhkan dana darurat.
Kesabaran Jelas Merupakan Kebajikan
Jika sudah kurang dari dua tahun sejak mengajukan kebangkrutan, Anda harus menunggu. Jika Anda kehilangan rumah karena penyitaan, itu lebih lama - biasanya selama tiga tahun. Dan jam hitung mundur tidak dimulai ketika Anda telah memuat kotak terakhir pada van bergerak; pemberi pinjaman harus menyelesaikan penyitaan. Setelah masa tunggu, pastikan Anda sepenuhnya siap untuk mengajukan pinjaman. Tanyakan pada diri Anda apakah Anda memiliki rasio utang terhadap pendapatan yang baik. Apakah hidup Anda stabil? Sudahkah Anda memiliki program pensiun atau aset dalam 401 (k)?
Telah Melalui Penyitaan?
Ada beberapa kabar baik jika Anda telah melalui penyitaan. Agen real estat dan broker hipotek memandang Anda dengan baik: Anda adalah pembeli yang termotivasi - Anda telah membeli rumah, dan kehilangan satu, dan sekarang Anda kembali lagi. Anda akan melakukan apa pun. Dan lebih banyak berita baik: penyitaan bisa menjadi satu-satunya masalah kredit Anda, yang berarti Anda mungkin dapat membersihkan kekacauan sedikit lebih cepat.
Hampir semua lembaga pemberi pinjaman - bank, serikat kredit dan pemberi pinjaman hipotek - akan bekerja dengan program yang disponsori pemerintah. Ada dua: Administrasi Perumahan Federal (FHA) dan Departemen Urusan Veteran (VA), yang hanya tersedia untuk veteran dari varietas yang diberhentikan secara terhormat.
Jika pinjaman yang diambil alih itu didukung oleh FHA atau VA, sekarang sedang dilacak oleh CAIVRS, sebuah database Pemerintah. CAIVRS hampir seburuk NSA. Sederhananya, Anda tidak memenuhi syarat untuk pinjaman lain yang didukung pemerintah sampai Anda telah melunasi pemerintah.
Jika Anda telah diambil alih, pemberi pinjaman harus pra-menyetujui pinjaman rumah baru Anda, jadi tanyakan dulu kepada pemberi pinjaman sebelum memulai pencarian. Bahkan, tanyakan kepada pro real estat di depan pemberi pinjaman hanya untuk memastikan Anda telah mengisi semua kotak.
Sebelum Proses Persetujuan
Jika Anda dapat menetapkan kembali kredit Anda, dan melewati masa tunggu sepintas lalu, apa selanjutnya? Pertama, Anda ingin memastikan Anda memiliki uang muka yang siap - setidaknya antara 10% dan 20%. Tapi pastikan Anda tahu apa yang Anda hadapi. Karena Anda telah keluar dari kebangkrutan atau selamat dari penyitaan, Anda harus membayar tingkat bunga yang lebih tinggi. Dan ingatlah untuk tetap dalam anggaran Anda, jadi mungkin ide yang baik untuk menemukan sesuatu yang terjangkau. Mungkin kondominium yang lebih tua, sebuah koperasi atau bahkan rumah mobil.
Pemberi pinjaman mungkin menginginkan penandatangan bersama, jadi ingatlah itu di benak Anda. Periksa dengan teman atau kerabat yang mungkin bersedia untuk ikut menandatangani pinjaman untuk Anda. Ini, tentu saja, membuat mereka bertanggung jawab jika Anda memotong pembayaran rumah. Pastikan mereka mengenal Anda, moral Anda, keuangan Anda, skor kredit Anda, dan riwayat pembayaran Anda. Pastikan mereka memercayai Anda dan memastikan Anda tidak merusak kredit mereka. Tapi serius, hanya lakukan ini sebagai pilihan terakhir.
Garis bawah
Banyak orang akhirnya mencapai titik terendah dalam keuangan - apakah itu kebangkrutan atau melalui penyitaan. Tetapi itu tidak berarti Anda harus menyimpan impian Anda untuk memiliki rumah. Membawa diri Anda kembali ke permainan hipotek berarti Anda harus melakukan sedikit pekerjaan untuk menggali diri dari parit itu. Tetapi dengan sedikit waktu dan usaha, Anda mungkin masih bisa menjalani Impian Amerika.
