Apa Rasio Front-End Hutang terhadap Pendapatan (DTI)?
Rasio utang terhadap pendapatan (DTI) front-end adalah variasi dari rasio utang terhadap pendapatan (DTI) yang menghitung berapa banyak pendapatan kotor seseorang yang dikeluarkan untuk biaya perumahan. Jika pemilik rumah memiliki hipotek, rasio DTI front-end biasanya dihitung sebagai biaya perumahan (seperti pembayaran hipotek, asuransi hipotek, dll.) Dibagi dengan pendapatan kotor. Sebaliknya, DTI back-end menghitung persentase pendapatan bruto menuju jenis utang lain seperti kartu kredit atau pinjaman mobil.
DTI juga dikenal sebagai rasio hipotek terhadap pendapatan atau rasio perumahan. Ini mungkin kontras dengan rasio back-end.
Menghitung Rasio Hutang terhadap Pendapatan (DTI) Front-End
Front-End DTI = (Pengeluaran Rumah Tangga Pendapatan Bulanan Bulanan) ∗ 100
Untuk menghitung rasio utang terhadap pendapatan front-end, tambahkan biaya perumahan yang Anda harapkan dan bagi dengan berapa banyak yang Anda hasilkan setiap bulan sebelum pajak (pendapatan kotor bulanan Anda). Lipat gandakan hasilnya dengan 100 dan itu adalah rasio DTI front-end Anda. Misalnya, jika semua pengeluaran Anda yang terkait dengan perumahan berjumlah $ 1.000 dan penghasilan bulanan Anda adalah $ 3.000, DTI Anda adalah 33 persen.
Rasio Hutang terhadap Pendapatan (DTI) Front-End
Untuk memenuhi syarat untuk hipotek, peminjam sering harus memiliki rasio utang terhadap pendapatan front-end kurang dari tingkat yang ditunjukkan. Membayar tagihan tepat waktu, memiliki pendapatan yang stabil dan nilai kredit yang baik tidak akan membuat Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman hipotek. Dalam dunia pinjaman hipotek, jarak Anda dari tepi kehancuran finansial diukur dengan rasio utang terhadap pendapatan Anda, yang, sederhananya, adalah perbandingan biaya perumahan Anda dan kewajiban utang bulanan Anda versus berapa banyak yang Anda hasilkan.
Rasio yang lebih tinggi cenderung meningkatkan kemungkinan gagal bayar atas hipotek. Sebagai contoh, pada tahun 2009 banyak pemilik rumah memiliki DTI front-end yang secara signifikan lebih tinggi dari rata-rata, dan akibatnya, default hipotek mulai meningkat. Pada tahun 2009 pemerintah memperkenalkan program modifikasi pinjaman dalam upaya untuk mendapatkan DTI front-end di bawah 31 persen.
Pemberi pinjaman biasanya lebih suka DTI front-end tidak lebih dari 28 persen. Pada kenyataannya, tergantung pada skor kredit, tabungan dan uang muka, pemberi pinjaman dapat menerima rasio yang lebih tinggi, meskipun itu tergantung pada jenis pinjaman hipotek. Namun, rasio utang terhadap pendapatan back-end sebenarnya dianggap lebih penting oleh banyak profesional keuangan untuk aplikasi pinjaman hipotek.
Dalam persiapan untuk mengajukan hipotek, strategi yang paling jelas untuk menurunkan rasio utang terhadap pendapatan front-end adalah melunasi utang. Namun, kebanyakan orang tidak memiliki uang untuk melakukannya ketika mereka sedang dalam proses mendapatkan hipotek - sebagian besar tabungan mereka digunakan untuk uang muka dan biaya penutupan. Jika Anda berpikir Anda mampu membayar hipotek yang Anda rencanakan, tetapi DTI Anda melampaui batas, penandatangan bersama mungkin membantu.
