Apa itu Anuitas Tetap?
Anuitas tetap adalah jenis kontrak asuransi yang berjanji untuk membayar pembeli tingkat bunga tertentu yang dijamin atas kontribusi mereka ke rekening. Sebaliknya, anuitas variabel membayar bunga yang dapat berfluktuasi berdasarkan kinerja portofolio investasi yang dipilih oleh pemilik akun. Anuitas tetap sering digunakan dalam perencanaan pensiun.
Pengambilan Kunci
- Anuitas tetap adalah kontrak asuransi yang membayar tingkat bunga yang dijamin atas kontribusi pemilik akun. Anuitas yang bervariasi, sebaliknya, membayar tarif yang bervariasi sesuai dengan kinerja portofolio investasi yang dipilih oleh pemilik akun. Penghasilan dalam anuitas tetap adalah pajak tangguhan sampai pemilik mulai menerima pendapatan dari anuitas.
Cara Kerja Anuitas Tetap
Investor dapat membeli anuitas tetap dengan jumlah uang sekaligus atau serangkaian pembayaran seiring waktu. Perusahaan asuransi, pada gilirannya, menjamin bahwa akun tersebut akan mendapatkan tingkat bunga tertentu. Ini dikenal sebagai fase akumulasi.
Ketika pemilik anuitas, atau anuitas, memilih untuk mulai menerima pendapatan reguler dari anuitas, perusahaan asuransi menghitung pembayaran tersebut berdasarkan jumlah uang dalam rekening, usia pemilik, berapa lama pembayaran akan dilanjutkan, dan faktor-faktor lainnya. Ini memulai fase pembayaran. Fase pembayaran dapat berlanjut selama beberapa tahun tertentu atau selama sisa umur pemilik.
Selama fase akumulasi, akun tumbuh pajak tangguhan. Ketika pemilik mulai menerima pendapatan, uang itu dikenakan pajak sesuai tarif pajak penghasilan reguler mereka. Pemilik anuitas juga diperbolehkan untuk melakukan penarikan dalam jumlah terbatas dari akun sebelum fase pembayaran dimulai.
Manfaat Anuitas Tetap
Pengembalian Investasi yang Dapat Diprediksi
Tingkat anuitas tetap diperoleh dari hasil yang dihasilkan oleh perusahaan asuransi jiwa dari portofolio investasinya, yang diinvestasikan terutama pada obligasi korporasi dan pemerintah yang berkualitas tinggi. Perusahaan asuransi kemudian bertanggung jawab untuk membayar berapa pun yang telah dijanjikan dalam kontrak anuitas. Ini kontras dengan anuitas variabel, di mana pemilik anuitas memilih investasi yang mendasarinya dan karena itu banyak menanggung risiko investasi.
Harga Minimum Dijamin
Setelah periode jaminan awal dalam kontrak berakhir, perusahaan asuransi dapat menyesuaikan tarif berdasarkan formula yang dinyatakan atau pada hasil yang diperoleh dari portofolio investasinya. Sebagai ukuran perlindungan terhadap penurunan suku bunga, kontrak anuitas tetap biasanya mencakup jaminan tingkat minimum.
Pertumbuhan Pajak Tangguhan
Karena anuitas tetap adalah kendaraan yang memenuhi syarat pajak, pendapatannya tumbuh dan pajak tangguhan majemuk; pemilik anuitas dikenakan pajak hanya ketika mereka mengambil uang dari akun, baik melalui penarikan sesekali atau sebagai penghasilan reguler. Penangguhan pajak ini dapat membuat perbedaan yang signifikan dalam bagaimana akun menumpuk dari waktu ke waktu, terutama untuk orang-orang dengan kurung pajak yang lebih tinggi. Hal yang sama berlaku untuk rekening pensiun yang berkualitas, seperti IRA dan rencana 401 (k), yang juga menumbuhkan pajak tangguhan.
Pembayaran Pendapatan yang Dijamin
Anuitas tetap dapat dikonversi menjadi anuitas langsung kapan saja pemilik memilih. Anuitas kemudian akan menghasilkan pembayaran pendapatan yang dijamin untuk periode waktu tertentu atau untuk umur anuitan.
Keamanan Kepala Sekolah Relatif
Perusahaan asuransi jiwa bertanggung jawab atas keamanan uang yang diinvestasikan dalam anuitas dan untuk memenuhi janji yang dibuat dalam kontrak. Anuitas tidak diasuransikan secara federal seperti, misalnya, sebagian besar rekening bank. Karena alasan itu, pembeli hanya boleh mempertimbangkan untuk melakukan bisnis dengan perusahaan asuransi jiwa yang mendapatkan nilai tinggi untuk kekuatan finansial dari lembaga pemeringkat independen utama.
Anuitas seringkali memiliki biaya tinggi, sehingga membayar untuk berkeliling dan mempertimbangkan jenis investasi lainnya.
Kritik Anuitas Tetap
Anuitas, apakah tetap atau variabel, relatif tidak likuid, menjadikannya tidak pantas untuk uang yang mungkin dibutuhkan investor untuk keadaan darurat keuangan tiba-tiba. Anuitas tetap biasanya memungkinkan satu penarikan per tahun, hingga 10% dari nilai akun.
Selama periode penyerahan anuitas, yang dapat berjalan selama 15 tahun dari awal kontrak, penarikan lebih dari 10% dikenakan biaya penyerahan yang dikenakan oleh perusahaan asuransi. Pemilik anuitas yang berusia di bawah 59 ½ juga mungkin harus membayar denda pajak 10%, selain pajak penghasilan reguler.
Akhirnya, anuitas seringkali membawa biaya tinggi, dibandingkan dengan jenis investasi lainnya. Siapa pun yang tertarik pada anuitas harus memastikan mereka memahami semua biaya yang terlibat sebelum mereka berkomitmen. Ia juga membayar untuk berkeliling karena biaya dan ketentuan lainnya dapat sangat bervariasi dari satu perusahaan asuransi ke yang berikutnya.
