Daftar Isi
- Apa Itu Bank Komersial?
- Bagaimana Bank Komersial Bekerja
- Setoran
- Pinjaman
- Contoh Bank Umum
- Bagaimana Bank Umum Menghasilkan Uang
- Pertimbangan Khusus
Apa Itu Bank Komersial?
Bank komersial adalah jenis lembaga keuangan yang menerima setoran, menawarkan layanan rekening giro, memberikan berbagai pinjaman, dan menawarkan produk keuangan dasar seperti sertifikat deposito (CD) dan rekening tabungan untuk perorangan dan usaha kecil. Sebuah bank komersial adalah tempat kebanyakan orang melakukan perbankan mereka, sebagai lawan dari bank investasi.
Bank-bank komersial menghasilkan uang dengan memberikan pinjaman dan mendapatkan pendapatan bunga dari pinjaman-pinjaman itu. Jenis-jenis pinjaman yang dapat dikeluarkan oleh bank umum bervariasi dan dapat mencakup hipotek, pinjaman mobil, pinjaman bisnis, dan pinjaman pribadi. Bank komersial dapat berspesialisasi hanya dalam satu atau beberapa jenis pinjaman.
Setoran nasabah, seperti rekening giro, rekening tabungan, rekening pasar uang, dan CD, memberi modal pada bank untuk memberikan pinjaman. Pelanggan yang menyetor uang ke rekening-rekening ini secara efektif meminjamkan uang kepada bank dan dibayar bunga. Namun, tingkat bunga yang dibayarkan oleh bank atas uang yang mereka pinjam kurang dari tingkat yang dikenakan pada uang yang mereka pinjamkan.
Bank komersil
Pengambilan Kunci
- Tidak ada perbedaan antara jenis penciptaan uang yang dihasilkan dari pengganda uang komersial atau bank sentral, seperti Federal Reserve. Bank komersial menghasilkan uang dengan memberikan pinjaman dan mendapatkan pendapatan bunga dari pinjaman tersebut. Semakin banyak bank komersial beroperasi eksklusif online, di mana semua transaksi dengan bank komersial harus dilakukan secara elektronik.
Bagaimana Bank Komersial Bekerja
Jumlah uang yang diperoleh oleh bank komersial ditentukan oleh selisih antara bunga yang dibayarkannya pada deposito dan bunga yang diperolehnya dari pinjaman yang dikeluarkannya, yang dikenal sebagai pendapatan bunga bersih.
Pelanggan menemukan investasi bank komersial, seperti rekening tabungan dan CD, menarik karena mereka diasuransikan oleh Federal Deposit Insurance Corp (FDIC), dan uang dapat dengan mudah ditarik. Namun, investasi ini secara tradisional membayar suku bunga yang sangat rendah dibandingkan dengan reksadana dan produk investasi lainnya. Dalam beberapa kasus, setoran bank komersil tidak membayar bunga, seperti memeriksa rekening giro.
Dalam sistem perbankan cadangan fraksional, bank-bank komersial diizinkan untuk menghasilkan uang dengan memungkinkan banyak klaim untuk aset pada deposito. Bank menciptakan kredit yang sebelumnya tidak ada ketika mereka memberikan pinjaman. Ini kadang-kadang disebut efek pengganda uang. Ada batasan jumlah yang dapat diciptakan lembaga peminjam kredit dengan cara ini. Bank diwajibkan secara hukum untuk menyimpan persentase minimum tertentu dari semua klaim setoran sebagai uang tunai cair. Ini disebut rasio cadangan. Rasio cadangan di Amerika Serikat adalah 10%. Ini berarti untuk setiap $ 100 yang diterima bank dalam deposito, $ 10 harus disimpan oleh bank dan tidak dipinjamkan, sedangkan $ 90 lainnya dapat dipinjamkan atau diinvestasikan.
Setoran
Sumber dana terbesar untuk bank adalah deposito; uang yang dipercayakan oleh pemegang rekening ke bank untuk diamankan dan digunakan dalam transaksi di masa depan, serta jumlah bunga yang rendah. Biasanya disebut sebagai "deposito inti, " ini biasanya adalah rekening giro dan tabungan yang dimiliki oleh banyak orang saat ini.
Dalam kebanyakan kasus, deposito ini memiliki jangka waktu yang sangat singkat. Sementara orang biasanya akan mempertahankan akun selama bertahun-tahun pada suatu waktu dengan bank tertentu, pelanggan berhak untuk menarik jumlah penuh kapan saja. Pelanggan memiliki opsi untuk menarik uang sesuai permintaan dan saldo diasuransikan sepenuhnya, hingga $ 250.000, oleh karena itu, bank tidak perlu membayar banyak untuk uang ini. Banyak bank tidak membayar bunga sama sekali pada saldo rekening giro, atau setidaknya membayar sangat sedikit, dan membayar suku bunga untuk rekening tabungan yang jauh di bawah suku bunga obligasi AS. (Untuk lebih lanjut, lihat Apakah Simpanan Bank Anda Diasuransikan? )
Simpanan Grosir
Jika bank tidak dapat menarik simpanan inti dalam jumlah yang cukup, bank tersebut dapat beralih ke sumber dana borongan. Dalam banyak hal dana grosir ini sangat mirip dengan CD antar bank. Tidak ada yang salah dengan dana grosir, tetapi investor harus mempertimbangkan apa yang dikatakan tentang bank ketika mengandalkan sumber pendanaan ini. Sementara beberapa bank tidak menekankan model pengumpulan-simpanan berbasis cabang, untuk mendukung pendanaan grosir, ketergantungan yang besar pada sumber modal ini dapat menjadi peringatan bahwa bank tidak sekompetitif rekan-rekannya.
Investor juga harus mencatat bahwa biaya pendanaan grosir yang lebih tinggi berarti bahwa bank harus puas dengan spread bunga yang lebih sempit, dan menurunkan laba, atau mengejar hasil yang lebih tinggi dari pinjaman dan investasi, yang biasanya berarti mengambil risiko yang lebih besar.
Pinjaman
Bagi kebanyakan bank, pinjaman adalah penggunaan utama dana mereka dan cara utama mereka memperoleh penghasilan. Pinjaman biasanya dibuat untuk persyaratan tetap, dengan tarif tetap dan biasanya dijamin dengan properti riil; sering kali properti yang akan digunakan untuk membeli pinjaman. Sementara bank akan memberikan pinjaman dengan suku bunga variabel atau dapat disesuaikan dan peminjam sering dapat membayar kembali pinjaman lebih awal, dengan hukuman yang sedikit atau tanpa hukuman, bank umumnya menghindar dari jenis pinjaman ini, karena akan sulit untuk mencocokkannya dengan sumber pendanaan yang tepat.
Bagian tak terpisahkan dari praktik peminjaman bank adalah evaluasi kelayakan kredit dari calon peminjam dan kemampuan untuk mengenakan bunga yang berbeda, berdasarkan evaluasi itu. Ketika mempertimbangkan pinjaman, bank akan sering mengevaluasi pendapatan, aset, dan utang calon peminjam, serta sejarah kredit peminjam. Tujuan pinjaman juga merupakan faktor dalam keputusan penjaminan kredit; pinjaman yang diambil untuk membeli properti nyata, seperti rumah, mobil, inventaris, dll., umumnya dianggap kurang berisiko, karena ada aset dasar dari sejumlah nilai yang dapat diambil kembali oleh bank jika tidak ada pembayaran.
Dengan demikian, bank memainkan peran yang kurang dihargai dalam perekonomian. Hingga taraf tertentu, petugas pinjaman bank memutuskan proyek, dan / atau bisnis mana yang layak dikejar dan layak mendapatkan modal.
Pinjaman Konsumen
Pinjaman konsumen merupakan bagian terbesar dari pinjaman bank Amerika Utara, dan dari ini, hipotek perumahan merupakan bagian terbesar. Hipotek digunakan untuk membeli tempat tinggal dan rumah itu sendiri sering kali merupakan jaminan yang menjamin pinjaman. Hipotek biasanya ditulis untuk periode pembayaran 30 tahun dan suku bunga dapat ditetapkan, disesuaikan, atau variabel. Meskipun berbagai produk hipotek yang lebih eksotis ditawarkan selama gelembung perumahan AS tahun 2000-an, banyak produk berisiko, termasuk hipotek "pembayaran" dan pinjaman amortisasi negatif, jauh lebih jarang terjadi sekarang.
Pinjaman mobil adalah kategori penting lain dari pinjaman aman untuk banyak bank. Dibandingkan dengan pinjaman hipotek, pinjaman mobil biasanya untuk jangka waktu yang lebih pendek dan suku bunga yang lebih tinggi. Bank menghadapi persaingan luas dalam peminjaman otomatis dari lembaga keuangan lain, seperti operasi pembiayaan otomatis yang dijalankan oleh produsen dan dealer mobil.
Sebelum jatuhnya gelembung perumahan, pinjaman ekuitas rumah adalah segmen pinjaman konsumen yang tumbuh cepat untuk banyak bank. Pinjaman ekuitas rumah pada dasarnya melibatkan meminjamkan uang kepada konsumen, untuk tujuan apa pun yang mereka inginkan, dengan ekuitas di rumah mereka, yaitu, perbedaan antara nilai rumah yang dinilai dan hipotek yang beredar, sebagai jaminan. Ketika biaya pendidikan pasca-sekolah menengah terus meningkat, semakin banyak siswa menemukan bahwa mereka harus mengambil pinjaman untuk membayar pendidikan mereka. Dengan demikian, pinjaman mahasiswa telah menjadi pasar pertumbuhan bagi banyak bank. Pinjaman siswa biasanya tidak aman dan ada tiga jenis utama pinjaman mahasiswa di Amerika Serikat: pinjaman bersubsidi yang disponsori pemerintah federal, di mana pemerintah federal membayar bunganya saat siswa bersekolah, pinjaman tanpa subsidi yang disponsori pemerintah federal, dan pinjaman pribadi.
Kartu kredit adalah jenis pinjaman penting lainnya dan merupakan kasus yang menarik. Kartu kredit pada dasarnya adalah jalur kredit pribadi yang dapat ditarik kapan saja. Meskipun Visa dan MasterCard adalah nama-nama terkenal di kartu kredit, mereka sebenarnya tidak menanggung pinjaman. Visa dan MasterCard hanya menjalankan jaringan milik melalui mana uang (debit dan kredit) dipindahkan antara bank pembeli dan bank pedagang, setelah transaksi.
Tidak semua bank terlibat dalam pinjaman kartu kredit dan tingkat default secara tradisional jauh lebih tinggi daripada pinjaman hipotek atau jenis pinjaman aman lainnya. Yang mengatakan, pinjaman kartu kredit memberikan biaya yang menguntungkan bagi bank: Biaya pertukaran ditagihkan kepada pedagang untuk menerima kartu dan masuk ke dalam transaksi, biaya keterlambatan pembayaran, pertukaran mata uang, over-the-limit dan biaya lainnya untuk pengguna kartu, juga karena kenaikan tarif pada saldo yang dibawa oleh pengguna kartu kredit, dari satu bulan ke berikutnya. (Untuk mempelajari cara menghindari mendapatkan nikel dan redup oleh bank Anda, lihat Memotong Biaya Bank Anda .)
Contoh Bank Umum
Secara tradisional, bank komersial secara fisik terletak di gedung tempat pelanggan datang untuk menggunakan layanan teller window, ATM, dan brankas.
Semakin banyak bank komersial beroperasi secara online, di mana semua transaksi dengan bank komersial harus dilakukan secara elektronik.
Bank-bank komersial "virtual" ini sering membayar tingkat bunga yang lebih tinggi kepada deposan mereka. Ini karena mereka biasanya memiliki biaya layanan dan akun yang lebih rendah, karena mereka tidak harus memelihara cabang fisik dan semua biaya tambahan yang menyertai mereka, seperti sewa, pajak properti, dan utilitas.
Sekarang beberapa bank komersial, seperti Citibank dan JPMorgan Chase, juga memiliki divisi perbankan investasi, sementara yang lain, seperti Ally, beroperasi secara ketat di sisi komersial bisnis.
Selama bertahun-tahun, bank-bank komersial dipisahkan dari jenis lembaga keuangan lain yang disebut bank investasi. Bank investasi menyediakan layanan penjaminan emisi, M&A dan layanan reorganisasi perusahaan, dan jenis layanan broker lain untuk klien institusional dan bernilai tinggi. Pemisahan ini adalah bagian dari Glass-Steagall Act 1933, yang disahkan selama Depresi Hebat, dan dicabut oleh Gramm-Leach-Bliley Act 1999.
Contoh Bagaimana Bank Umum Menghasilkan Uang
Ketika sebuah bank komersial meminjamkan uang kepada pelanggan, ia membebankan tingkat bunga yang lebih tinggi dari yang dibayarkan bank kepada para penabungnya. Sebagai contoh, anggaplah seorang pelanggan membeli CD lima tahun seharga $ 10.000 dari bank komersial dengan tingkat bunga tahunan sebesar 2%.
Pada hari yang sama, pelanggan lain menerima pinjaman otomatis lima tahun sebesar $ 10.000 dari bank yang sama dengan tingkat bunga tahunan sebesar 5%. Dengan asumsi bunga sederhana, bank membayar pelanggan CD $ 1.000 selama lima tahun, sementara itu mengumpulkan $ 2.500 dari pelanggan pinjaman otomatis. Perbedaan $ 1.500 adalah contoh dari spread — atau pendapatan bunga bersih — dan itu mewakili pendapatan bagi bank.
Selain bunga yang didapat dari buku pinjamannya, bank komersial dapat menghasilkan pendapatan dengan membebankan biaya kepada pelanggan untuk hipotek dan layanan perbankan lainnya. Sebagai contoh, beberapa bank memilih untuk membebankan biaya untuk memeriksa rekening dan produk perbankan lainnya. Juga, banyak produk pinjaman mengandung biaya selain biaya bunga.
Contohnya adalah biaya originasi pada pinjaman hipotek, yang umumnya antara 0, 5% dan 1% dari jumlah pinjaman. Jika seorang pelanggan menerima pinjaman hipotek $ 200.000, bank memiliki kesempatan untuk menghasilkan $ 2.000 dengan biaya originasi 1% di atas bunga yang didapat selama masa pinjaman.
Pertimbangan Khusus
Pada suatu titik waktu tertentu, bank komersial fraksional cadangan memiliki lebih banyak kewajiban kas daripada kas di brankas mereka. Ketika terlalu banyak deposan meminta penukaran hak tunai mereka, bank run terjadi. Inilah tepatnya yang terjadi selama kepanikan bank pada tahun 1907 dan pada tahun 1930-an.
Tidak ada perbedaan antara jenis penciptaan uang yang dihasilkan dari pengganda uang komersial atau bank sentral, seperti Federal Reserve. Dolar yang dibuat dari kebijakan moneter longgar dapat dipertukarkan dengan dolar yang diciptakan dari pinjaman komersial baru.
Sebagian besar uang bank sentral yang baru masuk memasuki perekonomian melalui bank atau pemerintah. Federal Reserve dapat menciptakan aset baru untuk dibawa pada neraca bank, dan kemudian bank mengeluarkan pinjaman komersial baru dari aset baru tersebut. Sebagian besar penciptaan uang bank sentral menjadi dan secara eksponensial meningkat oleh penciptaan uang bank komersial.
