Pertama

Daftar Isi

• Keuntungan Pembeli Pertama Kali
• Pertimbangkan Ini Sebelum Membeli
• Proses Pembelian
• Nasihat untuk Pemilik Rumah Baru
• Garis bawah

Membeli rumah dapat menjadi tantangan untuk pemula. Bagaimanapun, ada begitu banyak langkah, tugas, dan persyaratan, dan Anda mungkin ingin membuat kesalahan yang mahal. Tapi pembeli rumah pertama kali sebenarnya menikmati beberapa keuntungan khusus yang diciptakan untuk mendorong pendatang baru ke pasar real estat. Untuk menghilangkan proses tersebut sehingga Anda mendapatkan hasil maksimal dari pembelian Anda, berikut adalah rundown dari apa yang perlu Anda pertimbangkan sebelum Anda membeli dan apa yang dapat Anda harapkan dari proses pembelian itu sendiri, plus tips untuk membuat hidup lebih mudah setelah Anda membeli rumah pertama Anda.

Pengambilan Kunci

• Pembeli rumah pertama kali, sebagaimana didefinisikan oleh Departemen Perumahan dan Pengembangan Perkotaan AS, dapat memperoleh bantuan dari program negara, keringanan pajak, dan pinjaman yang didukung pemerintah federal. Sebelum Anda mulai mencari, pertimbangkan jenis tempat tinggal yang akan melayani kebutuhan Anda, apa yang Anda mampu, berapa banyak pembiayaan yang dapat Anda amankan, dan siapa yang akan membantu Anda melakukan pencarian Anda. Membeli rumah melibatkan menemukan properti, mendapatkan pembiayaan, membuat penawaran, mendapatkan inspeksi rumah, dan menutup pembelian. Setelah Anda pindah di, penting untuk menjaga rumah Anda dan juga menyimpan.

Keuntungan Pembeli Pertama Kali

Membeli rumah masih dianggap sebagai aspek kunci dari impian Amerika. Sebagai pembeli pertama kali, Anda memiliki akses ke program negara, keringanan pajak, dan pinjaman yang didukung pemerintah jika Anda tidak memiliki uang muka minimum yang biasa — idealnya 20% dari harga pembelian untuk pinjaman konvensional — atau Anda seorang anggota grup tertentu (lihat info Penting, di bawah). Dan Anda mungkin memenuhi syarat sebagai pembeli pertama kali meskipun Anda bukan pemula.

Pembeli rumah pertama kali, menurut Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan AS (HUD), adalah seseorang yang memenuhi salah satu dari kondisi berikut:

• Seseorang yang belum memiliki tempat tinggal utama selama tiga tahun. Jika Anda sudah memiliki rumah tetapi pasangan Anda belum, maka Anda dapat membeli tempat bersama sebagai pembeli rumah pertama. Orang tua tunggal yang hanya memiliki rumah dengan mantan pasangan saat menikah. Seorang ibu rumah tangga terlantar yang hanya memiliki pasangan. Seorang individu yang hanya memiliki tempat tinggal utama yang tidak secara permanen melekat pada yayasan permanen sesuai dengan peraturan yang berlaku. Seorang individu yang hanya memiliki properti yang tidak sesuai dengan kode bangunan negara bagian, lokal, atau model — dan yang tidak dapat dibawa ke kepatuhan kurang dari biaya membangun struktur permanen.

Top Tips Untuk Membeli Rumah Pertama Anda

6 Pertanyaan untuk Dipertimbangkan Sebelum Membeli

Langkah pertama Anda adalah menentukan apa tujuan jangka panjang Anda dan bagaimana kepemilikan rumah cocok dengan tujuan tersebut. Mungkin Anda hanya ingin mengubah semua pembayaran sewa yang "terbuang" menjadi pembayaran hipotek yang memberi Anda sesuatu yang nyata: ekuitas. Atau mungkin Anda melihat kepemilikan rumah sebagai tanda kemerdekaan dan menikmati gagasan menjadi tuan tanah Anda sendiri. Membeli rumah juga bisa menjadi investasi yang bagus. Mempersempit tujuan kepemilikan rumah gambaran besar akan mengarahkan Anda ke arah yang benar. Berikut ini enam pertanyaan untuk dipertimbangkan.

1. Bagaimana kesehatan keuangan Anda?

Sebelum mengklik halaman daftar online atau jatuh cinta dengan rumah impian Anda, lakukan audit serius terhadap keuangan Anda. Anda harus siap untuk pembelian dan pengeluaran rumah yang sedang berlangsung. Hasil audit ini akan memberi tahu Anda apakah Anda siap untuk mengambil langkah besar ini, atau jika Anda perlu melakukan lebih banyak untuk mempersiapkan. Ikuti langkah ini:

Lihatlah tabungan Anda. Bahkan tidak mempertimbangkan membeli rumah sebelum Anda memiliki rekening tabungan darurat dengan biaya hidup tiga hingga enam bulan. Ketika Anda membeli rumah, akan ada biaya di muka yang cukup besar termasuk uang muka dan biaya penutupan. Anda perlu uang yang disisihkan tidak hanya untuk biaya-biaya itu tetapi juga untuk dana darurat Anda. Pemberi pinjaman akan membutuhkannya.

Salah satu tantangan terbesar adalah menjaga tabungan Anda dalam kendaraan yang relatif aman dan mudah diakses yang masih memberikan pengembalian sehingga Anda mengikuti inflasi.

• Jika Anda memiliki satu hingga tiga tahun untuk mewujudkan tujuan Anda, sertifikat setoran mungkin merupakan pilihan yang baik. Ini tidak akan membuat Anda kaya, tetapi Anda juga tidak akan kehilangan uang (kecuali jika Anda terkena penalti karena menguangkan lebih awal). Gagasan yang sama dapat diterapkan untuk membeli obligasi jangka pendek atau portofolio pendapatan tetap yang akan memberi Anda pertumbuhan, tetapi juga melindungi Anda dari gejolak pasar saham. Jika Anda memiliki enam bulan hingga satu tahun, pertahankan uang tetap likuid. Rekening tabungan hasil tinggi bisa menjadi pilihan terbaik. Pastikan itu adalah FDIC diasuransikan (kebanyakan bank) sehingga jika bank jatuh di bawah Anda masih akan memiliki akses ke uang Anda hingga $ 250.000.

Tinjau pengeluaran Anda. Anda perlu tahu persis berapa banyak yang Anda belanjakan setiap bulan — dan kemana arahnya. Perhitungan ini akan memberi tahu Anda berapa banyak yang dapat Anda alokasikan untuk pembayaran hipotek. Pastikan Anda memperhitungkan segalanya — utilitas, makanan, perawatan dan pembayaran mobil, utang pelajar, pakaian, kegiatan anak-anak, hiburan, tabungan pensiun, tabungan rutin, dan barang-barang lainnya.

Periksa kredit Anda. Secara umum, untuk memenuhi syarat untuk pinjaman rumah, Anda akan memerlukan kredit yang baik, riwayat membayar tagihan tepat waktu, dan rasio utang-terhadap-pendapatan (DTI) maksimum 43%. Pemberi pinjaman dewasa ini umumnya lebih suka membatasi biaya perumahan (pokok, bunga, pajak, dan asuransi pemilik rumah) hingga sekitar 30% dari pendapatan kotor bulanan peminjam, meskipun angka ini dapat sangat bervariasi tergantung pada pasar real estat lokal.

2. Jenis rumah apa yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda?

Anda memiliki sejumlah opsi saat membeli properti residensial: rumah keluarga tunggal tradisional, duplex, townhouse, kondominium, koperasi, atau gedung multi-keluarga dengan dua hingga empat unit. Setiap opsi memiliki pro dan kontra, tergantung pada tujuan kepemilikan rumah Anda, jadi Anda perlu memutuskan jenis properti yang akan membantu Anda mencapai tujuan tersebut. Anda dapat menghemat harga pembelian dalam kategori apa pun dengan memilih fixer-upper, tetapi diperingatkan: Jumlah waktu, ekuitas keringat, dan uang yang diperlukan untuk mengubah fixer-upper ke rumah impian Anda mungkin jauh lebih banyak daripada yang Anda tawar-menawar untuk.

3. Fitur spesifik apa yang Anda inginkan di rumah idaman Anda?

Meskipun bagus untuk mempertahankan fleksibilitas dalam daftar ini, Anda mungkin melakukan pembelian terbesar dalam hidup Anda, dan Anda pantas membeli itu sesuai dengan kebutuhan dan keinginan Anda sedekat mungkin. Daftar Anda harus mencakup keinginan dasar, seperti ukuran dan lingkungan, sampai ke rincian yang lebih kecil seperti tata letak kamar mandi dan dapur yang dilengkapi dengan peralatan tahan lama.

4. Berapa banyak hipotek yang Anda memenuhi syarat?

Sebelum Anda mulai berbelanja, penting untuk mengetahui berapa banyak pemberi pinjaman akan memberi Anda untuk membeli rumah pertama Anda. Anda mungkin berpikir Anda mampu membayar $ 300.000 rumah, tetapi pemberi pinjaman mungkin berpikir Anda hanya baik untuk $ 200.000 berdasarkan faktor-faktor seperti berapa banyak utang lain yang Anda miliki, pendapatan bulanan Anda, dan berapa lama Anda berada di pekerjaan Anda saat ini. Selain itu, banyak agen penjual tidak akan menghabiskan waktu dengan klien yang belum menjelaskan berapa banyak mereka mampu untuk menghabiskan.

Pastikan untuk mendapatkan pra-persetujuan untuk pinjaman sebelum menempatkan penawaran pada rumah: Dalam banyak kasus, penjual bahkan tidak akan menerima tawaran yang tidak disertai dengan pra-persetujuan hipotek. Anda melakukan ini dengan mengajukan hipotek dan menyelesaikan dokumen yang diperlukan. Adalah bermanfaat untuk mencari pemberi pinjaman dan membandingkan suku bunga dan biaya menggunakan alat seperti kalkulator hipotek atau pencarian Google.

5. Berapa banyak rumah yang bisa Anda beli?

Terkadang bank akan memberi Anda pinjaman untuk lebih banyak rumah daripada yang sebenarnya ingin Anda bayar. Hanya karena sebuah bank mengatakan akan meminjamkan Anda $ 300.000 tidak berarti Anda benar-benar harus meminjam sebanyak itu. Banyak pembeli rumah pertama kali membuat kesalahan ini dan akhirnya menjadi "miskin rumah" dengan sedikit yang tersisa setelah mereka melakukan pembayaran hipotek bulanan untuk menutupi biaya lain, seperti pakaian, utilitas, liburan, hiburan, atau bahkan makanan.

Dalam memutuskan seberapa besar pinjaman yang harus diambil, Anda harus melihat biaya total rumah, bukan hanya pembayaran bulanan. Pertimbangkan seberapa tinggi pajak properti di lingkungan yang Anda pilih, berapa biaya asuransi pemilik rumah, seberapa banyak Anda mengantisipasi pengeluaran untuk memelihara atau memperbaiki rumah, dan berapa biaya penutupan Anda.

6. Siapa yang akan membantu Anda menemukan rumah dan membimbing Anda melalui pembelian?

Seorang agen real estat akan membantu Anda menemukan rumah yang memenuhi kebutuhan Anda dan berada dalam kisaran harga Anda, kemudian bertemu dengan Anda untuk melihat rumah-rumah itu. Setelah memilih rumah untuk dibeli, para profesional ini dapat membantu Anda menegosiasikan seluruh proses pembelian, termasuk membuat penawaran, mendapatkan pinjaman, dan menyelesaikan dokumen. Keahlian agen real estat yang baik dapat melindungi Anda dari jebakan yang mungkin Anda temui selama proses tersebut. Sebagian besar agen menerima komisi, dibayar dari hasil penjual.

1:34

Kredit Untuk Pembeli Pertama Kali

Proses Pembelian

Sekarang setelah Anda memutuskan untuk mengambil risiko, mari kita jelajahi apa yang dapat Anda harapkan dari proses pembelian rumah itu sendiri. Ini bisa menjadi waktu yang kacau dengan penawaran dan counteroffers terbang mati-matian, tetapi jika Anda siap untuk kerumitan (dan dokumen), Anda dapat melewati proses dengan kewarasan Anda secara utuh. Berikut adalah perkembangan dasar yang dapat Anda harapkan:

Temukan rumah

Pastikan untuk mengambil keuntungan dari semua opsi yang tersedia untuk menemukan rumah di pasar, termasuk menggunakan agen real estat Anda, mencari daftar online, dan mengemudi di sekitar lingkungan yang menarik minat Anda dalam mencari tanda-tanda dijual. Letakkan beberapa antena dengan teman, keluarga, dan kontak bisnis Anda juga. Anda tidak pernah tahu dari mana referensi yang baik atau petunjuk tentang rumah mungkin berasal.

Setelah Anda benar-benar berbelanja untuk rumah, jangan berjalan ke open house tanpa memiliki agen (atau setidaknya bersiap untuk membuang nama seseorang yang seharusnya bekerja dengan Anda). Anda dapat melihat bagaimana itu mungkin tidak bekerja dalam kepentingan terbaik Anda untuk mulai berurusan dengan agen penjual sebelum menghubungi salah satu agen Anda.

Jika Anda memiliki anggaran terbatas, cari rumah yang potensi penuhnya belum terealisasi. Bahkan jika Anda tidak mampu mengganti wallpaper mengerikan di kamar mandi sekarang, Anda mungkin bersedia untuk hidup dengan itu untuk sementara waktu dengan imbalan masuk ke tempat yang Anda mampu. Jika rumah memenuhi kebutuhan Anda dalam hal hal-hal besar yang sulit diubah, seperti lokasi dan ukuran, jangan biarkan ketidaksempurnaan fisik membuat Anda menjauh. Pembeli rumah pertama kali harus mencari rumah tempat mereka dapat menambah nilai, karena hal ini memastikan adanya peningkatan ekuitas untuk membantu mereka menaiki tangga properti.

Pertimbangkan opsi pembiayaan Anda dan amankan pembiayaan

Pembeli rumah pertama kali memiliki beragam pilihan untuk membantu mereka masuk ke rumah — keduanya tersedia untuk pembeli mana pun, termasuk hipotek yang didukung oleh Otoritas Perumahan Federal (FHA), dan yang ditujukan khusus untuk pemula. Banyak program pembeli rumah pertama kali menawarkan pembayaran uang muka minimum serendah 3% hingga 5% (vs standar 20%), dan beberapa tidak memerlukan uang muka sama sekali. Pastikan untuk melihat atau mempertimbangkan:

• Daftar sumber daya HUD. Meskipun lembaga pemerintah itu sendiri tidak memberikan hibah secara langsung kepada perorangan, ia memberikan dana yang diperuntukkan bagi pembeli rumah pertama kali ke organisasi dengan status bebas pajak IRS. Situs web HUD memiliki rincian. FHA (dan program pinjamannya) adalah bagian dari HUD. IRA Anda. Setiap pembeli rumah pertama kali dapat menarik hingga $ 10.000 dari IRA tradisional individu mereka atau Roth IRA tanpa membayar denda 10% untuk penarikan awal (tetapi Anda masih akan membayar pajak jika Anda menggunakan IRA tradisional). Itu berarti pasangan bisa menarik maksimum $ 20.000 ($ 10.000 dari setiap akun) untuk digunakan menuju pembelian rumah pertama. Ketahuilah bahwa jika Anda tidak membayar kembali uang dalam 120 hari — dan Anda di bawah 59½ — itu akan dikenakan penalti 10%. Anda juga akan berhutang pajak penghasilan atas penarikan tersebut. Program negara Anda. Banyak negara bagian, termasuk Illinois, Ohio, dan Washington, menawarkan bantuan keuangan dengan uang muka dan biaya penutupan, serta dengan biaya untuk rehabilitasi atau meningkatkan properti, untuk pembeli rumah pertama yang memenuhi syarat. Biasanya, kelayakan dalam program ini didasarkan pada pendapatan dan, seringkali, ukuran harga pembelian properti. Opsi asli Amerika. Pembeli rumah asli Amerika dapat mengajukan pinjaman Bagian 184. Pinjaman ini membutuhkan biaya jaminan di muka 1, 5% pinjaman dan uang muka 2, 25% untuk pinjaman lebih dari $ 50.000 (untuk pinjaman di bawah jumlah itu, 1, 24%). Bagian 184 pinjaman hanya dapat digunakan untuk rumah keluarga tunggal (satu hingga empat unit) dan untuk tempat tinggal primer.

Jangan terikat oleh loyalitas kepada lembaga keuangan Anda saat ini ketika mencari persetujuan awal atau mencari hipotek: Berbelanja di sekitar, bahkan jika Anda hanya memenuhi syarat untuk satu jenis pinjaman. Biaya dapat sangat bervariasi. Pinjaman FHA, misalnya, mungkin memiliki biaya yang berbeda tergantung pada apakah Anda mengajukan pinjaman melalui bank lokal, credit union, bankir hipotek, bank besar, atau broker hipotek. Suku bunga hipotek, yang tentu saja memiliki dampak besar pada total harga yang Anda bayar untuk rumah Anda, juga dapat bervariasi.

Setelah Anda menentukan pemberi pinjaman dan mengajukan permohonan, pemberi pinjaman akan memverifikasi semua informasi keuangan yang disediakan (memeriksa skor kredit, memverifikasi informasi pekerjaan, menghitung DTI, dll.). Pemberi pinjaman dapat menyetujui pra-peminjam untuk jumlah tertentu. Ketahuilah bahwa bahkan jika Anda telah disetujui untuk hipotek, pinjaman Anda dapat jatuh pada menit terakhir jika Anda melakukan sesuatu untuk mengubah skor kredit Anda, seperti membiayai pembelian mobil.

Beberapa otoritas juga merekomendasikan memiliki pemberi pinjaman cadangan. Memenuhi syarat untuk pinjaman bukanlah jaminan bahwa pinjaman Anda pada akhirnya akan didanai: Pedoman penjaminan dapat bergeser, analisis risiko pemberi pinjaman dapat berubah, dan pasar investor dapat berubah. Klien dapat menandatangani dokumen pinjaman dan escrow, dan kemudian diberi tahu 24 hingga 48 jam sebelum penutupan bahwa pemberi pinjaman telah membekukan dana untuk program pinjaman mereka. Memiliki pemberi pinjaman kedua yang telah memenuhi syarat Anda untuk hipotek memberi Anda cara alternatif untuk mempertahankan proses, atau mendekati, jadwal.

Menawarkan

Agen real estat Anda akan membantu Anda memutuskan berapa banyak uang yang ingin Anda tawarkan untuk rumah, bersama dengan segala kondisi yang ingin Anda minta. Agen Anda kemudian akan menyajikan penawaran kepada agen penjual; penjual akan menerima tawaran Anda atau mengeluarkan tawaran balik. Anda kemudian dapat menerima, atau terus bolak-balik sampai Anda mencapai kesepakatan atau memutuskan untuk berhenti.

Sebelum mengirimkan penawaran Anda, lihat lagi anggaran Anda. Kali ini, faktor perkiraan biaya penutupan (yang dapat berjumlah antara 2% hingga 5% dari harga pembelian), biaya perjalanan, dan setiap perbaikan langsung dan peralatan wajib yang mungkin Anda perlukan sebelum Anda bisa pindah. Berpikir ke depan: Mudah untuk disergap oleh utilitas yang lebih tinggi atau tidak terduga dan biaya lainnya jika Anda pindah dari sewa ke rumah yang lebih besar. Anda dapat meminta tagihan energi dari 12 bulan terakhir, misalnya, untuk mendapatkan gambaran biaya bulanan rata-rata.

Saat Anda meninjau anggaran Anda, jangan mengabaikan biaya tersembunyi, seperti inspeksi rumah, asuransi rumah, pajak properti, dan biaya asosiasi pemilik rumah.

Periksalah rumah

Bahkan jika rumah yang Anda rencanakan untuk dibeli tampaknya tanpa cacat, tidak ada pengganti untuk memiliki profesional terlatih melakukan inspeksi rumah dari properti untuk kualitas, keamanan, dan kondisi keseluruhan potensi rumah baru Anda. Anda tidak ingin terjebak dengan lubang uang atau dengan sakit kepala melakukan banyak perbaikan tak terduga. Jika inspeksi rumah mengungkapkan cacat serius yang tidak diungkapkan oleh penjual, Anda umumnya dapat membatalkan tawaran Anda dan mendapatkan kembali setoran Anda. Atau, Anda dapat bernegosiasi untuk meminta penjual melakukan perbaikan atau diskon harga jual.

Tutup — atau lanjutkan

Jika Anda dapat membuat kesepakatan dengan penjual, atau lebih baik lagi, jika inspeksi tidak mengungkapkan masalah yang signifikan, Anda harus siap untuk menutup. Penutupan pada dasarnya melibatkan penandatanganan satu ton dokumen dalam periode waktu yang sangat singkat, sambil berdoa agar tidak ada yang gagal pada menit terakhir.

Hal-hal yang akan Anda hadapi dan bayar pada tahap akhir pembelian Anda mungkin termasuk memiliki rumah yang dinilai (perusahaan hipotek mengharuskan ini untuk melindungi minat mereka di rumah), melakukan pencarian judul untuk memastikan bahwa tidak ada yang lain selain penjual memiliki klaim ke properti, memperoleh asuransi hipotek pribadi atau pinjaman, jika uang muka Anda kurang dari 20%, dan menyelesaikan dokumen hipotek. Biaya penutupan lainnya dapat mencakup biaya pinjaman-pinjaman, asuransi hak, survei, pajak, dan biaya laporan kredit.

Selamat, Pemilik Rumah Baru! Sekarang apa?

Anda telah menandatangani surat-surat, membayar penggerak, dan tempat baru mulai terasa seperti rumah. Game usai, kan? Tidak terlalu. Biaya kepemilikan rumah melampaui pembayaran uang muka dan pembayaran hipotek bulanan. Sekarang mari kita membahas beberapa tips terakhir untuk membuat hidup sebagai pemilik rumah baru lebih menyenangkan dan aman.

Terus menabung

Dengan kepemilikan rumah, muncul biaya tak terduga yang besar, seperti mengganti atap atau mendapatkan pemanas air baru. Mulai dana darurat untuk rumah Anda sehingga Anda tidak akan ketahuan ketika biaya ini muncul.

Lakukan perawatan rutin

Dengan sejumlah besar uang yang Anda masukkan ke rumah, Anda harus memastikan untuk merawatnya dengan sangat baik. Perawatan rutin dapat mengurangi biaya perbaikan Anda dengan memungkinkan masalah untuk diperbaiki ketika mereka kecil dan dapat dikelola.

Abaikan pasar perumahan

Tidak masalah apa nilai rumah Anda pada saat tertentu, kecuali saat Anda menjualnya. Mampu memilih kapan Anda menjual rumah Anda, daripada dipaksa menjualnya karena relokasi pekerjaan atau kesulitan keuangan, akan menjadi penentu terbesar apakah Anda akan melihat keuntungan yang solid dari investasi Anda.

Jangan mengandalkan penjualan rumah Anda untuk mendanai masa pensiun Anda

Meskipun Anda memiliki rumah, Anda harus melakukan yang terbaik untuk menyimpan maksimum di rekening tabungan pensiun Anda setiap tahun. Meskipun tampaknya sulit untuk percaya pada siapa pun yang telah mengamati kekayaan yang dibuat beberapa orang selama gelembung perumahan, Anda tidak perlu melakukan pembunuhan ketika Anda menjual rumah Anda. Jika Anda ingin melihat rumah Anda sebagai sumber kekayaan dalam masa pensiun, setelah Anda melunasi hipotek Anda, pertimbangkan uang yang Anda belanjakan untuk pembayaran bulanan sebagai sumber pendanaan untuk biaya hidup dan medis Anda di masa pensiun. Juga, pensiunan sering ingin tetap tinggal (terlepas dari semua artikel yang Anda lihat tentang perampingan atau pensiun di lokal yang eksotis).

Garis bawah

Tinjauan umum ini akan membantu Anda dalam mengisi kekosongan dalam pengetahuan pembelian rumah Anda. Ingatlah bahwa semakin Anda mendidik diri sendiri tentang prosesnya sebelumnya, semakin sedikit stresnya, dan semakin besar kemungkinan Anda mendapatkan rumah yang Anda inginkan dengan harga yang Anda mampu. Setelah selesai, Anda akan memiliki kepercayaan diri yang berasal dari keberhasilan negosiasi langkah besar dalam hidup Anda.