Apa yang dimaksud dengan Skor FICO?
Skor FICO adalah jenis skor kredit yang dibuat oleh Fair Isaac Corporation. Pemberi pinjaman menggunakan skor FICO peminjam bersama dengan perincian lainnya pada laporan kredit peminjam untuk menilai risiko kredit dan menentukan apakah akan memperpanjang kredit. Skor FICO memperhitungkan berbagai faktor di lima bidang untuk menentukan kelayakan kredit: riwayat pembayaran, tingkat hutang saat ini, jenis kredit yang digunakan, panjang riwayat kredit, dan akun kredit baru.
Skor FICO
Memahami Skor FICO
FICO (sebelumnya Fair Isaac Corporation) adalah perusahaan perangkat lunak analitik utama yang menyediakan produk dan layanan untuk bisnis dan konsumen. Sebelumnya dikenal sebagai Fair Isaac Corporation, perusahaan mengubah namanya menjadi FICO pada tahun 2009 dan terkenal karena menghasilkan skor kredit konsumen yang paling banyak digunakan yang digunakan lembaga keuangan dalam memutuskan apakah akan meminjamkan uang atau mengeluarkan kredit.
Skor FICO berkisar antara 300 dan 850. Secara umum, skor di atas 650 menunjukkan sejarah kredit yang sangat baik. Sebaliknya, individu dengan skor di bawah 620 sering merasa kesulitan untuk mendapatkan pembiayaan dengan harga yang menguntungkan. Untuk menentukan kelayakan kredit, pemberi pinjaman memperhitungkan skor FICO peminjam, tetapi juga mempertimbangkan perincian lain seperti pendapatan, berapa lama peminjam melakukan pekerjaannya dan jenis kredit yang diminta.
Lebih banyak bank dan pemberi pinjaman menggunakan FICO untuk membuat keputusan kredit daripada model penilaian atau pelaporan lainnya. Meskipun peminjam dapat menjelaskan hal-hal negatif dalam laporan kredit mereka, faktanya tetap bahwa memiliki skor FICO yang rendah adalah pemecah kesepakatan dengan banyak pemberi pinjaman. Banyak pemberi pinjaman, terutama di industri hipotek, mempertahankan FICO minimum dan cepat untuk persetujuan. Satu titik di bawah ambang batas ini menghasilkan penolakan. Oleh karena itu, ada argumen kuat bahwa peminjam harus memprioritaskan FICO di atas semua biro ketika mencoba untuk membangun atau meningkatkan kredit.
Mencapai skor FICO yang tinggi membutuhkan perpaduan akun kredit dan mempertahankan riwayat pembayaran yang sangat baik. Peminjam juga harus menunjukkan pengekangan dengan menjaga saldo kartu kredit mereka jauh di bawah batas mereka. Melepaskan kartu kredit, membayar terlambat, dan mengajukan kredit baru secara sembarangan adalah semua hal yang menurunkan skor FICO.
Pengambilan Kunci
- FICO, atau Fair Isaac, skor kredit adalah metode untuk mengukur dan mengevaluasi kelaikan kredit individu. Skor berkisar dari 300 hingga 850, dengan beberapa pemberi pinjaman mempertimbangkan skor di bawah 620 karena skor subprime.FICO diperbarui dari waktu ke waktu, dengan skor kredit paling tinggi dari waktu ke waktu. versi sekarang menjadi skor FICO 8.
Menghitung Skor FICO
Untuk menentukan skor kredit, Fair Isaac Corporation menimbang setiap kategori secara berbeda untuk setiap individu. Namun, secara umum, riwayat pembayaran adalah 35% dari skor, akun terutang 30%, panjang riwayat kredit 15%, kredit baru 10% dan campuran kredit 10%. Faktor utama yang digunakan dalam skor FICO adalah:
850
Skor FICO berkisar dari 300 hingga 850, di mana 850 dianggap sebagai skor terbaik yang dapat dicapai.
Riwayat Pembayaran
Riwayat pembayaran mengacu pada apakah seseorang membayar rekening kreditnya tepat waktu. Laporan kredit menunjukkan pembayaran yang diajukan untuk setiap jalur kredit, dan laporan menunjukkan jika pembayaran diterima terlambat 30, 60, 90, 120 atau lebih hari.
Akun Berutang
Akun yang terutang mengacu pada jumlah uang yang dimiliki seseorang. Memiliki banyak hutang tidak harus sama dengan skor kredit yang rendah. Sebaliknya, FICO mempertimbangkan rasio uang yang terutang dengan jumlah kredit yang tersedia. Sebagai gambaran, seorang individu yang berutang $ 10.000 tetapi memiliki semua jalur kreditnya sepenuhnya diperpanjang dan semua kartu kreditnya maksimal mungkin memiliki skor kredit yang lebih rendah daripada seorang individu yang berutang $ 100.000 tetapi tidak mendekati batas pada salah satu akunnya.
Panjang Sejarah Kredit
Sebagai pedoman umum, semakin lama seorang individu memiliki kredit, semakin baik nilainya. Namun, dengan skor yang menguntungkan di kategori lain, bahkan seseorang dengan sejarah kredit pendek dapat memiliki skor yang baik. Skor FICO memperhitungkan berapa lama akun tertua telah dibuka, usia akun terbaru dan rata-rata keseluruhan.
Bauran Kredit
Bauran kredit adalah variasi akun. Untuk mendapatkan skor kredit yang tinggi, individu membutuhkan campuran kuat antara akun ritel, kartu kredit, pinjaman angsuran seperti pinjaman tanda tangan atau pinjaman kendaraan, dan hipotek.
Kredit Baru
Kredit baru mengacu pada akun yang baru dibuka. Jika peminjam telah membuka banyak akun baru dalam waktu singkat, itu menunjukkan risiko dan menurunkan nilainya.
Versi FICO
Versi berbeda dari FICO ada karena perusahaan telah secara berkala memperbarui metode perhitungannya berdasarkan sejarahnya sejak pertama kali memperkenalkan skor dasar pada versi 1 pada tahun 1989. Setiap versi baru dirilis ke pasar dan tersedia untuk digunakan oleh semua pemberi pinjaman, tetapi tergantung pada masing-masing pemberi pinjaman untuk menentukan apakah dan kapan menerapkan pembaruan ke versi terbaru.
Versi terbaru, FICO 8 (atau 08), diperkenalkan pada 2009 sebagai algoritma skor dasar. Menurut FICO, sistem ini "konsisten dengan versi sebelumnya" tetapi "ada beberapa fitur unik yang membuat skor FICO 8 menjadi skor yang lebih prediktif" daripada versi sebelumnya. FICO 8 diperkenalkan pada 2009.
Seperti semua sistem skor FICO sebelumnya, FICO 8 berupaya untuk menyampaikan seberapa bertanggung jawab dan efektifnya peminjam individu berinteraksi dengan utang. Skor cenderung lebih tinggi bagi mereka yang membayar tagihan tepat waktu, menjaga saldo kartu kredit rendah dan hanya membuka akun baru untuk pembelian yang ditargetkan. Sebaliknya, skor yang lebih rendah dikaitkan dengan mereka yang sering berandalan, kelebihan leverage, atau sembrono dalam keputusan kredit mereka. Ini juga sepenuhnya mengabaikan akun penagihan di mana saldo asli kurang dari $ 100.
Penambahan skor FICO 8 mencakup peningkatan sensitivitas dua kartu kredit yang sangat dimanfaatkan — yang berarti bahwa saldo kartu kredit yang rendah pada kartu aktif dapat secara lebih positif memengaruhi skor peminjam. FICO 8 juga memperlakukan pembayaran terlambat yang terisolasi secara lebih bijaksana daripada versi sebelumnya. "Jika keterlambatan pembayaran adalah acara yang terisolasi dan akun lain dalam kondisi baik, " kata FICO, "Skor 8 lebih memaafkan." FICO 8 juga membagi konsumen ke dalam lebih banyak kategori untuk memberikan representasi statistik risiko yang lebih baik. Tujuan utama dari perubahan ini adalah untuk menjaga peminjam dengan sedikit atau tanpa sejarah kredit tidak dinilai pada kurva yang sama dengan mereka yang memiliki sejarah kredit yang kuat.
Skor 5 FICO adalah salah satu alternatif dari skor 8 FICO yang masih lazim di kredit otomatis, kartu kredit, dan hipotek.
Fair Isaac merilis Skor FICO 9 pada tahun 2016, dengan penyesuaian pada perawatan akun pengumpulan medis, peningkatan sensitivitas terhadap riwayat sewa dan pendekatan yang lebih memaafkan untuk koleksi pihak ketiga yang dibayar penuh. Namun, tidak ada biro kredit utama yang mengadopsi versi baru ini.
