Apa itu Akun Tertanggung FDIC?
Akun Tertanggung FDIC adalah rekening bank atau barang bekas yang ditanggung oleh Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), agen federal independen yang bertanggung jawab untuk menjaga simpanan nasabah jika terjadi kegagalan bank.
Maksimal diasuransikan jumlah dalam rekening yang memenuhi syarat adalah $ 250.000 per deposan, per bank yang diasuransikan dengan FDIC dan per kategori kepemilikan. Itu berarti jika Anda memiliki hingga angka itu di rekening bank dan bank gagal, FDIC akan mengganti kerugian yang Anda derita. Setiap jumlah yang melebihi $ 250.000 harus disebar di antara banyak bank yang diasuransikan dengan FDIC.
Pengambilan Kunci
- Akun Tertanggung FDIC adalah rekening bank di lembaga tempat deposito dilindungi secara federal terhadap kegagalan atau pencurian bank. FDIC adalah skema asuransi simpanan yang didukung pemerintah di mana bank anggota membayar premi reguler untuk mendanai klaim. Jumlah maksimum yang dapat diasuransikan saat ini adalah $ 250.000 per deposan, per bank.
Memahami Akun Tertanggung FDIC
Untuk memahami bagaimana, dan mengapa, fungsi FDIC, penting untuk memahami bagaimana sistem tabungan dan pinjaman modern bekerja. Rekening bank modern tidak seperti brankas; uang deposan tidak masuk ke laci brankas individual untuk menunggu sampai penarikan di masa depan. Sebagai gantinya, bank menyalurkan uang dari akun deposan untuk membuat yang baru pinjaman karena mereka ingin menghasilkan pendapatan dari bunga.
Pemerintah federal mewajibkan sebagian besar bank hanya menyimpan 10 persen dari semua simpanan, yang berarti 90 persen lainnya dapat digunakan untuk memberikan pinjaman. Dengan kata lain, jika Anda membuat setoran bank $ 1.000, bank Anda benar-benar dapat mengambil $ 900 dari setoran itu dan menggunakannya untuk membiayai pinjaman mobil atau hipotek rumah.
Perbankan jenis ini disebut "perbankan cadangan fraksional, " karena hanya sebagian kecil dari total simpanan yang disimpan sebagai cadangan di bank. Perbankan cadangan fraksional menciptakan likuiditas ekstra di pasar modal dan membantu menjaga suku bunga rendah, tetapi juga dapat menciptakan lingkungan perbankan yang tidak stabil.
Mungkin saja nasabah bank dapat secara bersamaan meminta lebih dari 10 persen uang mereka kembali pada satu waktu. Ketika terlalu banyak penabung yang meminta uang mereka kembali, yang disebut "bank run, " bank harus menolak beberapa pelanggan dengan tangan kosong. Penabung lain mungkin kehilangan kepercayaan diri dan meminta uang mereka kembali juga, takut mereka tidak akan dapat mengembalikan tabungan mereka. Seringkali ini dapat menciptakan efek seperti penularan yang menyebar ke bank lain, memicu panik bank sistemik.
Persyaratan Akun Tertanggung FDIC
Jika bank yang diasuransikan dengan FDIC tidak dapat memenuhi kewajiban setoran, FDIC akan membayar dan membayar asuransi kepada para deposan pada rekening mereka. Setelah dinyatakan "gagal, " bank itu sendiri diasumsikan oleh FDIC, yang menjual aset bank dan melunasi hutang yang terutang. Ketika bank gagal, pemegang rekening mendapatkan kembali dana mereka segera hingga jumlah yang diasuransikan. Jika simpanan mereka melebihi batas itu, mereka harus menunggu sampai FDIC menjual aset bank untuk mengembalikan kelebihannya.
Rekening yang memenuhi syarat harus disimpan di bank yang merupakan peserta program FDIC. Bank yang berpartisipasi diwajibkan untuk menampilkan tanda resmi di setiap kasir atau stasiun di mana setoran diterima secara teratur. Penabung dapat memverifikasi apakah bank adalah anggota FDIC melalui pencarian di FDIC.gov.
Penting: Keanggotaan dengan FDIC bersifat sukarela, dengan bank anggota mendanai pertanggungan asuransi melalui pembayaran premi.
Pada dasarnya, semua rekening giro yang menjadi kewajiban umum bank dilindungi oleh FDIC. Jenis akun yang dapat diasuransikan FDIC termasuk perintah penarikan yang dapat dinegosiasikan (SEKARANG), giro, tabungan, dan rekening setoran pasar uang; dan sertifikat setoran (CD). Rekening serikat kredit juga dapat diasuransikan hingga $ 250.000 jika serikat kredit adalah anggota Administrasi Credit Union Nasional (NCUA).
Akun yang tidak memenuhi syarat untuk cakupan FDIC termasuk safe deposit box, akun investasi (berisi saham, obligasi, dll.), Reksa dana (di sini ada penjelasan mengapa) dan kebijakan asuransi jiwa. Rekening pensiun perorangan (IRA) diasuransikan hingga $ 250.000, demikian juga rekening perwalian yang dapat dibatalkan, meskipun pertanggungan atas perwalian yang dapat ditarik kembali meluas ke masing-masing penerima manfaat yang memenuhi syarat.
Contoh Akun Tertanggung FDIC
FDIC menjamin setoran hingga $ 250.000 per akun per orang. Untuk akun bersama, masing-masing pemilik bersama menerima perlindungan penuh $ 250.000, jadi bersama dengan banyak manfaat lain dari akun bersama, pasangan atau mitra dengan akun bersama dengan deposit $ 500.000 akan sepenuhnya dilindungi.
Beberapa akun yang disimpan di bank yang sama dengan nama pemegang akun yang sama ditambahkan bersama-sama untuk tujuan menentukan jumlah simpanan yang diasuransikan, sehingga seseorang dengan dua rekening di bank yang sama dengan jumlah $ 300.000 akan memiliki $ 50.000 tanpa perlindungan.
Namun, batas setoran terpisah untuk setiap bank yang berbeda, bahkan untuk pemilik yang sama. Say John H. Doe memiliki $ 200.000 di Bank A dan tambahan $ 150.000 di Bank B. Meskipun total simpanannya melebihi $ 250.000, ia dianggap sepenuhnya ditanggung selama kedua bank diasuransikan oleh FDIC.
Jika Tn. Doe mentransfer $ 150.000 ke Bank A, ia kehilangan perlindungan sebesar $ 100.000 karena total setorannya di Bank A sekarang $ 350.000. Asuransi atas simpanan seperti ini menabung karena mereka hanya perlu khawatir tentang menemukan tingkat bunga terbaik pada rekening tabungan daripada apakah uang mereka aman.
Sejarah Akun Tertanggung FDIC
FDIC diciptakan sebagai bagian dari Undang-Undang Perbankan tahun 1933 setelah periode empat tahun yang menyebabkan hampir 10.000 bank AS gagal atau menunda operasi. Sebagian besar penutupan ini dihasilkan dari pelarian di bank; bank tidak memiliki cukup uang di brankas mereka untuk memenuhi permintaan penarikan nasabah, sehingga mereka harus menutup pintu mereka, meninggalkan banyak keluarga tanpa akses ke tabungan mereka.
Tujuan FDIC adalah untuk mengembalikan kepercayaan orang-orang Amerika yang panik setelah Kecelakaan Pasar Saham tahun 1929 dan awal Depresi Hebat. Secara konseptual, FDIC berfungsi sebagai benteng melawan kepanikan perbankan di masa depan. FDIC "mengasuransikan, " atau menjamin, nilai dari semua simpanan permintaan bank hingga jumlah tertentu, dengan jumlah total yang tercakup terus tumbuh sejak awal.
Pada Oktober 2008, Kongres meningkatkan jumlah yang dijamin oleh asuransi deposito FDIC dari $ 100.000 menjadi $ 250.000 saat ini.
Sebelum 2006, FDIC membiayai dirinya sendiri melalui Dana Asuransi Bank (BIF) dan Dana Asuransi Asosiasi Tabungan (SAIF). Ini pada dasarnya terdiri dari premi asuransi yang dibebankan FDIC ke bank anggota untuk perumahan dan penyimpanan dana mereka.
Pada tahun 2005, Presiden George W. Bush menandatangani Undang-Undang Reformasi Asuransi Deposito Federal untuk menggabungkan dana yang bersaing. Sejak saat itu, semua premi dibiarkan dalam Dana Asuransi Setoran (DIF), dari mana semua simpanan yang diasuransikan dengan FDIC tercakup.
Pertimbangan Khusus
Dana cadangan FDIC tidak pernah sepenuhnya didanai; bahkan, FDIC biasanya kurang dari total eksposur asuransi lebih dari 99 persen. Kongres memberi FDIC kekuatan untuk meminjam hingga $ 500 miliar dari Departemen Keuangan, membuat sistem ini secara efektif didukung oleh Federal Reserve. Dengan kata lain, jika FDIC mengeluarkan opsi-opsi lainnya, pemerintah akan turun tangan untuk memberikan dukungan keuangan lebih lanjut.
FDIC juga dapat meminjam uang dari Departemen Keuangan dalam bentuk pinjaman jangka pendek. Ini terjadi selama krisis tabungan dan pinjaman (S&L) pada tahun 1991 ketika FDIC dipaksa untuk meminjam beberapa miliar dolar untuk menutupi rekening-rekening hemat yang gagal.
Keuntungan dan Kerugian Akun Tertanggung FDIC
Menurut FDIC, tidak ada deposan yang kehilangan satu sen pun dari dana yang diasuransikan sebagai akibat dari kegagalan bank sejak debutnya pada 1 Januari 1934. Diukur pada kemampuan mencegah kepanikan bank, FDIC telah menjadi sukses besar - AS ekonomi belum mengalami kepanikan perbankan yang sah dalam 80-plus tahun FDIC.
FDIC tidak dicintai oleh semua orang. Para pencela percaya bahwa asuransi simpanan paksa menciptakan bahaya moral dalam sistem perbankan dan mendorong para penabung dan bank untuk terlibat dalam perilaku berisiko. Mereka berpendapat bahwa pelanggan tidak perlu peduli bank mana yang memberikan pinjaman yang lebih aman jika FDIC akan menjamin mereka semua.
