Ada masalah dengan bank yang buruk? FDIC mendukung Anda!
Punya akun broker dengan Bernie Madoff? SIPC sudah meliput Anda!
Perusahaan asuransi jiwa Anda bangkrut. Uh oh… sekarang bagaimana ?!
Terlepas dari pengambilalihan AIG oleh pemerintah federal pada September 2008, kebanyakan orang dikejutkan oleh fakta bahwa peran perlindungan konsumen terhadap kegagalan perusahaan asuransi sebenarnya jatuh ke tangan pemerintah negara bagian. Regulator asuransi negara bertanggung jawab untuk memantau kesehatan keuangan perusahaan asuransi yang memiliki izin untuk melakukan bisnis di negara bagian mereka masing-masing. Setelah regulator masuk dan semuanya meledak, adalah tugas dana jaminan negara untuk masuk dan melindungi pemegang polis.
LIHAT: Regulator Keuangan: Siapa Mereka Dan Apa Yang Mereka Lakukan
Kegagalan Perusahaan Asuransi 101 Ketika perusahaan asuransi gagal dan mengalami likuidasi, dana jaminan asuransi negara akan membantu melindungi pemegang polis negara. Jika memungkinkan, dana jaminan akan mencoba untuk mentransfer kebijakan ke perusahaan asuransi stabil lainnya; jika itu gagal, kebijakan akan terus dikelola oleh dana jaminan pusat. Ketika dana jaminan negara mengambil alih asuransi atau kebijakan anuitas, itu akan tunduk pada batasan cakupan yang ditetapkan oleh masing-masing negara.
Di Florida misalnya, batasan untuk asuransi jiwa dan tunjangan anuitas adalah sebagai berikut:
Asuransi jiwa
- Manfaat Kematian: $ 300.000 per jiwa TertanggungCash Menyerah: $ 100.000 per jiwa diasuransikan
Anuitas
- Penyerahan Uang Tunai: $ 250.000 untuk anuitas tangguhan per pemilik kontrakAnnuity in Benefit: $ 300.000 per pemilik kontrak
Ketika datang ke asuransi jiwa, menentukan apakah Anda memiliki pertanggungan dan berapa banyak pertanggungan yang disediakan oleh negara Anda cukup mudah. Di sisi lain, jika Anda memiliki anuitas variabel, Anda perlu meninjau kontrak anuitas Anda dan membaca cetakan halus yang ditetapkan oleh negara Anda untuk mengetahui apakah Anda dilindungi. Dalam kasus Florida, kebijakan anuitas variabel tidak dicakup kecuali beberapa aspek dari kebijakan tersebut dijamin oleh penanggung. Itu berarti perusahaan asuransi dibayar untuk menutupi semacam kewajiban yang terkait dengan polis. Tidak ada kewajiban kepada perusahaan asuransi berarti tidak ada bantuan untuk Anda.
Memaksimalkan Cakupan Anda Jika Anda ingin meningkatkan ukuran selimut keamanan dana jaminan negara Anda, maka Anda harus bekerja dalam batas-batas hukum negara Anda. Di sebagian besar negara bagian, Anda dapat meningkatkan cakupan dengan melakukan bisnis dengan banyak perusahaan asuransi. Di sebagian besar negara, batas cakupan individu diberikan berdasarkan per perusahaan, jadi jika Anda memiliki dua kebijakan dengan dua perusahaan yang berbeda , Anda akan mendapatkan dua kali lipat cakupan.
Teknik pelapisan cakupan melalui beberapa perusahaan asuransi ini mirip dengan cara orang memaksimalkan cakupan FDIC mereka dengan membuka rekening bank melalui banyak bank. Mengingat besarnya jumlah yang terlibat dengan asuransi jiwa dan kerepotan yang akan terlibat dalam mendapatkan beberapa polis asuransi jiwa melalui berbagai perusahaan asuransi, itu tidak praktis di dunia nyata dan pada akhirnya dapat membuat Anda menghabiskan lebih banyak uang untuk jumlah yang sama cakupan.
Di sisi lain, melakukan bisnis dengan banyak perusahaan anuitas untuk meningkatkan batas cakupan negara Anda bisa menjadi strategi yang bermanfaat. Walaupun tidak praktis untuk asuransi jiwa, sebagian besar negara bagian akan memberikan pasangan Anda tingkat duplikasi ganda jika ia memiliki anuitas. Misalnya, jika Anda ingin menginvestasikan $ 200.000 dalam anuitas dan jaminan negara Anda adalah $ 100.000 per individu, Anda dan pasangan Anda dapat berinvestasi dengan perusahaan yang sama untuk mendapatkan cakupan nilai tunai $ 200.000. Jaminan anuitas variabel selama penurunan pasar 2008-2009 telah menjadi sumber utama kesulitan keuangan bagi sebagian besar perusahaan asuransi yang berurusan dengan pasar anuitas variabel, dan bukan kebetulan bahwa perusahaan asuransi besar dengan portofolio anuitas variabel besar mencari uang dari pemerintah (Hartford) $ 3, 4 miliar dan Lincoln $ 950 juta). Akibatnya, apa pun untuk membantu menopang eksposur Anda ke salah satu perusahaan anuitas mungkin merupakan ide yang bagus.
LIHAT: Anuitas Variabel
Kelemahan dalam Sistem Masalah dengan sistem jaminan di sebagian besar negara bagian adalah bahwa ia tidak memiliki cadangan yang telah ditentukan sebelumnya, yang berarti tidak ada dana hari hujan yang disisihkan jika salah satu dari mereka gagal. Alih-alih meminta perusahaan asuransi membayar ke dalam dana setiap tahun seperti yang dilakukan bank terhadap FDIC untuk menutup kerugian, negara menjamin dana membagi kerugian dan meneruskannya kepada perusahaan asuransi berlisensi negara bagian lain di lini bisnis yang sama sesuai dengan pangsa pasar dalam negara. Jika Anda menilai biaya setelah kegagalan besar pemain utama, itu seperti meminta Bank of America dan Citgroup untuk menutupi kerugian Lehman. Jika bencana berskala besar terjadi, tidak jelas apakah struktur pendanaan sistem jaring pengaman saat ini akan dapat berhasil tanpa beberapa jenis intervensi pembayar pajak.
Kesimpulan Sementara jaring pengaman jaminan negara telah berfungsi dengan sukses selama bertahun-tahun, namun jaring ini memiliki kelemahan potensial. Pada akhirnya, orang yang ingin membeli asuransi jiwa atau anuitas harus terlebih dahulu bergantung pada peringkat perusahaan asuransi dan kekuatan keuangan mereka. Namun, menyebarkan risiko dan memposisikan diri Anda untuk menjadi yang pertama dalam antrean jika terjadi kesalahan selalu merupakan ide yang baik. Pepatah ini berlaku terutama jika Anda memiliki banyak uang dalam anuitas variabel dengan jaminan.
LIHAT: Apakah Perusahaan Asuransi Anda Naik Perut?
