Apa itu Pinjaman Kombinasi?
Pinjaman kombinasi terdiri dari dua pinjaman hipotek terpisah dari pemberi pinjaman yang sama, kepada peminjam yang sama. Salah satu jenis pinjaman kombinasi menyediakan dana untuk pembangunan rumah baru, diikuti oleh hipotek konvensional setelah konstruksi selesai. Jenis lain dari pinjaman kombinasi menyediakan dua pinjaman simultan untuk pembelian rumah yang sudah ada. Ini sering digunakan ketika pembeli tidak dapat membayar uang muka 20% tetapi ingin menghindari membayar asuransi hipotek pribadi (PMI).
Cara Kerja Pinjaman Kombinasi
Dalam kasus rumah baru, pinjaman kombinasi biasanya terdiri dari hipotek yang dapat disesuaikan untuk membiayai pembangunan, diikuti dengan pinjaman kedua, biasanya hipotek 30 tahun, setelah rumah selesai. Biasanya, pinjaman kedua akan digunakan untuk melunasi yang pertama, meninggalkan peminjam hanya dengan pinjaman tunggal.
Untuk seseorang yang membeli rumah yang sudah ada, pinjaman kombinasi dapat berupa piggyback atau hipotek 80-10-10. KPR 80-10-10 terdiri dari dua pinjaman dengan satu uang muka. Pinjaman utama mencakup 80% dari harga pembelian rumah, pinjaman kedua 10% lagi, dan pembeli membayar uang muka 10%.
Karena pinjaman primer memiliki rasio pinjaman terhadap nilai 80%, pembeli biasanya dapat menghindari pembayaran untuk asuransi hipotek swasta (PMI), yang umumnya diperlukan ketika pembeli rumah melakukan pembayaran uang muka kurang dari 20%. PMI bukan biaya satu kali tetapi harus dibayar setiap tahun sampai ekuitas pemilik rumah mencapai 20%. Biasanya biaya peminjam jumlah yang sama dengan 0, 5% hingga 1% dari nilai pinjaman mereka setiap tahun.
Pinjaman kedua menyumbang sisa uang muka 20% itu. Biasanya akan datang dalam bentuk kredit ekuitas rumah (HELOC). HELOC berfungsi seperti kartu kredit, tetapi dengan tingkat bunga yang lebih rendah karena ekuitas di rumah mendukungnya. Karena itu, bunga hanya dikenakan bila peminjam menggunakannya.
Pinjaman kombinasi dapat membantu pembeli rumah menghindari biaya tambahan asuransi hipotek pribadi.
Pro dan Kontra dari Pinjaman Kombinasi
Menggunakan pinjaman kombinasi untuk membeli rumah yang ada cenderung paling umum di pasar perumahan aktif. Ketika harga naik dan rumah menjadi kurang terjangkau, hipotek kuda punggung memungkinkan pembeli meminjam lebih banyak uang daripada uang muka mereka. Itu bisa menjadi keuntungan selama pembeli tidak mengambil utang lebih banyak daripada yang bisa mereka tangani seandainya terjadi kesalahan.
Pinjaman kombinasi juga bisa menjadi pilihan bagi orang yang mencoba membeli rumah baru tetapi belum menjual rumah mereka saat ini. Dalam skenario itu, pembeli dapat menggunakan HELOC untuk menutupi sebagian dari uang muka rumah baru dan kemudian melunasi HELOC ketika rumah lama menjual.
Pembeli yang membangun rumah baru mungkin memiliki pilihan yang lebih sederhana atau lebih murah daripada pinjaman kombinasi. Misalnya, pembangun dapat membiayai pembangunan. Kemudian, ketika rumah selesai, pembeli dapat mengatur hipotek reguler dan membayar pembangun. Atau, pemilik rumah dapat menggunakan pinjaman konstruksi yang berdiri sendiri dan kemudian membeli hipotek permanen.
Namun, pinjaman kombinasi mungkin memiliki keunggulan atas dua pinjaman terpisah dari pemberi pinjaman yang berbeda, karena biaya penutupan satu kali.
