Perdebatan seputar anuitas dan apakah itu pilihan investasi yang bagus telah berlangsung selama bertahun-tahun dan sepertinya itu tidak akan berhenti dalam waktu dekat. Tetapi alih-alih mengulangi argumen yang biasa, mari kita melihatnya dari perspektif yang berbeda.
Prospek Pertumbuhan Dividen
Ketika Anda menetapkan anuitas, terbalik pada portofolio Anda menjadi sangat terbatas. Tergantung pada jenis anuitas yang Anda pilih, Anda tidak memiliki pertumbuhan pada anuitas langsung atau pertumbuhan minimal karena biaya pada jenis anuitas lainnya. Dengan portofolio saham dividen, Anda tidak hanya mendapatkan penghasilan dari dividen, tetapi Anda mendapatkan capital gain dari pertumbuhan harga saham.
Kelemahan pertumbuhan dengan saham dividen adalah Anda akan mengambil lebih banyak volatilitas karena tidak ada jaminan. Selama Anda tidak menjual saham Anda ketika pasar turun dan hanya hidup dari dividen, ini bukan masalah besar.
Di sisi lain, jika faktor ini akan membuat Anda terjaga di malam hari, jaminan yang datang dengan anuitas mungkin sebanding dengan pertukaran pertumbuhan untuk Anda. Hanya ingat bahwa anuitas adalah polis asuransi, jadi mereka hanya sebagus perusahaan tempat Anda membelinya. Jika perusahaan keluar dari bisnis, Anda keluar uang.
Penumpukan Pajak
Saat melihat pajak, ada dua perbedaan besar antara kedua opsi tersebut. Yang pertama adalah bagaimana penghasilan Anda dikenakan pajak; yang kedua adalah dasar biaya untuk ahli waris Anda jika Anda menyerahkan aset kepada mereka setelah kematian.
Dengan pajak yang Anda bayarkan untuk penghasilan Anda dalam suatu anuitas, Anda dikenakan pajak pada tingkat penghasilan biasa Anda. Namun, dengan saham dividen, Anda membayar tingkat yang lebih rendah pada dividen yang memenuhi syarat — dan jika Anda berada di dua kurung pajak terendah, Anda tidak membayar pajak apa pun. Selain itu, jika Anda menjual saham untuk mendapatkan keuntungan, pajak capital gain mencapai 20% untuk braket pajak tertinggi. Ini dapat membuat perbedaan besar dalam pajak yang Anda bayar selama pensiun.
Ketika Anda menyerahkan aset ke tanah milik Anda, ada aturan berbeda tentang bagaimana dasar biaya ahli waris Anda. Dengan anuitas, mereka mendapatkan dasar yang sama dengan yang Anda miliki. Dengan saham, mereka mendapatkan apa yang disebut sebagai dasar peningkatan — ini berarti bahwa basis biaya mereka adalah berapa harga persediaan dari aset pada hari kematian Anda. Ini dapat membuat perbedaan besar dalam berapa banyak mereka akhirnya dikenakan pajak bahkan jika Anda memiliki keuntungan 100% pada saham. Jika mereka menjualnya dengan dasar baru, mereka tidak akan berhutang pajak pertambahan modal.
Bagaimana Biaya Menambah
Biaya dapat menghancurkan potensi pertumbuhan portofolio. Mereka membuat lebih sulit untuk mencapai tujuan Anda karena Anda harus tidak hanya membuat pengembalian yang Anda butuhkan untuk mencapai tujuan Anda, tetapi Anda juga harus membuat kembali biaya yang Anda bayar untuk investasi.
Memiliki portofolio saham dividen adalah salah satu cara termurah untuk memiliki aset. Anda membayar biaya transaksi untuk membeli saham dan kemudian tidak perlu membayar biaya lain sampai Anda menjual saham. Di sebagian besar pialang, Anda bahkan dapat menginvestasikan kembali dividen tanpa biaya tambahan. Jika Anda menyusun investasi Anda sehingga Anda pada akhirnya hidup dari dividen dan tidak menjual saham, maka Anda hanya membayar satu biaya.
Anuitas, di sisi lain, penuh dengan biaya. Anda tidak hanya memiliki komisi besar di muka, tetapi Anda juga akan dikenakan biaya penyerahan jika Anda ingin keluar dari kontrak, biaya pengeluaran dana dan banyak lagi.
Garis bawah
Anuitas adalah cara mahal untuk mempersiapkan pensiun. Menggunakan saham dividen akan melihat minimalisasi dalam biaya dan pajak, dan Anda masih mendapatkan pertumbuhan dan pendapatan yang Anda perlukan untuk tahun-tahun tidak bekerja Anda.
