Apa yang Bermasalah?
Tunggakan menggambarkan sesuatu atau seseorang yang gagal mencapai apa yang diwajibkan oleh hukum, tugas, atau perjanjian kontrak, seperti kegagalan untuk melakukan pembayaran yang diperlukan atau melakukan tindakan tertentu.
Dalam dunia keuangan dan investasi, kenakalan terjadi ketika seseorang atau perusahaan dengan kewajiban kontraktual untuk melakukan pembayaran terhadap hutang, seperti pembayaran pinjaman atau bunga obligasi tidak membuat pembayaran tepat waktu atau secara teratur, tepat waktu..
Kenakalan juga mengacu pada kegagalan untuk melakukan tugas atau bertindak dengan cara yang diharapkan dari seseorang dalam profesi atau situasi tertentu. Misalnya, penasihat investasi terdaftar yang menempatkan klien konservatif, yang berorientasi pada pendapatan ke dalam saham yang sangat spekulatif dapat ditemukan berandalan dalam tugas fidusia-nya. Jika sebuah perusahaan asuransi gagal memperingatkan pemegang polis asuransi jiwa universal bahwa polis mereka dalam bahaya gagal karena pembayaran premi yang tidak mencukupi, itu dapat dianggap menunggak.
Dijelaskan nakal
Dalam bidang keuangan pribadi, istilah "nakal" biasanya merujuk pada situasi di mana peminjam terlambat atau terlambat membayar, seperti pajak penghasilan, hipotek, pinjaman mobil, atau rekening kartu kredit.
Ada konsekuensi untuk menjadi kenakalan, tergantung pada jenis, durasi dan penyebab kenakalan tersebut. Orang yang terlambat membayar kartu kredit mungkin terpaksa membayar biaya keterlambatan. Dalam kasus hipotek, pemberi pinjaman dapat memulai proses penyitaan jika pembayaran hipotek tidak diperbarui dalam waktu tertentu.
- Tunggakan menggambarkan sesuatu atau seseorang yang gagal mencapai apa yang disyaratkan oleh hukum, tugas, atau perjanjian kontrak. Ketidakcocokan terjadi segera setelah peminjam melewatkan pembayaran atas pinjaman. Sebaliknya, wanprestasi terjadi ketika peminjam gagal membayar kembali pinjaman sebagaimana ditentukan dalam kontrak asli. Sebagian besar kreditor memungkinkan pinjaman untuk tetap menunggak untuk beberapa waktu sebelum mempertimbangkannya secara default.
Tunggakan vs Default
Dalam pengertian finansial, kenakalan terjadi segera setelah peminjam melewatkan pembayaran pinjaman. Sebaliknya, wanprestasi terjadi ketika peminjam gagal membayar kembali pinjaman sebagaimana ditentukan dalam kontrak asli. Sebagian besar kreditor memungkinkan pinjaman untuk tetap menunggak untuk beberapa waktu sebelum mempertimbangkannya secara default. Durasi pemberi pinjaman memungkinkan untuk kenakalan tergantung pada kreditor dan jenis pinjaman yang terlibat.
Sebagai contoh, pemerintah federal AS memperbolehkan utang siswa untuk menunggak selama 270 hari sebelum menyatakannya sebagai default. Sebagian besar pemberi pinjaman menganggap hipotek keluarga tunggal benar-benar nakal jika mereka 90 hari di belakang dalam pembayaran, setelah itu mereka dalam default dan dapat disita.
Tarif Kenakalan Saat Ini dan Historis
Menurut statistik bank Federal Reserve, tingkat kenakalan di AS, telah terus menurun sejak mencapai Resesi Hebat-tinggi 7, 4% pada kuartal pertama 2010-dengan memecahkan rekor 11, 3% pada pinjaman real estat perumahan saja.
Pada kuartal fiskal keempat tahun 2018, tingkat kenakalan di AS adalah 2, 83% pada pinjaman real estat perumahan dan 0, 78% pada pinjaman real estat komersial. Tingkat kenakalan real estat secara keseluruhan adalah 1, 79%, terendah sejak hari-hari krisis subprime mortgage tahun 2006.
Dalam hal utang konsumen lainnya, tingkat kenakalan adalah 2, 54% dari pinjaman kartu kredit pada akhir tahun 2018 — naik sedikit sejak tahun 2015, tetapi masih jauh di bawah tinggi 6, 77% pada tahun 2009. Pinjaman konsumen secara keseluruhan memiliki tingkat kenakalan sebesar 2, 34 %; pada tahun 2009, mereka dua kali lipat dari itu.
Contoh Dunia Nyata
Federal Reserve Bank New York menemukan bahwa pada kuartal keempat tahun 2018, pinjaman mahasiswa AS yang menunggak mencapai rekor baru US $ 166 miliar. Namun, Federal Reserve Bank of New York menyatakan bahwa tingkat kenakalan untuk pinjaman siswa kemungkinan kecil sebanyak setengahnya, yang berarti bahwa sekitar $ 333 miliar hutang pinjaman siswa belum diperbaiki setidaknya dalam tiga bulan pada akhir Q4 2018 Angka ini menggarisbawahi tingkat sebenarnya dari krisis pinjaman siswa.
