Apa itu Penilaian Kekurangan
Putusan kekurangan adalah putusan yang dibuat oleh pengadilan terhadap debitur secara default pada pinjaman yang dijamin, yang menunjukkan bahwa penjualan properti untuk membayar kembali pinjaman tidak mencakup seluruh hutang yang belum terbayar. Sebagian besar merupakan hak gadai yang ditempatkan pada debitur untuk uang lebih lanjut.
BREAKING DOWN Defisiensi Judgment
Terkait sebagian besar dengan penyitaan hipotek, prinsip hukum penilaian kekurangan dapat berlaku untuk setiap pinjaman yang dijamin di mana properti menjual kurang dari jumlah pinjaman yang jatuh tempo, seperti pinjaman mobil.
Hipotek rumah dirancang untuk menghindari kemungkinan kekurangan dengan mengharuskan peminjam untuk membayar uang muka, dan dengan mendasarkan pinjaman pada nilai properti yang dinilai. Secara teori, perlindungan itu memastikan bahwa kreditor dapat menjual properti untuk mendapatkan kembali pinjaman. Tetapi dalam penurunan real estat seperti yang terjadi setelah jatuhnya pasar 2008, nilai rumah bisa turun di bawah nilai pinjaman yang belum dibayar.
Misalnya, pertimbangkan sebuah rumah, beli seharga $ 300.000 dengan tingkat bunga 4% dan termasuk uang muka $ 30.000. Peminjam default pada pinjaman $ 270.000 setelah dua tahun, meninggalkan saldo pokok $ 256.000. Bank menjual rumah tersebut seharga $ 245.000, kemudian meminta penilaian kekurangan terhadap peminjam dengan sisa $ 11.000.
Bar Tinggi untuk Penilaian Kekurangan
Banyak negara bagian melarang penilaian kekurangan setelah penyitaan. Di mana mereka diizinkan, pemberi pinjaman umumnya harus menunjukkan melalui daftar dan penilaian yang sebanding bahwa harga jual itu adil. Perlindungan ini mencegah bank menerima tawaran lowball dan menuntut saldo dari peminjam. Hukum negara bagian yang menentang klaim penilaian kekurangan biasanya tidak berlaku untuk hipotek kedua seperti pinjaman ekuitas rumah.
Bahkan jika diizinkan, penilaian kekurangan tidak otomatis. Pengadilan hanya mempertimbangkannya jika pemberi pinjaman mengajukan mosi atau meminta pemberiannya. Jika pemberi pinjaman tidak melakukan mosi, maka pengadilan menemukan uang yang diperoleh dari properti yang diambil alih sudah mencukupi.
Selain penyitaan, sebagian besar negara bagian mengizinkan penilaian kekurangan dalam apa yang disebut penjualan singkat, yaitu ketika bank setuju untuk membiarkan peminjam menjual rumahnya dengan harga lebih rendah dari jumlah pinjaman. Penjualan dengan harga rendah ini dapat terjadi ketika harga real estat jatuh, dan bank berupaya mengurangi kerugiannya melalui penjualan cepat, daripada melalui penyitaan. Demikian juga, penilaian kekurangan biasanya diizinkan dalam transaksi yang dikenal sebagai akta alih-alih penyitaan, ketika bank setuju untuk mengambil hak milik atas suatu properti alih-alih menyita.
Seorang debitur yang menerima putusan kekurangan dapat meminta pembebasan dari pemberi pinjaman atau kreditor lain, mengajukan mosi agar putusan dibatalkan atau, jika perlu, menyatakan kebangkrutan. Dalam kasus apa pun, ketika seorang debitur dibiarkan "lepas kendali" dari pembayaran penuh pinjaman, utang yang diampuni dianggap sebagai pendapatan oleh IRS dan dikenai pajak.
