Apa Penugasan Hutang?
Istilah penugasan hutang mengacu pada transfer hutang, dan semua hak dan kewajiban terkait, dari kreditor ke pihak ketiga. Penugasan adalah transfer legal ke pihak lain, yang kemudian menjadi pemilik hutang. Dalam kebanyakan kasus, penugasan utang dikeluarkan untuk penagih utang yang kemudian memikul tanggung jawab untuk menagih utang.
Pengambilan Kunci
- Penugasan utang adalah pengalihan hutang, dan semua hak dan kewajiban terkait, dari kreditor ke pihak ketiga (seringkali penagih utang). Perusahaan yang menugaskan utang dapat melakukannya untuk meningkatkan likuiditasnya dan / atau untuk mengurangi eksposur risikonya. Debitur harus diberitahu ketika hutang diberikan sehingga mereka tahu kepada siapa harus melakukan pembayaran dan ke mana harus mengirimnya. Penagih utang pihak ketiga tunduk pada Undang-Undang Praktik Penagihan Utang yang Adil (FDCPA), hukum federal yang diawasi oleh Federal Komisi Perdagangan (FTC).
Bagaimana Penugasan Hutang Bekerja
Ketika kreditor meminjamkan uang individu atau bisnis, ia melakukannya dengan keyakinan bahwa modal yang dipinjamkannya — juga pembayaran bunga yang dikenakan untuk hak istimewa — dilunasi dengan tepat waktu. Pemberi pinjaman, atau peminjam kredit, akan menunggu untuk mengganti semua uang yang terutang sesuai dengan kondisi dan jangka waktu yang tercantum dalam kontrak.
Dalam keadaan tertentu, pemberi pinjaman dapat memutuskan bahwa ia tidak lagi ingin bertanggung jawab untuk melayani pinjaman dan memilih untuk menjual utang kepada pihak ketiga sebagai gantinya. Jika itu terjadi, Pemberitahuan Tugas (NOA) dikirimkan kepada debitur, penerima pinjaman, memberi tahu mereka bahwa ada orang lain yang sekarang bertanggung jawab untuk mengumpulkan jumlah yang belum dibayar. Ini disebut sebagai penugasan utang.
Debitur harus diberitahu ketika hutang ditugaskan kepada pihak ketiga sehingga mereka tahu kepada siapa harus melakukan pembayaran dan ke mana harus mengirimnya. Jika debitur mengirimkan pembayaran kepada kreditor lama setelah hutang ditetapkan, kemungkinan pembayaran tersebut tidak akan diterima. Hal ini dapat menyebabkan debitur default tidak sengaja.
Ketika seorang debitur menerima pemberitahuan seperti itu, umumnya juga merupakan ide bagus bagi mereka untuk memverifikasi bahwa kreditor baru telah mencatat total saldo yang benar dan pembayaran bulanan untuk utang yang terhutang. Dalam beberapa kasus, pemilik baru hutang bahkan mungkin ingin mengusulkan perubahan pada ketentuan asli pinjaman. Jika jalan ini ditempuh, kreditor berkewajiban untuk segera memberi tahu debitur dan memberi mereka waktu yang cukup untuk merespons.
Debitur masih memiliki hak hukum dan perlindungan yang sama dengan kreditor asli setelah penugasan hutang.
Pertimbangan Khusus
Penagih utang pihak ketiga tunduk pada Undang-Undang Praktik Penagihan Hutang yang Adil (FDCPA). FDCPA, undang-undang federal yang diawasi oleh Komisi Perdagangan Federal (FTC), membatasi cara dan metode dimana penagih utang pihak ketiga dapat menghubungi debitur, waktu hari mereka dapat melakukan kontak, dan berapa kali mereka diizinkan untuk menghubungi panggil debitur.
Jika FDCPA dilanggar, debitur mungkin dapat mengajukan gugatan terhadap perusahaan penagih utang dan penagih utang individu untuk kerusakan dan biaya pengacara dalam satu tahun. Persyaratan FDCPA tersedia untuk ditinjau di situs web FTC.
Manfaat Penugasan Hutang
Ada beberapa alasan mengapa kreditor dapat memutuskan untuk memberikan utangnya kepada orang lain. Opsi ini sering dilakukan untuk meningkatkan likuiditas dan / atau untuk mengurangi eksposur risiko. Pemberi pinjaman mungkin sangat membutuhkan suntikan modal cepat. Atau, itu mungkin telah mengakumulasikan banyak pinjaman berisiko tinggi dan mewaspadai bahwa banyak dari mereka bisa gagal bayar. Dalam kasus-kasus seperti ini, kreditor mungkin bersedia untuk menyingkirkan mereka dengan cepat untuk uang dolar jika itu berarti meningkatkan prospek keuangan mereka dan menenangkan investor yang khawatir. Di lain waktu, kreditor dapat memutuskan utang terlalu tua untuk menghabiskan sumber dayanya pada koleksi, atau menjual atau menugaskannya kepada pihak ketiga untuk mengambil kegiatan penagihan. Dalam hal ini, perusahaan tidak akan mengalihkan utangnya ke pihak ketiga.
Kritik tentang Penugasan Hutang
Proses menugaskan utang telah menuai sedikit kritik, terutama selama beberapa dekade terakhir. Pembeli utang telah dituduh terlibat dalam semua jenis praktik tidak etis untuk mendapatkan bayaran, termasuk mengeluarkan ancaman dan secara teratur melecehkan debitor. Dalam beberapa kasus, mereka juga dituduh mengejar hutang yang telah diselesaikan.
