Daftar Isi
- Asuransi Penyakit Kritis 101
- Mengapa Itu Mungkin Penting
- Biaya Rendah, Cakupan Terbatas
- Alternatif untuk Asuransi Penyakit Kritis
- Garis bawah
Jika Anda beruntung, Anda mungkin belum pernah menggunakan asuransi penyakit kritis (kadang-kadang disebut asuransi penyakit bencana). Anda mungkin belum pernah mendengarnya. Tetapi jika terjadi keadaan darurat kesehatan yang besar, seperti kanker, serangan jantung atau stroke, asuransi penyakit kritis bisa menjadi satu-satunya yang melindungi Anda dari kehancuran finansial. Banyak orang beranggapan bahwa mereka sepenuhnya dilindungi dengan rencana asuransi kesehatan standar, tetapi biaya yang sangat tinggi untuk mengobati penyakit yang mengancam jiwa biasanya lebih banyak daripada yang dicakup oleh rencana mana pun. Baca terus untuk mengetahui lebih lanjut tentang asuransi penyakit kritis dan apakah itu sesuatu yang harus Anda dan keluarga Anda pertimbangkan.
Pengambilan Kunci
- Asuransi penyakit kritis menyediakan pertanggungan tambahan untuk keadaan darurat medis seperti serangan jantung, stroke, atau kanker. Karena keadaan darurat atau penyakit ini sering menimbulkan biaya medis yang lebih besar dari rata-rata, kebijakan ini membayar tunai untuk membantu menutupi overruns di mana asuransi kesehatan tradisional mungkin gagal. kebijakan datang dengan biaya yang relatif rendah. Namun, contoh yang akan mereka liput umumnya terbatas pada beberapa penyakit atau keadaan darurat.
Asuransi Penyakit Kritis 101
Ketika harapan hidup rata-rata di Amerika Serikat terus meningkat, pialang asuransi mencari cara untuk memastikan orang Amerika mampu mendapatkan hak istimewa untuk menjadi lebih tua. Asuransi penyakit kritis dikembangkan pada tahun 1996, ketika orang-orang menyadari bahwa selamat dari serangan jantung atau stroke dapat meninggalkan pasien dengan tagihan medis yang tidak dapat diatasi.
"Bahkan dengan asuransi kesehatan yang sangat baik, hanya satu penyakit kritis dapat menjadi beban keuangan yang luar biasa, " kata CFP Jeff Rossi dari Peak Wealth Advisors, LLC. Asuransi penyakit kritis menyediakan pertanggungan jika Anda mengalami satu atau lebih keadaan darurat medis berikut:
- Serangan jantungStrokeOrgan transplantasiCancerCoronary bypass
Karena penyakit-penyakit ini membutuhkan perawatan dan perawatan medis yang ekstensif, biayanya dapat melampaui kebijakan asuransi kesehatan keluarga dengan cepat. Jika Anda tidak memiliki dana darurat atau rekening tabungan kesehatan (HSA), Anda akan kesulitan membayar tagihan itu.
Banyak orang sekarang memilih rencana kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi, yang bisa menjadi pedang bermata dua: Konsumen mendapat manfaat dari premi bulanan yang relatif terjangkau tetapi bisa menemukan diri mereka dalam keadaan darurat jika penyakit serius ingin menyerang.
Asuransi penyakit kritis dapat membayar biaya yang tidak ditanggung oleh asuransi tradisional. Uang itu juga dapat digunakan untuk biaya non-medis yang berhubungan dengan penyakit, termasuk transportasi, perawatan anak, dll. Biasanya, tertanggung akan menerima lump sum untuk menutup biaya-biaya tersebut. Batas cakupan bervariasi - Anda bisa memenuhi syarat untuk beberapa ribu dolar hingga $ 100.000, tergantung pada kebijakan Anda. Penetapan harga polis dipengaruhi oleh sejumlah faktor, termasuk jumlah dan cakupan pertanggungan, jenis kelamin, usia dan kesehatan tertanggung, dan riwayat kesehatan keluarga.
Ada pengecualian untuk cakupan asuransi penyakit kritis. Beberapa jenis kanker mungkin tidak tercakup, sementara penyakit kronis juga sering dibebaskan. Anda mungkin tidak dapat menerima pembayaran jika penyakit datang kembali atau jika Anda menderita stroke atau serangan jantung kedua. Beberapa pertanggungan mungkin berakhir setelah tertanggung mencapai usia tertentu. Jadi, seperti segala bentuk asuransi, pastikan untuk membaca polis dengan cermat. Hal terakhir yang ingin Anda khawatirkan adalah rencana darurat Anda.
Mengapa Itu Mungkin Penting
Anda dapat membeli asuransi penyakit kritis sendiri atau melalui majikan Anda (banyak yang menawarkannya sebagai manfaat sukarela). Menambahkannya ke rencana asuransi jiwa saat ini juga dapat menghemat uang Anda.
Salah satu alasan perusahaan tertarik untuk menambahkan rencana ini adalah karena mereka menyadari bahwa karyawan khawatir akan pengeluaran yang tinggi dengan rencana pemotongan yang tinggi. Tidak seperti tunjangan perawatan kesehatan lainnya, pekerja umumnya menanggung seluruh biaya rencana penyakit kritis. Itu menjadikannya penghemat uang bagi perusahaan, juga pekerja.
Yang menarik dari asuransi penyakit kritis adalah uang itu dapat digunakan untuk berbagai hal, seperti:
- Untuk membayar layanan medis kritis yang mungkin tidak tersedia.Untuk membayar perawatan yang tidak dicakup oleh kebijakan tradisional.Untuk membayar biaya hidup sehari-hari, memungkinkan orang sakit kritis untuk memfokuskan waktu dan energi mereka untuk sembuh daripada bekerja untuk membayar tagihan mereka. Biaya transportasi, seperti pergi ke dan dari pusat perawatan, retrofit kendaraan untuk membawa skuter atau kursi roda, dan memasang lift di rumah untuk pasien yang sakit kritis yang tidak dapat lagi menavigasi tangga. Pasien yang sakit parah, atau mereka yang hanya membutuhkan tempat yang tenang untuk memulihkan diri, bisa menggunakan dana untuk berlibur bersama teman atau keluarga.
Biaya Rendah, Cakupan Terbatas
Bagian dari apa yang membuat kebijakan ini menarik adalah bahwa mereka umumnya tidak memerlukan biaya banyak, terutama ketika Anda mendapatkannya melalui majikan. Beberapa rencana yang lebih kecil berjalan hanya dengan $ 25 per bulan, yang tampak seperti tawar-menawar dibandingkan dengan biaya polis asuransi kesehatan khas yang dapat dikurangkan rendah.
Terlepas dari harga yang murah dari rencana ini, beberapa ahli perawatan kesehatan ragu apakah mereka benar-benar bagus untuk konsumen. Salah satu kekhawatiran utama adalah bahwa mereka hanya akan mengganti Anda untuk sejumlah penyakit yang agak sempit. Jika penyakit yang Anda diagnosa tidak sesuai dengan definisi penyakit yang diderita, Anda kurang beruntung.
Semakin banyak penyakit yang tercakup dalam rencana Anda, semakin banyak Anda akan membayar premi. Seorang wanita berusia 45 tahun dengan seorang individu, kanker-rencana hanya dapat membayar $ 40 per bulan untuk $ 25.000 pertanggungan. Wanita yang sama itu dapat membayar dua kali sebulan jika dia memperluas cakupan untuk mencakup penyakit jantung, transplantasi organ, dan kondisi tertentu lainnya.
Seperti semua polis asuransi, polis penyakit kritis juga tunduk pada sejumlah ketentuan. Mereka tidak hanya mencakup kondisi yang tercantum dalam polis, mereka juga mencakup mereka dalam keadaan tertentu yang tercantum dalam polis. Diagnosis kanker, misalnya, mungkin tidak cukup untuk memicu pembayaran polis jika kanker belum menyebar melampaui titik awal penemuan atau tidak mengancam jiwa. Diagnosis stroke mungkin tidak memicu pembayaran kecuali kerusakan neurologis berlangsung selama lebih dari 30 hari. Pembatasan lain mungkin termasuk jumlah hari tertentu yang harus ditanggung oleh pemegang polis atau harus selamat setelah didiagnosis.
Lansia harus sangat berhati-hati tentang kebijakan ini. Mungkin ada batasan untuk pembayaran pada beberapa kebijakan, dengan orang-orang di atas usia tertentu (seperti 75) tidak memenuhi syarat untuk pembayaran, atau mereka mungkin termasuk apa yang disebut "jadwal pengurangan usia, " yang berarti pembayaran asuransi potensial Anda menyusut seiring bertambahnya usia..
Penting untuk dicatat bahwa banyak dari kebijakan ini tidak memberikan pembayaran yang dijamin. Sebagai contoh, sebuah perusahaan asuransi biasa mengungkapkan bahwa dalam kebijakan penyakit kritisnya "rasio manfaat yang diharapkan untuk kebijakan ini adalah 60%. Rasio ini adalah bagian dari premi di masa depan yang diharapkan perusahaan untuk kembalikan sebagai manfaat ketika dirata-rata atas semua orang dengan kebijakan ini. " Jika 60% dari premi akhirnya dibayarkan dalam klaim, 40% dari premi tidak pernah dibayarkan sama sekali.
Alternatif untuk Asuransi Penyakit Kritis
Orang dalam menunjukkan bahwa ada bentuk-bentuk perlindungan alternatif tanpa semua pembatasan ini. Asuransi cacat, misalnya, memberikan penghasilan ketika Anda tidak dapat bekerja karena alasan medis dan perlindungan keuangan tidak terbatas pada serangkaian penyakit yang sempit. Ini adalah pilihan yang sangat baik bagi siapa saja yang mata pencahariannya akan mendapat pukulan signifikan dari ketidakhadiran kerja yang berkepanjangan.
Konsumen dengan rencana deduksi tinggi juga dapat memberikan kontribusi ke rekening tabungan kesehatan atau rekening pengeluaran fleksibel (FSA), yang keduanya menawarkan manfaat pajak bila digunakan untuk pengeluaran yang memenuhi syarat.
Anda juga dapat membangun rekening tabungan terpisah untuk menutupi pengeluaran non-medis yang dapat muncul jika Anda menderita kanker, misalnya, dan telah mengambil cuti dari pekerjaan Anda.
Garis bawah
Karena tagihan medis adalah penyebab umum kebangkrutan di Amerika Serikat, melindungi diri Anda dari nasib itu harus dipertimbangkan, terutama jika Anda memiliki riwayat keluarga dengan penyakit yang disebutkan di atas. Asuransi penyakit kritis dapat mengurangi kekhawatiran finansial jika Anda terlalu sakit untuk bekerja. Ini memberikan fleksibilitas karena uang yang dibayarkan dapat digunakan sesuai keinginan, untuk mencakup berbagai kebutuhan potensial. Ada beberapa kelemahan dan ketentuan untuk jenis pertanggungan asuransi ini. Seperti halnya semua jenis asuransi, Anda harus berkeliling untuk menemukan polis yang paling sesuai dengan kebutuhan dan situasi Anda.
