Apa Kelaikan Kredit itu?
Kelaikan kredit adalah cara pemberi pinjaman menentukan bahwa Anda akan gagal bayar atas kewajiban utang Anda, atau seberapa layak Anda menerima kredit baru. Kelaikan kredit Anda adalah apa yang dilihat oleh kreditor sebelum mereka menyetujui kredit baru apa pun untuk Anda.
Kelaikan kredit ditentukan oleh beberapa faktor termasuk riwayat pembayaran Anda dan skor kredit. Beberapa lembaga pinjaman juga mempertimbangkan aset yang tersedia dan jumlah kewajiban yang Anda miliki ketika mereka menentukan probabilitas gagal bayar.
Memahami Kelaikan Kredit
Kelaikan kredit Anda memberi tahu kreditor seberapa cocok Anda dengan aplikasi pinjaman atau kartu kredit yang Anda isi. Keputusan yang diambil perusahaan didasarkan pada cara Anda menangani kredit di masa lalu. Untuk melakukan ini, mereka melihat beberapa faktor berbeda: keseluruhan laporan kredit Anda, skor kredit, dan riwayat pembayaran.
Penting
Kreditor lain seperti penyedia telepon seluler dan penyedia kabel dan satelit menggunakan kelayakan kredit Anda sebelum menjadikan Anda sebagai pelanggan.
Laporan kredit Anda menguraikan berapa banyak utang yang Anda bawa, saldo tinggi, batas kredit, dan saldo saat ini dari setiap akun. Ini juga akan menandai informasi penting apa pun untuk pemberi pinjaman potensial termasuk apakah Anda sudah memiliki jumlah yang jatuh tempo, default, kebangkrutan, dan item penagihan.
Kelaikan kredit Anda juga diukur dengan skor kredit Anda, yang mengukur Anda pada skala numerik berdasarkan laporan kredit Anda. Skor kredit yang tinggi berarti kelayakan kredit Anda tinggi. Sebaliknya, kelayakan kredit yang rendah berasal dari skor kredit yang lebih rendah.
Riwayat pembayaran juga memainkan peran penting dalam menentukan kelayakan kredit Anda. Pemberi pinjaman umumnya tidak memberikan kredit kepada seseorang yang sejarahnya menunjukkan pembayaran yang terlambat, pembayaran yang terlewat, dan tidak bertanggung jawab keuangan secara keseluruhan. Jika Anda sudah mengetahui semua pembayaran Anda, riwayat pembayaran pada laporan kredit Anda harus mencerminkan hal itu dan Anda tidak perlu khawatir. Histori pembayaran dihitung 35% dari nilai kredit Anda, jadi ide yang baik untuk tetap di cek, bahkan jika Anda harus melakukan pembayaran minimum.
Kelayakan kredit Anda penting karena akan menentukan apakah Anda mendapatkan pinjaman mobil atau kartu kredit baru itu. Tapi itu belum semuanya. Semakin Anda layak kredit, semakin baik bagi Anda dalam jangka panjang karena biasanya berarti suku bunga yang lebih baik, biaya lebih sedikit, dan syarat dan ketentuan yang lebih baik pada kartu kredit atau pinjaman, yang berarti lebih banyak uang di saku Anda. Ini juga memengaruhi kelayakan kerja, premi asuransi, pendanaan bisnis, dan sertifikasi atau lisensi profesional.
Memeriksa Kelaikan Kredit Anda
Tiga agen pelaporan kredit terkemuka yang mengukur kelayakan kredit adalah Experian, TransUnion, dan Equifax. Pemberi pinjaman membayar agen pelaporan kredit untuk mengakses data kredit pada pelanggan potensial atau yang sudah ada selain menggunakan sistem penilaian kredit mereka sendiri untuk memberikan persetujuan untuk kredit.
Misalnya, Mary memiliki skor kredit 700 dan memiliki kelayakan kredit yang tinggi. Mary mendapat persetujuan untuk kartu kredit dengan tingkat bunga 11% dan batas kredit $ 5.000. Doug memiliki skor kredit 600 dan memiliki kelayakan kredit yang rendah. Doug mendapat persetujuan untuk kartu kredit dengan tingkat bunga 23, 9% dan batas kredit $ 1.000. Doug membayar bunga lebih banyak daripada Mary.
Setiap konsumen harus melacak skor kredit mereka karena itu adalah faktor yang digunakan lembaga keuangan untuk memutuskan apakah pemohon memenuhi syarat untuk kredit, suku bunga pilihan dan atau batas kredit tertentu. Anda dapat meminta salinan gratis laporan kredit Anda setiap tahun sekali, atau Anda dapat bergabung dengan situs pemantauan kredit gratis seperti Credit Karma atau Credit Sesame, yang memungkinkan Anda untuk melacak sejarah kredit Anda.
Pengambilan Kunci
- Kelaikan kredit adalah bagaimana pemberi pinjaman akan memberi tahu apakah Anda akan gagal bayar atas kewajiban utang Anda. Kelaikan kredit ditentukan oleh beberapa faktor termasuk riwayat pembayaran dan skor kredit Anda. Meningkatkan atau mempertahankan kelayakan kredit Anda semudah melakukan pembayaran tepat waktu.
Cara Meningkatkan Kelaikan Kredit Anda
Ada beberapa cara Anda dapat meningkatkan skor kredit Anda untuk membangun kelayakan kredit. Cara yang paling jelas adalah membayar tagihan tepat waktu. Pastikan Anda mendapatkan informasi terkini tentang keterlambatan pembayaran atau mengatur rencana pembayaran untuk melunasi hutang yang jatuh tempo. Bayar lebih dari pembayaran bulanan minimum untuk membayar utang lebih cepat dan mengurangi penilaian biaya keterlambatan.
Pertahankan saldo kartu kredit 20% atau kurang dari batas kredit, meskipun 10% ideal. Verifikasi rasio utang terhadap pendapatan (DTI) Anda. DTI yang dapat diterima adalah 35%, tetapi 28% ideal. DTI dapat dihitung dengan membagi total hutang bulanan Anda dengan total pendapatan bulanan kotor Anda. Pemberi pinjaman menggunakan DTI ketika menilai kelayakan kredit individu.
Penasihat Wawasan
James Di Virgilio, CIMA®, CFP®
Chacon Diaz & Di Virgilio , Gainesville, FL
Salah satu cara paling sederhana untuk mendapatkan skor kredit teratas (di atas 800) adalah dengan menggunakan kartu kredit. Ikuti langkah-langkah ini untuk sampai ke sana:
- Secara otomatis membayar kartu kredit Anda. Jika Anda merasa tidak percaya diri memilih opsi untuk secara otomatis membayar saldo kartu kredit Anda setiap bulan dari rekening bank Anda, menggunakan kartu kredit bukan untuk Anda. Jangan pernah menutup akun kartu kredit Anda. Menutup akun kartu kredit akan merusak riwayat kredit Anda. Sebagai gantinya, turunkan peringkat ke kartu kredit yang tidak memiliki biaya tahunan dan biarkan akun tetap terbuka. Semakin banyak kredit yang Anda miliki, semakin tinggi skor Anda. Ketika Anda merasa nyaman menggunakan kartu kredit dan selalu melunasinya, mulailah mengembangkan kredit Anda. Terapkan untuk kartu baru dengan bank lain, atau minta agar batas kredit Anda bertambah dengan bank Anda saat ini. Skor kredit Anda akan turun selama 90 hari, tetapi kemudian akan lebih tinggi dari sebelumnya.
Anda juga dapat memesan salinan gratis laporan kredit TransUnion, Experian, dan Equifax Anda. Tinjau semua informasi untuk akurasi dan sengketa kesalahan apa pun. Berikan dokumentasi pendukung untuk mendukung klaim sengketa Anda. Selain itu, Anda dapat membantah informasi yang tidak akurat dengan perusahaan yang melaporkan kesalahan.
Kelaikan kredit sulit dipulihkan begitu hilang. Anda harus bekerja keras untuk memulihkan dan menyimpannya. Jadi pastikan Anda mengikuti tips di atas untuk menjaga diri Anda tetap terkendali.
