Skor kredit adalah angka statistik yang mengevaluasi kelayakan kredit konsumen dan didasarkan pada sejarah kredit. Pemberi pinjaman menggunakan skor kredit untuk mengevaluasi probabilitas bahwa seseorang akan membayar utangnya. Skor kredit seseorang berkisar antara 300 hingga 850, dan semakin tinggi skornya, seseorang semakin dapat dipercaya secara finansial.
Apa itu Skor Kredit?
Model skor kredit diciptakan oleh Fair Isaac Corporation, juga dikenal sebagai FICO, dan digunakan oleh lembaga keuangan. Meskipun ada sistem penilaian kredit lainnya, skor FICO sejauh ini adalah yang paling umum digunakan.
Konsumen dapat memiliki skor tinggi dengan mempertahankan sejarah panjang membayar tagihan mereka tepat waktu dan menjaga utang mereka rendah.
Skor kredit memainkan peran kunci dalam keputusan pemberi pinjaman untuk menawarkan kredit. Orang-orang dengan skor kredit di bawah 640, misalnya, umumnya dianggap peminjam subprime. Lembaga pemberi pinjaman sering mengenakan bunga atas hipotek subprime dengan bunga lebih tinggi daripada hipotek konvensional untuk mengkompensasi diri mereka sendiri karena membawa risiko lebih besar. Mereka juga mungkin memerlukan jangka waktu pembayaran yang lebih pendek atau penandatangan bersama untuk peminjam dengan skor kredit rendah. Sebaliknya, skor kredit 700 atau lebih umumnya dianggap baik dan dapat mengakibatkan peminjam menerima tingkat bunga yang lebih rendah, yang mengakibatkan mereka membayar lebih sedikit uang untuk bunga selama masa pinjaman.
Skor kredit seseorang juga dapat menentukan ukuran setoran awal yang diperlukan untuk mendapatkan ponsel cerdas, layanan kabel atau utilitas, atau untuk menyewa apartemen. Dan pemberi pinjaman sering meninjau skor peminjam, terutama ketika memutuskan apakah akan mengubah suku bunga atau batas kredit pada kartu kredit.
Sementara setiap kreditor menentukan kisarannya sendiri untuk skor kredit (misalnya, banyak pemberi pinjaman berpikir bahwa lebih dari 800 adalah sangat baik), berikut adalah kisaran skor FICO rata-rata:
- Luar Biasa: 800 hingga 850Sangat Baik: 740 hingga 799Baik: 670 hingga 739Pair: 580 hingga 669Lebih rendah: 300 hingga 579
Faktor Skor Kredit
Ada tiga agen pelaporan kredit utama di Amerika Serikat (Experian, Transunion, dan Equifax) yang melaporkan, memperbarui, dan menyimpan sejarah kredit konsumen. Meskipun ada perbedaan dalam informasi yang dikumpulkan oleh tiga biro kredit, ada lima faktor utama yang dievaluasi saat menghitung skor kredit:
- Riwayat pembayaranJumlah total terutangPanjang kredit sejarahJenis kreditBaru kredit
Riwayat pembayaran dihitung 35% dari skor kredit dan menunjukkan apakah seseorang membayar kewajibannya tepat waktu. Jumlah total utang terhutang 30% dan memperhitungkan persentase kredit yang tersedia untuk seseorang yang saat ini digunakan, yang dikenal sebagai pemanfaatan kredit.
Panjang sejarah kredit dihitung 15%, dengan sejarah kredit yang lebih lama dianggap kurang berisiko, karena ada lebih banyak data untuk menentukan riwayat pembayaran.
Jenis kredit yang digunakan terhitung 10% dari nilai kredit dan menunjukkan apakah seseorang memiliki campuran kredit angsuran, seperti kredit mobil atau pinjaman hipotek, dan kredit bergulir, seperti kartu kredit. Kredit baru juga diperhitungkan 10%, dan itu faktor dalam berapa banyak akun baru yang dimiliki seseorang, berapa banyak akun baru yang telah mereka terapkan baru-baru ini, yang menghasilkan pertanyaan kredit, dan kapan akun terbaru dibuka.
Penasihat Wawasan
Kathryn Hauer, CFP®, EA
Penasihat Investasi Wilson David, Aiken, SC
Alih-alih menutupnya, kumpulkan kartu yang tidak Anda gunakan. Simpan di tempat aman di amplop berlabel terpisah. Buka online untuk mengakses dan memeriksa setiap kartu Anda. Untuk masing-masing, pastikan tidak ada saldo dan bahwa alamat Anda, alamat email, dan info kontak lainnya sudah benar. Pastikan juga Anda tidak mengatur autopay pada salah satu dari mereka. Di bagian di mana Anda dapat memiliki peringatan, pastikan Anda memiliki alamat email atau telepon di sana. Buatlah titik untuk secara teratur memeriksa bahwa tidak ada kegiatan penipuan terjadi pada mereka karena Anda tidak akan menggunakannya. Tetapkan diri Anda sebagai pengingat untuk memeriksanya setiap enam bulan atau setiap tahun untuk memastikan tidak ada biaya pada mereka dan tidak ada yang tidak biasa terjadi.
Cara Meningkatkan Skor Kredit Anda
Ketika informasi diperbarui pada laporan kredit peminjam, skor kreditnya berubah dan dapat naik atau turun berdasarkan informasi baru. Berikut adalah beberapa cara konsumen dapat meningkatkan skor kredit mereka:
- Bayar tagihan Anda tepat waktu: Enam bulan pembayaran tepat waktu diperlukan untuk melihat perbedaan nyata dalam skor Anda. Tingkatkan batas kredit Anda: Jika Anda memiliki akun kartu kredit, hubungi dan tanyakan tentang kenaikan kredit. Jika akun Anda dalam performa yang baik, Anda harus diberikan peningkatan dalam batas kredit Anda. Penting untuk tidak menghabiskan jumlah ini sehingga Anda memiliki tingkat pemanfaatan kredit yang lebih rendah. Jangan tutup akun kartu kredit: Jika Anda tidak menggunakan kartu kredit tertentu, yang terbaik adalah berhenti menggunakannya daripada menutup akun. Bergantung pada usia dan batas kredit kartu, dapat merusak skor kredit Anda jika Anda menutup akun. Katakanlah, misalnya, bahwa Anda memiliki utang $ 1.000 dan batas kredit $ 5.000 dibagi secara merata antara dua kartu. Karena akunnya, tingkat penggunaan kredit Anda adalah 20%, yang bagus. Namun, menutup salah satu kartu akan membuat tingkat pemanfaatan kredit Anda sebesar 40%, yang akan berdampak negatif pada skor Anda.
Skor kredit Anda adalah satu angka yang dapat membuat Anda menghemat banyak uang seumur hidup. Skor yang sangat baik dapat membuat Anda mendapatkan suku bunga rendah, artinya Anda akan membayar lebih sedikit untuk setiap jalur kredit yang Anda ambil. Tetapi terserah Anda, peminjam, untuk memastikan kredit Anda tetap kuat sehingga Anda dapat memiliki akses ke lebih banyak peluang untuk meminjam jika Anda perlu.
