Jika Anda belum pernah mendengar tentang "hipotek berjangka, " ada alasan untuk itu. Istilah ini mengacu pada hipotek tradisional dan jarang digunakan kecuali dibandingkan dengan kutub yang berlawanan, "hipotek terbalik." Jadi ke mana Anda ingin pergi? Apakah Anda maju atau mundur tergantung pada di mana Anda berada pada titik ini dalam hidup Anda, secara pribadi dan finansial.
Isi
- Risiko dalam Forward MortgageRisks dalam Reverse Mortgage
Sebelum melangkah lebih jauh, perlu dicatat bahwa hanya orang berusia 62 tahun ke atas yang berhak mendapatkan hipotek terbalik — dan 62 masih muda untuk mendapatkannya. Semakin tua Anda, semakin banyak uang yang bank mau pinjamkan kepada Anda.
Yang mengatakan, baik hipotek maju dan mundur pada dasarnya pinjaman besar yang menggunakan rumah Anda sebagai jaminan - dan mereka adalah komitmen keuangan utama. Pasangan mungkin menggunakan satu rumah sebagai jaminan dua kali seumur hidup, pertama membeli hipotek forward dan kemudian, beberapa dekade kemudian, hipotek terbalik. Begini cara kerjanya:
- Pasangan suami istri, masing-masing berusia sekitar 30 tahun, membeli rumah dengan uang muka kecil. Mereka berjanji untuk membayar uang itu kembali dalam jumlah kecil setiap bulan ditambah dengan bunga selama periode tahun. Tiga puluh tahun secara tradisional menjadi standar. Lebih dari 30 tahun kemudian, pasangan yang sama tinggal di rumah yang sama, setelah melunasi hipotek secara penuh. Bahkan dengan manfaat Jaminan Sosial gabungan dan tabungan pensiun, sulit untuk memenuhi kebutuhan, sehingga mereka memilih hipotek terbalik. Mereka tidak akan membayar apa pun di muka dan mendapatkan cek bulanan untuk menambah penghasilan mereka. Bahkan, mereka tidak pernah membayar hipotek atau bunga dan biaya yang bertambah selama bertahun-tahun. Namun, di masa depan, ahli waris mereka harus melakukannya, baik dengan menjual rumah keluarga atau dengan sekaligus. (Untuk lebih lanjut, lihat Bagaimana Menghindari Lebih Lama dari Hipotek Mundur Anda)
Ini adalah contoh langsung. Variasi ini tidak terbatas, tetapi ada jebakan untuk dipertimbangkan di masing-masing. Sebagai contoh:
Risiko dalam Forward Mortgage
- Anda mungkin mendapatkan tingkat bunga yang lebih baik, dan menyimpan sejumlah besar bunga dari waktu ke waktu jika Anda menggunakan hipotek selama 15 tahun atau bahkan 10 tahun. Itu membutuhkan tingkat kepercayaan yang adil bahwa pendapatan dan pengeluaran Anda akan tetap stabil atau membaik di tahun-tahun mendatang. Anda mungkin juga mempertimbangkan untuk mendapatkan hipotek 30 tahun dan melakukan pembayaran ekstra bila Anda bisa. Itu memungkinkan Anda mengurangi hutang Anda dan mengurangi pembayaran bunga secara keseluruhan tanpa membebani pembayaran yang disyaratkan lebih tinggi. Sistem hipotek didasarkan pada asumsi bahwa nilai real estat meningkat seiring waktu. Kebenaran itu terbukti salah ketika gelembung perumahan pecah pada 2008 . Pada Agustus 2017, lebih dari 5, 4 juta rumah di Amerika — sekitar 9, 5% dari semua rumah dengan hipotek — masih “sangat parah”, menurut survei RealtyTrac. Itu berarti pemiliknya harus terus membayar hipotek yang meningkat atau membayar bank mereka 25% atau lebih di atas nilai rumah yang dinilai saat mereka menjual., ”Menggunakan rumah mereka sebagai jaminan, selain hipotek mereka. Baik pemilik rumah dan bankir mereka berasumsi bahwa kenaikan besar dalam nilai rumah akan terus berjalan. Ketika bust datang, pemilik rumah terjebak memegang utang ganda, untuk hipotek dan jalur kredit. Pada bulan Februari 2018, Attom Data Solutions merilis Laporan Ekuitas Rumah Akhir Tahun dan Underwater 2017 dari AS. Terungkap bahwa sifat bawah laut menurun 0, 3% dari tahun ke tahun pada kuartal keempat 2017 menjadi 9, 3%, penurunan tahun-ke-tahun terkecil dalam pangsa sifat bawah laut sejak Attom mulai melacak pada 2012.
Risiko dalam Reverse Mortgage
Seperti ini halaman fakta dari Dewan Nasional tentang Penuaan menunjukkan, hipotek terbalik diatur oleh pemerintah federal untuk mencegah pemberi pinjaman predator dari menjerat warga senior. (Untuk lebih lanjut, lihat Aturan untuk Mendapatkan FHA Reverse Mortgage .) Namun, pemerintah tidak dapat mencegah warga senior membodohi diri mereka sendiri. Contohnya:
- Pemilik rumah yang memperoleh hipotek terbalik dengan suku bunga tetap mendapatkan seluruh jumlah pinjaman saat penyelesaian, tanpa batasan penggunaannya. Harapannya adalah bahwa mereka akan melunasi hutang mereka dan menggunakan sisa dana untuk menambah sumber pendapatan lain. Godaannya sudah jelas. Jika pemilik rumah menggunakan hipotek suku bunga fleksibel, uangnya dapat diambil dalam jumlah sekaligus, anuitas bulanan, atau kombinasi keduanya. Itu juga sepenuhnya fleksibel. Setiap uang yang tidak diambil pada penyelesaian tersedia sebagai jalur kredit. Sekali lagi, godaan menjulang. Akumulasi hutang dan bunga atas hipotek terbalik, ditambah biaya, harus dibayar ketika pemegang hipotek bergerak, menjual rumah atau mati. Itu berarti Anda atau ahli waris Anda harus mengeluarkan banyak uang, dengan satu atau lain cara, dan berpuasa. Masa tenggang standar adalah enam bulan.
Namun, ada satu catatan yang ramah konsumen, dalam waktu yang tidak pasti ini: Bank mungkin tidak menuntut pembayaran yang melebihi nilai rumah. Bank menutup kerugian melalui dana asuransi yang merupakan salah satu biaya dari hipotek terbalik. Bahkan lebih baik, Departemen Perumahan dan Pengembangan Perkotaan, yang mengawasi program hipotek terbalik yang dominan, pindah pada musim gugur 2017 untuk menopang dana asuransi itu.
Garis bawah
Jika ini tampaknya menambah banyak risiko, masih ada hadiah besar untuk tinggal di rumah yang Anda miliki di era di mana hanya sedikit yang mampu membayar semua uang muka. Baik hipotek ke depan standar dan hipotek terbalik memungkinkan banyak dari kita melakukan hal itu, pada dua tahap utama kehidupan kita. Berbekal fakta, dan akal sehat tentang pengeluaran, Anda dapat memanfaatkannya dengan aman. (Untuk lebih lanjut, lihat Membalikkan Lubang Hipotek .)
Lanjut membaca
Panduan Lengkap untuk Membalas Hipotek
Apakah Anda Memenuhi Syarat untuk Reverse Mortgage?
Jenis Hipotek Mundur
Cara Memilih Paket Pembayaran Hipotek Balik
Reverse Mortgage atau Pinjaman Ekuitas Rumah?
5 Alternatif Alternatif untuk Hipotek Mundur
5 Menandatangani Hipotek Mundur Adalah Ide Bagus
5 Menandatangani Hipotek Mundur Adalah Ide Buruk
Cara Menghindari Mundurnya Hipotek Mundur Anda
Lihatlah Peraturan Reverse Mortgages
Aturan Untuk Mendapatkan FHA Reverse Mortgage
Reverse Mortgage: Bisakah Janda Anda Kehilangan Rumah?
Waspadalah terhadap Penipuan Hipotek Balik Ini
Membalikkan Kesalahan Hipotek
