Apa itu Metode Suku Bunga Komparatif?
Metode suku bunga komparatif adalah cara untuk menghitung selisih biaya antara dua jenis polis asuransi. Secara khusus, metode suku bunga komparatif digunakan untuk menggambarkan perbedaan antara biaya kebijakan seumur hidup dan kebijakan penurunan jangka waktu dengan dana sampingan.
Metode suku bunga komparatif menawarkan kepada perusahaan asuransi potensial dan agen mereka kemampuan untuk membuat perbandingan biaya dan manfaat di dua jenis produk yang berbeda. Karena jumlah bunga berubah, nilai produk juga dapat berubah dari waktu ke waktu, seperti halnya kebutuhan individu.
Dasar-Dasar: Kebijakan Seumur Hidup versus Kebijakan Jangka Menurun
Polis seumur hidup mengakumulasikan nilai oleh entitas asuransi yang melakukan pembayaran premi terjadwal secara berkala atas polis tersebut. Kebijakan mengakumulasi nilai dari waktu ke waktu yang dapat dipinjam, tergantung pada syarat dan ketentuan kebijakan masing-masing. Setelah tertanggung meninggal dunia, penerima manfaat dapat mengumpulkan saldo polis dalam tunjangan kematian sekaligus, atau meminta agar hal itu dibayarkan dalam bentuk dividen. Jenis-jenis polis ini juga kadang-kadang disebut sebagai polis asuransi jiwa permanen atau tradisional.
Polis jangka menurun dengan dana sampingan tidak mengakumulasi nilai karena tertanggung membayar ke dalamnya. Alih-alih, kebijakan hanya aktif saat pembayaran dilakukan, dan dapat dihentikan tanpa pembayaran kapan pun. Ini umumnya digunakan untuk menutupi utang pada aset besar, seperti hipotek, untuk premi bulanan yang lebih kecil daripada kebijakan seumur hidup. Mereka dibeli oleh istilah, seperti namanya.
Contoh Dunia Nyata dari Metode Suku Bunga Komparatif
Sebagai contoh hipotetis, ambil non-perokok berusia 30 tahun dalam kesehatan yang baik yang menginginkan $ 150.000 dalam pertanggungan selama tiga puluh tahun — ia dapat mengharapkan untuk membayar premi di bawah $ 100 sebulan untuk polis asuransi jiwa berjangka, tetapi kebijakan ini hanya akan lindungi dia jika kematiannya terjadi selama jangka waktu 30 tahun polis (hingga usia 60).
Setelah jangka waktu habis, jika tertanggung ingin tetap ditanggung, tertanggung perlu membeli polis baru untuk menutup jangka waktu baru. Jika tertanggung melakukan kebijakan jangka waktu 30 tahun dari usia 30, sampai mereka berusia 60 tahun, mereka akan dihadapkan dengan pembelian polis jangka baru pada usia 60 yang dapat membukanya untuk premi dan pembatasan yang sangat meningkat.
Selain itu, lebih mungkin bahwa situasi kesehatannya akan lebih genting pada usia 60 tahun daripada 30. Jika ia kembali membeli kebijakan jangka 30 tahun pada usia 90 tahun, premi akan lebih tinggi, dan itu sangat kemungkinan tidak ada perusahaan asuransi yang akan menawarkan pertanggungan kepadanya pada usia tersebut.
Dalam hal kebijakan seumur hidup, biaya untuk tertanggung akan sedikit lebih besar dari $ 100 dalam premi bulanan pada usia 30 — mungkin sebanyak $ 1.000 atau lebih per bulan. Tapi dia akan menanggung seluruh hidupnya selama dia terus melakukan pembayaran premi bulanan.
Premi pada kebijakan seumur hidup sering diperbaiki sehingga tidak berubah sepanjang umur kebijakan. Tertanggung mungkin dapat mengharapkan untuk membayar premi bulanan yang sama dengan yang mereka lakukan pada usia 30 tahun pada usia 75 tahun. Kebijakan seumur hidup juga memiliki manfaat dari akumulasi nilai tunai yang dapat ditarik atau dipinjam dari waktu ke waktu, sedangkan polis berjangka tidak memiliki nilai seperti itu. terkait dengannya.
