Skor kredit adalah angka tiga digit yang membantu lembaga keuangan mengevaluasi riwayat kredit Anda dan memperkirakan risiko pemberian kredit atau meminjamkan uang kepada Anda. Skor kredit didasarkan pada informasi yang dikumpulkan oleh tiga biro kredit utama, Equifax, Experian, dan TransUnion. Skor kredit yang paling umum adalah skor FICO, dinamai untuk perusahaan yang menyusunnya, Fair Isaac Corporation.
Skor kredit Anda dapat menjadi faktor penentu apakah Anda memenuhi syarat untuk pinjaman atau tidak, dan jika Anda melakukannya, suku bunga yang akan Anda bayar. Ini juga dapat digunakan dalam menetapkan tingkat asuransi Anda dan bahkan dikonsultasikan oleh calon pemberi kerja dan tuan tanah. Artikel ini akan menjelaskan bagaimana skor FICO Anda dihitung, informasi apa yang tidak dipertimbangkan, dan beberapa hal umum yang dapat menurunkan skor kredit Anda atau menaikkannya.
Pengambilan Kunci
- Skor kredit Anda dihitung berdasarkan lima faktor utama, termasuk riwayat pembayaran dan jumlah utang Anda. Masalah di area mana pun dapat menyebabkan skor Anda turun. Anda juga dapat meningkatkan skor kredit Anda dengan mengambil langkah-langkah positif, seperti membayar tagihan tepat waktu dan menurunkan beban utang Anda.
Bagaimana Skor FICO Dihitung?
Skor FICO Anda didasarkan pada lima faktor utama yang tercantum di sini dalam urutan bobot:
- 35%: riwayat pembayaran30%: jumlah terhutang15%: panjang riwayat kredit10%: kredit baru dan akun yang baru dibuka10%: jenis kredit yang digunakan
Apa yang Tidak Termasuk dalam Skor FICO?
Meskipun FICO mempertimbangkan berbagai faktor dalam menentukan skor Anda, FICO mengabaikan informasi tertentu lainnya, termasuk:
- Ras, warna kulit, agama, asal kebangsaan, jenis kelamin, atau status perkawinan, pertanyaan promosi dari pemberi pinjaman tanpa sepengetahuan Anda, dan pekerjaan bertanya apakah Anda telah mendapatkan konseling kredit
Perhatikan bahwa sementara FICO adalah skor kredit yang paling banyak digunakan, itu bukan satu-satunya, dan perusahaan penskoran lainnya mungkin mempertimbangkan beberapa faktor yang terdaftar.
Apa Yang Dapat Menurunkan Skor Kredit?
Salah langkah dalam salah satu dari lima faktor penilaian yang tercantum di bawah "Bagaimana Skor FICO Dihitung?" dapat memiliki efek negatif pada skor kredit Anda. Berikut ini contohnya.
Pembayaran terlambat atau tidak terjawab
Sepenuhnya 35% dari skor FICO Anda didasarkan pada riwayat pembayaran Anda, termasuk informasi tentang akun tertentu (kartu kredit, akun ritel, pinjaman angsuran, hipotek, dll.); catatan publik tertentu yang merugikan (seperti hak gadai, penyitaan, dan kebangkrutan); jumlah item yang lewat jatuh tempo pada file, dan berapa lama akun tersebut jatuh tempo.
Terlalu banyak kredit yang digunakan
30% skor FICO lainnya didasarkan pada jumlah utang Anda sebagai persentase dari kredit yang tersedia untuk Anda, seperti batas kartu kredit Anda. Memiliki persentase yang terlalu tinggi (seperti lebih dari 30%) dapat berarti bahwa Anda terlalu berat dan dapat mengalami kesulitan membayar hutang Anda di masa depan. Ini sering disebut sebagai rasio pemanfaatan kredit Anda.
Riwayat kredit singkat, atau tidak sama sekali
Meskipun usia tidak dianggap dalam skor FICO, panjang sejarah kredit Anda adalah. Orang muda biasanya akan memiliki skor kredit yang lebih rendah daripada yang lebih tua, bahkan ketika semua faktor lainnya sama. Lain 15% dari skor FICO Anda didasarkan pada lamanya riwayat kredit Anda, termasuk jumlah waktu sejak berbagai akun dibuka dan digunakan.
Terlalu banyak permintaan untuk jalur kredit baru
Seperti disebutkan di atas, skor FICO Anda tidak mempertimbangkan setiap inisiatif yang diinisiasi oleh konsumen atau promosi yang menanyakan catatan kredit Anda. Itu berarti Anda dapat memeriksa skor kredit Anda sendiri tanpa risiko merusaknya dan bahwa perusahaan yang mengajukan pertanyaan sebelum mengirimi Anda pemberitahuan promosi (seperti permohonan kartu kredit yang disetujui sebelumnya) juga tidak akan mempengaruhi skor Anda. 10% dari skor FICO Anda yang didasarkan pada kredit baru termasuk jumlah akun yang baru dibuka (dan persentase akun baru dibandingkan dengan jumlah total akun), jumlah pertanyaan kredit terbaru (selain pertanyaan konsumen dan promosi), dan sudah berapa lama sejak akun baru dibuka atau pertanyaan kredit dibuat.
Jenis kredit terlalu sedikit
Sisa 10% dari skor FICO Anda didasarkan pada jenis kredit yang Anda gunakan, seperti kartu kredit, hipotek, pinjaman mobil, dan sebagainya. Hanya memiliki satu jenis kredit — kartu kredit saja, misalnya — dapat berdampak negatif pada skor Anda. Memiliki berbagai jenis kredit meningkatkan skor Anda karena menandai Anda sebagai peminjam yang berpengalaman.
Jika mengingat untuk membayar tagihan tepat waktu adalah masalah bagi Anda, pertimbangkan untuk mengatur pembayaran otomatis atau berlangganan pengingat melalui email atau teks.
Apa Yang Dapat Meningkatkan Skor Kredit?
Seperti yang dicatat FICO, meningkatkan skor kredit yang buruk adalah proses bertahap. Tidak ada perbaikan cepat — dan waspadalah terhadap setiap orang atau perusahaan yang mencoba menjualnya kepada Anda. Saran dasar FICO untuk membangun kembali kredit adalah "mengelolanya secara bertanggung jawab dari waktu ke waktu." Berikut adalah beberapa langkah yang dapat Anda ambil:
- Periksa laporan kredit Anda untuk mengidentifikasi bidang-bidang yang bermasalah. Mengatur pembayaran otomatis atau pengingat pembayaran sehingga Anda membayar tagihan tepat waktu. Mengurangi tingkat hutang Anda secara keseluruhan. Membayar hutang daripada memindahkannya, seperti dari satu kartu kredit ke yang lain untuk dan membuka akun kredit baru hanya jika perlu
