Daftar Isi
- Pengendara Memberi Kontrol Pemilik
- Penunggang Manfaat yang Dipercepat
- Pembayaran Manfaat
- Penunggang Tambahan vs. Tanpa Biaya
- Ekstensi Manfaat yang Dipercepat
- Penunggang Penyakit Kritis
- Penunggang Penyakit Kronis
- Penunggang Perawatan Jangka Panjang
- Perawatan Kronis vs. Jangka Panjang
- Sebelum Anda Membeli
- Garis bawah
Polis asuransi jiwa yang mencakup pengendara manfaat dipercepat menyediakan beberapa jenis perlindungan bagi pemegang polis dalam satu kendaraan. Kebijakan ini sekarang dapat menawarkan perlindungan terhadap penyakit kronis, penyakit kritis, dan perawatan di rumah jompo di atas manfaat kematian tradisional dan nilai tunai.
Pengendara Memberi Kontrol Pemilik
Pengendara manfaat yang dipercepat telah secara efektif memberikan konsumen dengan tingkat kontrol yang lebih besar atas perlindungan asuransi mereka, menurut Jason Kestler, presiden, dan CEO Kestler Financial Group yang berkantor pusat di Leesburg, VA. "Klien sekarang dapat memulai atau menghentikan aliran pendapatan dari kebijakan mereka ketika mereka memiliki kebutuhan kualifikasi, dan banyak pengendara sekarang juga menyediakan penyesuaian biaya hidup untuk mengikuti inflasi."
Demografi pasar, peningkatan pendidikan keuangan dan meningkatnya biaya dan kebutuhan perawatan kesehatan telah membuat perlindungan multiline dalam satu kendaraan lebih menarik bagi konsumen. Tetapi mereka yang membutuhkan jenis perlindungan khusus dari kendaraan unik ini perlu membaca tulisan kecil dan melakukan pekerjaan rumah mereka untuk memahami apakah mereka akan menerima apa yang sebenarnya mereka cari dan berapa banyak mereka akan membayar untuk itu.
Apa Manfaat Penunggang yang Dipercepat?
Pengendara manfaat yang dipercepat pada dasarnya setara dengan permukiman viatic yang digunakan pemegang polis yang sakit parah dalam beberapa dekade sebelumnya untuk mengumpulkan uang tunai untuk membayar tagihan medis mereka. Di bawah pengaturan ini, pemegang polis akan menjual polisnya kepada perusahaan penyelesaian pihak ketiga dengan persentase dari jumlah nominal polis.
Pemegang polis kemudian akan menyebut perusahaan penyelesaian sebagai penerima manfaat polis, dan perusahaan akan mengumpulkan manfaat kematian setelah pemegang polis meninggal dunia. Namun, proses ini rumit dan sarat dengan rintangan, termasuk tingkat pengembalian yang tidak dijamin bagi para viator, kesulitan dalam memprediksi secara akurat harapan hidup mereka dan sejumlah besar penipuan. Faktor-faktor ini sering mencegah pertukaran dari bekerja sesuai rencana. Juga, transaksi-transaksi berat ini menghasilkan publisitas negatif, ketika para viator memberi tahu regulator dan media tentang dampak keuangan yang merusak dari pemukiman.
Tetapi industri asuransi jiwa melihat peluang besar di arena ini dan kemudian mulai merancang produk yang lebih canggih yang memungkinkan pemegang polis untuk mengakses sebagian atau semua manfaat kematian (biasanya 25 hingga 100% dari polis ketika peristiwa tertentu terjadi). Pada awalnya, pengendara ini hanya ditawarkan dalam kebijakan nilai tunai seperti asuransi seumur hidup atau asuransi jiwa universal, tetapi mereka sekarang tersedia dalam produk asuransi jiwa berjangka juga.
Pembayaran Manfaat
Dalam beberapa kasus, pemegang polis memiliki pilihan tentang bagaimana manfaat dibayarkan; mereka mungkin menerima pembayaran sekaligus atau sekaligus, tergantung pada jenis klaim dan manfaatnya, tetapi mereka masih berhak atas sisa nilai tunai dan manfaat kematian dalam polis. Seperti halnya banyak bentuk asuransi lainnya, tunjangan yang dipercepat dapat dibayarkan baik sebagai penggantian atau berdasarkan ganti rugi, dengan tunjangan langsung ke penyedia perawatan atau pihak lain yang membutuhkan pembayaran. Mungkin juga ada batas dolar absolut pada jumlah total manfaat yang dibayarkan, serta pembayaran dolar minimum.
Penunggang Tambahan vs. Tanpa Biaya
Beberapa pengendara hanya dapat dibeli dengan biaya tambahan, sementara yang lain dibangun langsung ke dalam polis. Meskipun jenis pengendara sebelumnya akan menilai biaya tambahan bagi pemegang polis di muka dalam bentuk biaya periode, jenis tunjangan ini akan membayar jumlah penuh yang dinyatakan dalam polis. Penunggang “tanpa biaya” hanyalah penunggang yang dibayar pada saat klaim, di mana perusahaan asuransi akan mendiskontokan jumlah dolar dari manfaat yang dibayarkan kepada pemilik polis sesuai dengan formula yang memperhitungkan tingkat bunga dan kematian, sebagaimana serta jumlah nilai tunai dalam polis.
Ekstensi Manfaat yang Dipercepat
Beberapa kebijakan juga menawarkan perpanjangan-manfaat-pengendara yang biasanya menggandakan jumlah pertanggungan yang dipercepat dengan biaya tambahan, tetapi tanpa pembelian manfaat kematian tambahan. Pengendara ini secara efektif memungkinkan konsumen yang sadar biaya untuk membeli sejumlah kecil manfaat kematian dan masih mempertahankan perlindungan manfaat hidup yang memadai. Penunggang yang dikenal sebagai “manfaat terkait” juga dapat memberikan pertanggungan untuk biaya perawatan jangka panjang (LTC) yang setara dengan setidaknya dua hingga tiga kali jumlah nominal polis.
Penunggang Penyakit Kritis
Pengendara Penyakit Kritis membayar sebagian besar dari manfaat kematian kepada pemegang polis (biasanya 50-80%) setelah diagnosis kondisi utama atau cedera. Manfaat ini biasanya diterima sebagai pembayaran sekaligus. Contoh daftar kondisi yang dapat memicu pembayaran dari satu operator meliputi:
- Serangan jantung StrokePenyakit invasifKerusakan ginjal tahap-atasP transplantasi organ utamaALSKecepatanAnalisisAneurisma Sistem Tumor sistem saraf pusatMulti sistem multipel utama (pada 3 atau lebih organ atau sistem) AIDSPenyakit penyakit pada organ mana saja yang memperpendek usia harapan hidup seperti penyakit sistem saraf pusat (Parkinson, Huntington, Multiple Sclerosis) membakarLoss of tungkai
Penunggang Penyakit Kronis
Pengendara ini membayar tunjangan berkala jika pemegang polis menjadi tidak mampu atau dinonaktifkan untuk jangka waktu yang lama. Jenis pengendara ini biasanya memicu ketika tertanggung menjadi tidak dapat melakukan setidaknya dua dari enam kegiatan kehidupan sehari-hari, termasuk makan, mandi, toileting, berpakaian, mentransfer dan melanjutkan.
Penunggang Perawatan Jangka Panjang
Jenis manfaat ini biasanya memerlukan penjaminan penuh terpisah untuk tertanggung tetapi memberikan cakupan yang lebih komprehensif untuk biaya perawatan rumah jangka panjang atau perawatan daripada manfaat penyakit kronis, meskipun dengan biaya yang lebih tinggi.
Cakupan Perawatan Kronis vs. Jangka Panjang
Dapat dimengerti bahwa konsumen bingung oleh pemisahan manfaat penyakit kronis dari perawatan jangka panjang, karena keduanya pada dasarnya masuk dalam kategori yang sama. Namun demikian, industri asuransi jiwa mensyaratkan bahwa kedua jenis tunjangan ini tetap berbeda. Penunggang penyakit kronis pada dasarnya lebih bersifat membatasi daripada penunggang perawatan jangka panjang, dan salah satu perbedaan utama antara keduanya adalah bahwa untuk memenuhi syarat untuk yang pertama, tertanggung harus lumpuh secara permanen. Penunggang penyakit kronis juga dapat membayar secara sekaligus atau tahunan, sedangkan penunggang perawatan jangka panjang biasanya menerima pembayaran bulanan. Biaya pemrosesan dan pengelolaan klaim untuk tunjangan penyakit kronis juga biasanya lebih murah daripada bagi pengendara perawatan jangka panjang; oleh karena itu, biaya manfaat penyakit kronis lebih rendah bagi konsumen.
Sebelum Anda Membeli Manfaat yang Dipercepat
Meskipun tunjangan hidup dapat menjadi tambahan yang berharga untuk polis asuransi jiwa, konsumen harus mempertimbangkan beberapa faktor utama sebelum membeli produk yang berisi tunjangan hidup atau sebelum menambahkannya ke polis mereka saat ini. Beberapa masalah yang harus ditentang oleh pemilik kebijakan meliputi:
- Dampak keuangan dari pengurangan santunan kematian pada penerima manfaat polis jika manfaat dipercepat dibayarkan: Jika ini terjadi, apakah rencana harta warisan tertanggung dan / atau pemilik kebijakan tetap utuh? Ketidakmampuan pengendara manfaat dipercepat untuk sepenuhnya menggantikan kebijakan terpisah yang secara khusus dirancang untuk menutupi risiko tertentu, seperti cacat atau asuransi kesehatan. Dampak penerimaan manfaat dipercepat pada kemungkinan penerimaan Medicaid: Penghasilan yang dibayarkan dari pengendara yang dipercepat sering dihitung sebagai pendapatan untuk tujuan ini, meskipun pelamar tidak diwajibkan oleh hukum untuk mengeluarkan manfaat-manfaat ini sebelum mereka dianggap memenuhi syarat. Kemungkinan pajak atas manfaat dipercepat: IRS masih bekerja melalui perincian tentang masalah ini; dalam kebanyakan kasus, tunjangan tidak dikenakan pajak, tetapi ini dapat bervariasi berdasarkan negara, operator, jenis klaim dan jenis tunjangan yang dibayarkan. Pemilik kebijakan harus mencari nasihat dengan pengacara pajak tentang masalah ini.
Garis bawah
Pengendara manfaat yang dipercepat dapat memberi Anda perlindungan substansial terhadap beberapa jenis klaim dalam satu paket yang mudah. Untuk informasi lebih lanjut tentang pengendara manfaat yang dipercepat, konsultasikan dengan agen asuransi jiwa Anda, broker atau penasihat keuangan.
